Страховой случай

"СберСтрахование жизни" выделила основные векторы страхования будущего

Мы прочитали первое после назначения интервью и.о. гендиректора "СберСтрахование жизни" Александра Жукова агентству "Прайм" накануне первой конференции "Сбера" "Страхование 2030. Технологии будущего" и выделили главное. Он выделил три главных момента:

▪️ Первое — это ИИ в урегулировании. По словам Жукова, ИИ-агент уже сейчас принимает решения и выплачивает по кредитному страхованию жизни за 5 минут вместо недельной переписки. В будущем страхование станет фоновым сервисом с проактивными выплатами, при этом финальная ответственность останется за человеком, а «живое» общение - для клиентов, которым важна эмпатия.

▪️ Второе — доверие через выплаты, а не отказы. На рынке по ипотечному страхованию жизни доля положительных решений у ряда компаний 40-50%. У "СберСтрахования жизни" — 93%. Логика простая: если хотите доверия - показывайте конверсию в выплаты, а не в отказы.

▪️ Третье — персонализация. Продукты уходят от универсальных половозрастных тарифов к настройкам под образ жизни и индивидуальные риски - вплоть до гиперперсонализации.

Сигнал для рынка понятен: ИИ в продакшене, KPI по долям выплат в публичном разрезе и отказ от "микролабиринтов" в правилах. Посмотрим, как быстро эти заявления конвертируются в проверяемые метрики сервиса и урегулирования.

Подписывайтесь на Страховой случай

Ядерный флот упирается в страхование и ответственность

Исследование UCL показало не только спорную экономику ядерных силовых установок, но и главный барьер для рынка — страхование. Модель сравнения стоимости контейнеровозов вообще исключает специфические для атомных установок расходы: ядерное страхование, техобслуживание реактора, интеграцию в корпус и крайне неопределённые затраты на вывод из эксплуатации. То есть даже "оптимистичная экономика" посчитана без ключевых страховых статей.

▪️ Основная проблема — режим ответственности. Действующие конвенции по ядерному ущербу писались для стационарных реакторов, а не для судов, пересекающих границы. Кто и в какой юрисдикции отвечает за инцидент, как распределяются риски между оператором, фрахтователем, портом и прибрежным государством — сегодня на это нет рабочего международного ответа. В таких условиях риск остаётся нестрахуемым по рыночной цене и не проходит через перестрахование.

Даже тезис про "быстрые суда" не спасает экономику: рост установленной мощности для скорости съедает выгоду, а страховой контур по-прежнему отсутствует. Исследователи прямо указывают, что первые коммерческие проекты возможны только после двусторонних соглашений между правительствами, и лишь затем может появиться глобальная нормативная база.

▪️ Всё это можно резюмировать словами исследователя UCL Фараха Бзикера:

Ядерная энергетика может конкурировать, но только с гораздо более дешёвыми реакторами и глобальной политикой в отношении выбросов, а ни того, ни другого пока не существует.

Переводя на язык рынка: без нового международного режима ответственности и специальной архитектуры страхового и перестраховочного покрытия ядерные суда останутся экспериментом, независимо от цен на топливо и стоимости реакторов.

Подписывайтесь на Страховой случай

Виноградников всё больше, а страховки почти нет

Число производителей винограда в России за три года выросло на 16%, до 1623 компаний. Выручка виноградарей (да, они так называются) за 2025 год прибавила 21,8%, до 28,1 млрд рублей.

❗️ При этом виноделов стало меньше на 2,5%, а их выручка выросла лишь на 9,3%. Отрасль выращивания винограда растёт быстрее переработки, констатируют авторы совместного исследования "Контур.Фокуса" и НСА.

Страхованием с господдержкой охвачено менее 1% российских виноградников, около 1,1 тыс. гектаров. Президент НСА Корней Биждов отмечает, что виноградари недооценивают климатические риски и продолжают рассчитывать на бюджетную помощь при убытках. В итоге выплаты в отрасли минимальны. В 2023 году страховая выплата за гибель урожая в Ставропольском крае составила 236 млн рублей, а в 2024-м хозяйство в Крыму получило 4 млн после засухи.

▪️ При этом господдержка действует с 2022 года. При наличии договора страхования урожая или насаждений предусмотрен повышающий коэффициент 1,15 к отдельным субсидиям, а государство компенсирует до 50% страховой премии. Но даже эти стимулы не помогают.

Получается, отрасль растёт на энтузиазме и бюджетной поддержке, а не на риск-менеджменте. Пока стимулы не превращаются в привычку страховаться, любой серьёзный погодный сбой может резко ударить по экономике виноградарства. В этих условиях следующий логичный шаг — не просто продлевать господдержку, а встраивать страхование в отраслевые стандарты и программы обучения фермеров.

Подписывайтесь на Страховой случай

Клиники придумали новые категории врачей, а платить за это будет ДМС

Частные клиники начали делить врачей по собственным внутренним категориям, и это уже влияет на стоимость полисов ДМС. Как выяснил брокер "Нобилис", проанализировав работу 15 крупнейших коммерческих медорганизаций, помимо классификации Минздрава появляются статусы вроде "ведущий врач", "эксперт" или "специалист с учёной степенью".

▪️ Названия клиник не раскрываются, а крупные игроки вроде "Медси", "Мать и дитя" и ЕМС от комментариев воздержались.

Схема-то, собственно, простая. Врач с новым статусом стоит дороже, консультация растёт в цене, а страховщик закладывает это в тариф. В итоге полис дорожает, хотя формально ничего не изменилось — просто клиника решила, что этот доктор теперь "эксперт".

▪️ Врачи, конечно, бывают разные, но когда клиника сама придумывает категории и устанавливает за них наценку, это больше похоже на маркетинг, чем на заботу о пациентах.

Страховщики, судя по всему, не в восторге, но вынуждены играть по этим правилам. И платить за новый статус будет тот, кто покупает ДМС.

Подписывайтесь на Страховой случай

Рынок страхования ответственности директоров вырастет до 4,2 млрд рублей

Рынок страхования ответственности директоров (D&O) восстанавливается после падения в 2025 году. По оценке брокера Remind, в 2026-м он вырастет на 8–10% и достигнет 4,2 млрд рублей. При этом число договоров останется на уровне 957, а тарифы продолжат снижаться — до 0,48–0,5%, что на 5–7% меньше прошлогодних. Убыточность сегмента всего 5%.

▪️ Причина роста не в тарифах, а в увеличении страховых сумм. Публичные компании всё чаще запрашивают лимиты в 5–8 млрд рублей и выше. Среди непубличных новичков популярнее сразу 250–500 млн вместо минимальных 100 млн.

▪️ Интерес проявляют китайские компании, покупающие активы в России. Однако рост за счёт новых клиентов может нивелироваться отказом от пролонгации со стороны тех, кто уходит с рынка.

В "АльфаСтраховании" видят причину в другом. Руководитель управления страхования финансовых рисков Алина Малышева отмечает:

Ввиду роста числа ситуаций, связанных с реорганизацией, передачей под временное управление, разбирательств с предыдущими собственниками активов новый топ-менеджмент чаще рассматривает и приобретает покрытие D&O.

А вообще конкуренция в сегменте высокая, тарифы падают пять лет подряд. Но с ростом лимитов растёт и нагрузка на страховщиков: ошибка в оценке крупного риска может ухудшить результат всего портфеля.

Подписывайтесь на Страховой случай

"Ренессанс жизнь" затягивает бизнесменов в НСЖ

"Ренессанс жизнь" вместе с юрфирмой "Лемчик, Крупский и Партнеры" запускает программу "Юридический щит". Это комплексное решение для собственников и руководителей, которые рискуют попасть под субсидиарную ответственность.

Как говорится в релизе, защита выстраивается сразу по двум направлениям: юридическому и финансовому.

▪️ С юридической частью всё понятно. Команда юристов фиксируется заранее и подключается сразу, как только поступает заявление о привлечении к субсидиарке.

▪️ Финансовая часть построена на накопительном страховании жизни. Средства по такому договору исключены из имущества, на которое можно обратить взыскание, а выплата не идёт на погашение обязательств по субсидиарке. Срок программы 5 лет, минимальная сумма 6 млн рублей.

Вице-президент "Ренессанс жизнь" Владимир Экштайн объясняет логику так:

Мы предлагаем без потерь подготовиться к событию, вероятность которого трудно оценить заранее, а последствия могут быть очень серьезными. Наша программа ориентирована на руководителей, собственников бизнеса и других лиц, которые потенциально могут столкнуться с риском субсидиарной ответственности и стремятся заранее выстроить надежную систему защиты.

Звучит, конечно, красиво, но мы усмотрели пару нюансов:

▪️ Минимальный порог в 6 млн рублей сразу отсекает малый и средний бизнес. Для кого-то это стоимость бизнеса, а не сумма для профилактики.

▪️ Кроме того, страхование жизни здесь выступает не столько защитой, сколько инструментом сохранения капитала на случай претензий. Юристы и так берутся за такие дела, а страховка лишь добавляет к их услугам финансовую подушку. Вопрос в том, насколько востребованным окажется такой симбиоз и не превратится ли "Юридический щит" в красивую упаковку для продажи НСЖ состоятельным клиентам.

Подписывайтесь на Страховой случай

Чёрное море стало самым опасным в мире

Financial Times назвала Чёрное море самым рискованным судоходным маршрутом в мире. Страховка от военных рисков здесь достигает 15% стоимости корпуса, почти вдвое выше, чем в том же Персидском заливе.

В связи с чем почти все крупные логисты и судовладельцы стали чаще использовать старые суда возрастом до 50 лет, чей корпус стоит дешевле, а значит, и полис обходится меньше.

▪️ Бриджет Диакун из Lloyd’s List Intelligence, которая годами изучает влияние конфликтов на морскую торговлю, оценивает ситуацию однозначно:

Я никогда не видела ничего подобного.

Морской консультант Деха Айдын из Esenyel & Partners поясняет, что ветхие суда всё равно мало где могут работать из-за риска задержания в европейских портах. Но в Чёрном море им нашли применение, повышая общие риски аварий и возможных разливов, что сильно ударит по портам и экологии.

▪️ С другой стороны, простой терминалов Азово-Черноморского бассейна обходится в 200 млрд рублей в месяц, и губернатор Краснодарского края уже просит господдержку по аналогии с южными аэропортами.

Получается, что хоть рынок и экономит на страховке, всё остальное окружение подвергается сильному удару: порты, инфраструктура, экология, региональный и государственный бюджеты. В общем, пока атаки в Чёрном море не прекратятся, цена на всё будет расти семимильными шагами.

Подписывайтесь на Страховой случай

Можно ли застраховать летающую Tesla?

Tesla Roadster Thrust, который должен научиться летать к 2028 году, уже сейчас ставит страховщиков в тупик. Формально это всё ещё автомобиль, но с реактивными ускорителями. ОСАГО говорят, на него можно оформить, как на обычный электромобиль, а вот с каско будут сложности.

▪️ Директор проектов каско "СберСтрахования" Павел Бородин объясняет, что для версии Thrust андеррайтерам придётся учитывать не только общий стаж, но и опыт управления спорткарами:

При оценке риска андеррайтеры, вероятно, будут учитывать не только общий стаж вождения, но и опыт управления спорткарами. Заявленные ускорения до 100 км/ч за 0,8−1,2 секунды требуют очень точного и ответственного управления. Сводки происшествий показывают, что из-за ошибок неопытных водителей за рулем спортивных авто вроде McLaren и Ferrari, часто попадают в тяжелые аварии, создавая угрозу для себя, и окружающих.

С версией Rocket всё проще: на дороги она не выйдет, её можно перевозить на прицепе до трека и страховать как имущество или спортивный автомобиль. А так, если задуматься, то стоит ли вообще рассчитывать тарифы для летающих машин, или проще сразу адаптировать продукты для малой авиации, где риск падения с высоты уже давно прописан в правилах.

Подписывайтесь на Страховой случай

Mains отмечает 10 лет

Узнали, что страховой брокер Mains празднует сегодня юбилей, поэтому решили покопать информацию про эту компанию.

Mains десять лет назад основали Сергей Худяков, Павел Озеров и Екатерина Юмашева. Сейчас компания входит в топ-10 брокеров России и топ-3 среди некэптивных игроков. В 2025 году компания получила класс надежности А1, а выручка Mainsgroup в 2026 году, по прогнозам, превысит 1,1 млрд рублей. В команде на данный момент работает более 180 человек.

▪️ Помимо брокерского бизнеса, Mains развивает технологии. В группу входит Mains Lab, под руководством ее сооснователя Юрия Кувшинова, которая делает ИИ-решения для страховой отрасли.

Около 80% медицинских счетов ДМС на российском рынке ежемесячно проходят проверку с помощью их инструментов. Платформа "Mains Кубики" — управление здоровьем персонала позволяет бизнесу не только администрировать ДМС при нескольких страховщиках, а также строить профилактические маршруты по группам риска, управлять бюджетом и закрывать "последнюю милю" для сотрудника. По данным компании, клиенты экономят в среднем 16% на страховании и 20% на операционных расходах HR. Решения Mains используются на Ближнем Востоке, в Латинской Америке и Африке.

▪️ Год назад Mains запустил проект ИИ-страхового брокера: теперь до 80% типовых операций могут выполняться оркестром из ИИ-агентов.

▪️ Компания также занимается просветительством, продвигает роль независимого брокера и культуру управления рисками. Совладельцы запустили серию документальных фильмов о российском бизнесе, а Mains Клуб собирает предпринимателей на неформальные встречи.

Поздравлять Mains с юбилеем или нет — дело ваше, но факт остается фактом: за десять лет компания прошла путь от стартапа до международной группы компаний, опирающейся на человеческие знания и современные технологии. В страховании, где многое решают точность и детали, это выглядит логично, поэтому лично мы — поздравляем!

Подписывайтесь на Страховой случай

РНПК хочет поставить потолок убытков по терроризму и диверсиям

Российская национальная перестраховочная компания обсуждает с рынком новое правило: если выплаты по рискам терроризма, диверсий и атак БПЛА превысят 200 млрд рублей, условия перестрахования резко ужесточатся. Тариф вырастет до 50% от максимального агрегированного лимита (сейчас 1%), а покрытие сократится в пять раз. Об этом пишет "Ъ" со ссылкой на свои источники.

Нововведение планируют распространить на все основные договоры, включая уже действующие. Если страховщик не согласен, РНПК сможет в одностороннем порядке расторгнуть договор. В компании ситуацию не комментируют.

❗️ С августа РНПК уже внедрила новую концепцию перестрахования этих рисков: коробочные продукты, единые лимиты, тариф 1%. Но, видимо, этого оказалось мало. В сентябре ЦБ докапитализировал компанию на 165 млрд рублей, а совокупная ответственность РНПК по таким рискам оценивается в 18–25 трлн.

Эксперты связывают новый порог с желанием РНПК сохранить устойчивость без дополнительных вливаний от ЦБ. Но у страховщиков уже возникают вопросы: порог в 200 млрд относится ко всему портфелю перестраховщика, а не к конкретному договору. Как это будет работать на практике, пока непонятно.

▪️ В "АльфаСтраховании" призывают закрепить оговорку так, чтобы не было разночтений и отрицательной судебной практики. В "Зетта Страховании" предупреждают: при перестраховании друг у друга риски могут накапливаться на балансах нескольких компаний, и один крупный убыток ударит по всем сразу. Для развития рынка нужны прозрачные правила и рост капитала игроков.

Похоже, РНПК пытается переложить часть ответственности на рынок, но делает это довольно резко. В итоге страховщикам придётся либо соглашаться на новые условия, либо искать альтернативы. Вопрос в том, хватит ли у них на это ресурсов.

Подписывайтесь на Страховой случай