Финтехно

Молодые люди 25–34 лет составляют почти половину заявителей на автокредиты, но только 23% получателей. А люди старше 45 лет — всего 12% заявителей, зато 48% получателей, — посчитали Банки.ру.

Различаются и суммы: кредиты до 500 тыс. рублей составляют 37% заявок, но уже 61% выдач. Напротив, доля кредитов на 1–3 млн рублей сокращается с 33% в заявках до 18% в выдачах.

Получается, спрос заметно смещён в сторону молодых заёмщиков и более крупных кредитов, а фактические выдачи — в сторону старшей аудитории и небольших сумм. Банки.ру связывают разрыв с ужесточением требований к заёмщикам, однако данных о реальной вероятности одобрения, долговой нагрузке и первоначальных взносах нет.

Ещё один парадокс — люди с доходом менее 50 тыс. рублей составляют лишь 13% заявителей, но 33% получателей автокредитов. Возможно, таким клиентам чаще выдают небольшие кредиты — но даже в этом случае разрыв удивительно сильный, и объяснения у аналитиков нет.

Подписывайтесь на Финтехно

Восстановление «Яндекс Про» затянулось. Ещё 13 октября «Яндекс» сообщал, что практически восстановил вывод заработанных денег водителям после сбоя, вызванного атаками беспилотников на дата-центры компании. Однако спустя неделю часть таксистов и курьеров по-прежнему не может получить заработок.

19 октября издание «Рахмат» опубликовало обзор жалоб исполнителей из профессиональных чатов, и их поток не останавливается до сих пор. В частности, в сообществе
«Яндекс Про» в VK. Проблемы возникают на разных этапах расчётов:

▪️ Выполненные заказы не отражаются в истории операций либо начисленные суммы отличаются от ожидаемых.

▪️ Деньги отображаются на балансе «Яндекс Про», но вывести их не получается.

▪️ Выплаты приходят частями, а баланс приложения и история транзакций обновляются с задержкой.

«Яндекс» обещает рассчитаться за все выполненные заказы. Самозанятым курьерам с картой «Про» рекомендовали временно перейти на реквизиты других банков. Также предусмотрены возврат отдельных удержаний, пересмотр условий начисления бонусов и аренды велосипедов за дни сбоя.

Это всё хорошо. Но есть нюанс.

В опубликованном обращении «Яндекс Про» говорится, что у водителей и курьеров возможны задержки выплат, а отдельные возможности приложения временно отключаются ради сохранения основной функции — приёма и выполнения заказов. Приоритизация сомнительная и по сути, и для публичной коммуникации: воспринимается так, что компания продолжает зарабатывать, пока люди, которые выполняют работу, не могут нормально получить за неё деньги.

Для обычного пользователя неработающее приложение — прежде всего неудобство. Для таксиста или курьера невозможность получить заработанные деньги может означать невозможность оплатить топливо, аренду автомобиля, текущие расходы. Это совершенно другой уровень ущерба и совершенно другая чувствительность к срокам.

Люди утверждают, что поддержка не сообщает конкретных сроков решения — хотя именно адресное информирование могло хоть немного спасти коммуникацию. Сколько выплат задерживается и на какую сумму, «Яндекс» публично не раскрывает.

Подписывайтесь на Финтехно

Вторая за пять дней крупная международная криптобиржа отказалась от клиентов из России и Беларуси — MEXC. Единой даты ограничений для пользователей нет, биржа обещает прислать персональные уведомления всем, кого это затронет. Первой на прошлой неделе была Bitget.

Потенциально спрос может приземлиться на российские банки и будущие регулируемые криптоплощадки, но заменить международные биржи по ассортименту криптовалют, торговым инструментам, ликвидности и тарифам будет проблематично как минимум в первое время. Получается, что российские криптоинвесторы стремительно теряют доступ к части глобальной торговой инфраструктуры ещё до того, как заработает полноценная отечественная альтернатива.

Интересно, что глобально тренд шире России и СНГ. В сентябре после девяти лет работы объявила о полном закрытии CoinEx, сославшись на падение торговых объёмов, сокращение ликвидности и рост регуляторных расходов. MEXC параллельно сворачивает работу в Нидерландах, а Bitget ранее прекратила обслуживание клиентов во Франции и подала заявку на европейскую лицензию MiCA в Австрии.

В ситуации, когда регулирование начинает негативно влиять на экономику бизнеса, санкционно чувствительные юрисдикции первыми попадают под удар. К тому же, в мае Великобритания, а в июле Евросоюз ввели ограничения против HTX — одной из крупнейших криптобирж мира — из-за предполагаемого участия в обходе российских санкций. Под европейские ограничения попали и другие криптосервисы, включая EXMO.

Вместо глобальной доступности компании выбирают модель точечного присутствия на тех рынках, где готова выполнять местные требования и принимать риски.

Подписывайтесь на Финтехно

Банковское приложение остаётся главным, но уже не единственным интерфейсом предпринимателя: всё больше задач будут решать ИИ-агенты, которые смогут обращаться к счетам, банковским продуктам и внешним бизнес-сервисам от имени клиента. Об этой трансформации Александр Ионов, директор по искусственному интеллекту Точка Банка, рассказал в интервью «Ведомостям».

Главное

▪️ Банки будут открываться для стороннего ИИ. Предприниматель сможет поручить агенту получение выписки, подготовку платежа или анализ финансовых данных, не заходя каждый раз в банковское приложение. Причём эта инфраструктура уже появляется: Точка позволяет подключать внешних ИИ-агентов через MCP. Они могут работать с данными счетов и создавать платежи, хотя для отправки денег по-прежнему требуется подпись клиента. Аналогичные интеграции развивают Т-Банк и Сбер.

▪️ Массового спроса на такие инструменты пока нет. По оценке Ионова, менее 10% предпринимателей активно используют сложную ИИ-автоматизацию и нуждаются в прямых интеграциях с банковскими сервисами. Большинству скорее требуется готовый ассистент, встроенный в привычные продукты.

▪️ Качество ИИ-рекомендаций становится важнее наличия ассистента. Универсальные модели умеют анализировать информацию, но не всегда способны оценить применимость собственных советов к реальному бизнесу. Поэтому конкурентное преимущество может смещаться к специализированной экспертизе, достоверным данным и пониманию конкретного рынка.

▪️ Банки будут всё глубже встраиваться в чужие продукты. Сегодня это уже происходит в электронной коммерции через платежи, кредитование и рассрочки. Следующий этап — финансовые операции, инициируемые ИИ-агентами внутри сторонних бизнес-систем.

В итоге конкуренция будет идти уже не за лучшее банковское приложение, а за то, чьи данные, продукты и инструменты будут выбирать ИИ-агенты.

Подписывайтесь на Финтехно

В Турции закрывается Letim — один из первых платёжных сервисов, которые помогали россиянам обойтись без зарубежных банковских карт. И за этим событием стоит интересная корпоративная история: его платёжный партнёр объединился с компанией, связанной с одним из крупнейших банков Турции — Türkiye İş Bankası. Одновременно на рынке появились альтернативные способы оплаты из российских банков, для которых не требуется отдельный кошелёк.

Проблемы начались ещё в прошлом году: в октябре пользователи сообщали о проблемах с доступом к деньгам и приложению. Этим летом Letim приостановил выпуск пластиковых карт и снятие наличных, а электронный кошелёк и оплата покупок продолжили работать. То есть продукт постепенно терял функциональность задолго до официального закрытия.

Теперь до 30 ноября пользователи могут тратить деньги с кошелька и выводить остатки на российские счета, потом возврат будет доступен только через поддержку. Вывод наличных и переводы на турецкие банковские счета уже отключены.

Почему сервис не взлетел

▪️ Letim оказался связан с платёжной инфраструктурой, которую контролируют две крупные финансовые группы. Изначально за платёжной инфраструктурой стояла турецкая United Payment, но в марте 2025 она объединилась с Moka, принадлежавшей Türkiye İş Bankası. Новая компания Moka United перешла под совместный контроль групп İşbank и OYAK — по 50%, и кроме национальной системы Troy она работает с международными Visa и Mastercard. Это совсем другие санкционные риски.

▪️ Кроме этого, сильно изменилась конкуренция за зарубежные траты россиян. В 2023 году Letim предлагал довольно редкую возможность безналично платить в Турции, но за три года это научились делать банки и даже заработала СБП — стало проще и дешевле. Для бизнеса Letim это означает, что ценность продукта со временем стала снижаться, тогда как стоимость поддержания трансграничной платёжной схемы и комплаенса, вероятно, оставалась высокой.

Подписывайтесь на Финтехно

Осторожно, скамеры

Мы узнали о двух случаях того, что злоумышленники представляются сотрудниками нашего Издательского дома "Новые отраслевые медиа" idnom.ru и под предлогом ознакомления с вопросами или согласования материала предлагают открыть ссылку с вредоносными файлами.

Пожалуйста, сохраняйте цифровую бдительность. Мы связываемся с представителями компаний только с аккаунтов и почт, указанных в описании канала. Если сомневаетесь, сначала напишите нам на @id_nom.

Подписывайтесь на Финтехно

В Узбекистане до конца года могут запуститься Apple Pay и Google Pay. Это значимое событие в финтех-истории страны, и ради него ещё в марте пришлось изменить законодательство о локализации персональных данных: теперь многие категории можно обрабатывать за рубежом.

▪️ Вчера официально стало известно о выходе Google Pay на рынок Узбекистана: приложение Wallet станет доступно в ближайшие недели. Но список банков и карт пока не опубликован.

▪️ Apple Pay может заработать уже 27 октября — но у этой даты пока нет официального подтверждения, только публикации в местных медиа со ссылкой на свои источники. Узбекистана пока нет в перечне поддерживаемых стран на сайте компании.

Ключевой вопрос, на который пока нет ответа в обоих случаях, — поддержка локальных Humo и Uzcard на старте запуска. С ними эффект будет существенно масштабнее, чем только с Visa и Mastercard.

В любом случае, для местных банков это новая точка конкуренции за клиентский опыт. А для Payme, Click и других платёжных приложений — потенциальный конкурент в повседневных покупках.

Подписывайтесь на Финтехно

У Revolut проблемы из-за Google Cloud. Reuters со ссылкой на источник, знакомый с ситуацией, пишет, что нарушения в работе необанка связаны с проблемами облачной инфраструктуры Google в Лондоне. Проблемы затронули сразу несколько облачных сервисов.

Revolut, обслуживающий более 80 млн клиентов по всему миру, столкнулся с нарушениями работы, причём сообщения поступают из Великобритании, Ирландии, Италии, Нидерландов, Румынии и других стран.

▪️ Клиенты видят сообщения об ошибке и не могут получить доступ к счетам.

▪️ Часть пользователей сообщает об отклонении карточных операций в магазинах.

▪️ Есть жалобы на переводы и обмен валют.

Revolut подтвердил инцидент и заявил, что деньги и данные клиентов находятся в безопасности. Это важно на фоне последних новостей о взломах и утечках.

Последствия шире клиентской базы Revolut: инцидент затронул внешние финансовые сервисы:

▪️ Tink, поставщик инфраструктуры открытого банкинга, сообщил о полном отказе подключения к Revolut в Великобритании. Затронуты получение информации о счетах и платежи.

▪️ Aiia, платёжная инфраструктура Mastercard, зафиксировала отказ всех запросов к Revolut.

▪️ GoPay сообщил о проблемах с карточными платежами Revolut.

Если связь с Google Cloud верна, то звоночек тревожный для всей индустрии: один технологический поставщик становится источником риска для множества компаний.
Кроме Revolut, проблемы сегодня возникли также у других сервисов, включая Rightmove, DPD и Lloyds. ING Germany сообщил о трудностях со входом в онлайн-банк, но связь этого случая с Google Cloud формально не установлена.

Подписывайтесь на Финтехно

Visa пытается приспособить криптокошелёк для повседневных платежей, не меняя ничего на стороне торговых точек. Совместно с финтехом Mesh платёжная система запускает криптоплатежи напрямую из кошелька в обычных магазинах через NFC-терминал или при интернет-покупке.

Отсутствие карты в сценарии — ключевой момент, потому что пластик уже давно используется в таких операциях, и в том числе — в сети Visa. А это 175 млн магазинов по всему миру.

Торговые точки принимать криптовалюту не будут: для них это будут обычные платежи через Visa, а Mesh обеспечит списание и конвертацию цифровых активов в процессе оплаты. Продавцу не нужен криптокошелёк, блокчейн-интеграция или новый терминал.

Новшество Mesh — упрощение доступа к существующей платёжной инфраструктуре сразу для множества криптокошельков, и это существенно облегчает запуск платёжного продукта для криптоплатформ. Оценка компании на начало этого года — $1 млрд, она участвует в работе над продуктом PayPal Pay with Crypto, а в числе её инвесторов — Coinbase Ventures.

Упрощение оплаты должно превратить криптовалюту из хранимого актива в средство регулярных покупок — а значит, оборот будет стремительно расти, и на нём можно заработать. Это явно одна из целей крупных платёжных систем, которые заходят на рынок криптоплатежей, но ещё им критически важно не допустить исключения карточной сети из транзакционных сценариев с цифровыми активами.

Подписывайтесь на Финтехно

Верховный суд изменил подход к спорам о кредитах, оформленных мошенниками: одного СМС-кода недостаточно, чтобы доказать добровольное согласие заёмщика. Это важная граница между успешной цифровой авторизацией и юридически доказанным, осознанным решением клиента: что он действительно хотел взять кредит и ознакомился с условиями, а банк — тщательно проверил подозрительные обстоятельства.

В основе решения — история клиента Хоум Кредит Банка, правопреемником которого впоследствии стал Совкомбанк. Подтверждением договора банк считал СМС-коды, использованные как простая электронная подпись.
Клиент утверждал, что мошенники получили доступ к его персональным данным через «Госуслуги», а сам он кредит оформлять не собирался. Три судебные инстанции отказали клиенту, а верховный суд направил дело на повторное рассмотрение — но пока не признал кредит недействительным.

История не единичная. В сентябре Четвёртый кассационный суд решил, что отправка и ввод СМС-кода ещё не доказывают, кто именно его использовал — клиент или посторонний человек, получивший доступ к телефону. И ещё в прошлом году Верховный суд рассматривал похожие споры, требуя от банков более тщательной проверки дистанционного оформления кредитов.

То есть позиция клиента, пострадавшего в споре с банком, становится сильнее — особенно если он может подтвердить, что кредит был оформлен без его ведома, а деньги сразу ушли неизвестному получателю.

Для дистанционного кредитования это повод пересмотреть упрощённые сценарии и сохранять максимально полную историю оформления: какие условия были показаны клиенту, какие документы он подписывал, каким способом подтверждал личность и что происходило с деньгами после выдачи. И, конечно, проверять не только личность клиента, но и признаки мошенничества.

Подписывайтесь на Финтехно