Страховой случай

ЦБ достаёт регуляторную дубину

На Форуме лидеров страхового рынка глава департамента страхового рынка ЦБ Илья Смирнов предупредил страховщиков, мол, не надо продавать рискованные продукты под видом накопительного страхования жизни. Речь о случаях, когда клиенту обещают надёжный НСЖ с доходностью, а на деле подсовывают нечто с признаками запрещённого ИСЖ: без защиты капитала и с привязкой к конкретному финансовому инструменту. Смирнов поясняет:

Человек может вложить 100 рублей премии и выйти с этого, если не повезёт, с одним рублём.

Он напомнил, что такие продукты один раз уже привели к запрету ИСЖ. И призвал не делать шаг в сторону, потом ещё один, а потом получить НСЖ, который превратился в ИСЖ.

▪️ В общем, намёк прозрачный. НСЖ — продукт хороший, но если страховщики начнут маскировать под него рискованные схемы, регулятор вспомнит, как запретил ИСЖ. И тогда мало не покажется никому. Пока формулировки обтекаемые, но дубина уже висит на стене.

Подписывайтесь на Страховой случай

Страховой рынок держится на докапитализации РНПК

За девять месяцев 2026 года российские страховщики заработали 195 млрд рублей, это вдвое меньше, чем годом ранее. Об этом на Форуме лидеров страхового рынка сообщил глава департамента страхового рынка ЦБ Илья Смирнов. Рентабельность тоже снизилась, хотя достаточность капитала пока в норме: у страховщиков жизни коэффициент 3, у остальных около 1,8.

▪️ Всё дело, конечно, в изменении условий для бизнеса. Главным драйвером такого падения стали риски терроризма и диверсий. Смирнов отметил, что спрос на такие полисы предъявляют практически все корпоративные клиенты:

Клиенту не нужен полис без риска терроризма и диверсий.

Рынок оказался в ситуации, когда без перестрахования этих рисков работать невозможно, а рыночные тарифы запредельные. На помощь пришла РНПК, которую ЦБ докапитализировал на 165 млрд рублей. Теперь средний субсидируемый тариф по рискам терроризма и диверсий составляет 1% вместо десятков процентов при рыночном расчёте.

▪️ Первый зампред ЦБ Владимир Чистюхин подтвердил, что докапитализация проведена, и добавил, что при необходимости регулятор готов влить ещё:

В том случае, если понадобится дополнительная капитализация, без каких-либо сомнений мы её обязательно осуществим.

Получается, что страховой рынок всё больше зависит от государственного плеча. РНПК фактически стала монополистом в перестраховании военных рисков, а её устойчивость обеспечивается деньгами ЦБ. Прибыль падает, тарифы субсидируются, но бизнес продолжает страховать. Всем нам интересно, конечно, насколько долго хватит этой поддержки и что будет, когда риски снова вырастут. Пока же картина такая: зарабатывать на страховании всё сложнее, а без дотаций уже и не обойтись.

Подписывайтесь на Страховой случай

ЦИК готовит единые правила страхования членов избиркомов по всей стране

После выборов в Госдуму Центризбирком проработает модель страхования жизни и здоровья членов комиссий. Сейчас полноценная практика есть только в Татарстане: с 2020 года там застраховали 21,3 тыс. членов участковых комиссий по 500 тыс. руб. на каждого.

▪️ Как отмечал председатель ЦИК Татарстана Андрей Кондратьев, страховые выплаты по программе оказались в разы выше её затрат: в республике фиксировали и смертельные случаи среди членов комиссий. Страхование называли важной социальной и психологической поддержкой.

Идея масштабирования обсуждается с 2020 года. Элла Памфилова, председатель ЦИК, указывала на возможные риски: ДТП и травмы при выездах к избирателям, агрессия, труднодоступные районы.

▪️ В 2024 году совет по правам человека предлагал страховать членов комиссий и наблюдателей в приграничных регионах и зонах КТО/ЧС/военного положения, а также там, где есть природные катаклизмы и эпидемии. Трагедия на выборах в этом году, когда при атаке БПЛА в Запорожской области погибла председатель УИК Елена Астанина, лишь усилила повестку.

В общем, страховщикам надо быть готовыми к оперативной работе, ведь речь идёт фактически о типовом групповом страховании от несчастных случаев и состояний, угрожающих жизни и здоровью, с расширением на риски терроризма/диверсий.

▪️ Ключевые вопросы к модели: единые условия по стране или региональные программы, источник финансирования (федеральный/региональный бюджет, избирательные фонды), размер страховой суммы и бенефициары, а также чёткие исключения и их соответствие режимам КТО/ЧС. Без этих параметров страхование будет фрагментированным.

Подписывайтесь на Страховой случай

Каждый третий полис НСЖ оформляют на детей

По данным исследования страховой группы "Совкомбанка", почти каждый третий договор накопительного страхования жизни оформлен для нужд ребёнка. Аналитики изучили 1,2 млн договоров "Совкомбанк страхование жизни" и "Капитал лайф", на которые приходится 37% всех действующих договоров НСЖ в России. Доля детских программ в их портфелях — 28%.

▪️ Родители копят на образование, жильё и другие крупные расходы к совершеннолетию. НСЖ сочетает страховую защиту и накопления: клиент вносит платежи по графику, а по окончании срока получает сумму. Договор может включать защиту на случай смерти или инвалидности.

И в целом рынок НСЖ растёт: за первое полугодие 2026 года сборы достигли 857 млрд рублей (+65,5%), выплаты — 506 млрд (+8%). В ЦБ отмечают, что чаще покупают короткие полисы до года с гарантированной доходностью, нередко внося всю сумму сразу. У половины таких договоров средний взнос превышает 10 млн рублей.

▪️ Родители молодцы, что думают о будущем. Но НСЖ не вклад: при досрочном расторжении можно потерять часть средств. И бум во многом связан с перетоком денег из ИСЖ и высокими ставками. Когда ставки пойдут вниз, привлекательность может измениться. Так что читать договор до конца всё же стоит.

Подписывайтесь на Страховой случай

Страховщикам усложнили жизнь новым законом об ИТ-подрядчиках

Совет Федерации одобрил закон (законопроект № 404786-8), который радикально меняет правила передачи данных финансистов на аутсорс. Теперь банки, страховые компании, МФО и НПФ смогут привлекать ИТ-подрядчиков только при соблюдении жестких условий: аккредитация Минцифры, российский контроль свыше 50%, обязательный аудит ФСБ/ФСТЭК и 60-дневная пауза после уведомления ЦБ. Регулятор может запретить использовать систему подрядчика на срок до 6 месяцев.

▪️ Для страхового рынка это означает рост издержек. Мелкие и средние ИТ-компании, которые обслуживали страховщиков, скорее всего, уйдут с рынка: лицензии, аудит и специалисты по безопасности окупятся не у всех. Останется несколько крупных игроков, вероятно, дочерних структур банков. Цены на услуги вырастут, а страховщикам придётся либо платить, либо переходить на внутренние разработки.

Особенно чувствительно это для компаний, которые активно используют облачные сервисы и передают персональные данные клиентов. Теперь каждый подрядчик должен быть проверен, а ответственность за утечки ляжет и на него, и на страховщика. В итоге рынок ждёт монополизация ИТ-услуг и удорожание цифровой инфраструктуры. Закон вступит в силу 1 марта 2027 года, но готовиться к новым правилам стоит уже сейчас.

Подписывайтесь на Страховой случай

Камеры возьмут на контроль полисы ОСГОП

ГЛОНАСС начал тестировать систему автоматического выявления нарушений при пассажирских перевозках на трассе М-12 «Восток». Дорожные камеры с искусственным интеллектом анализируют автобусы и проверяют наличие полиса ОСГОП, лицензии и работу спутниковой навигации. Эксперимент идёт в Московской, Владимирской, Нижегородской областях, Чувашии и Татарстане.

▪️ Как пояснил директор департамента государственных проектов ГЛОНАСС Максим Мурзин, фото с камер обрабатываются и поступают в Систему контроля пассажирских перевозок. Результаты доступны в личном кабинете. В Ространснадзоре рассчитывают, что новый инструмент позволит перейти к риск-ориентированному подходу и снизить нагрузку на добросовестных перевозчиков.

ОСГОП пока не так плотно контролируется, как ОСАГО, но если эксперимент признают успешным, систему могут масштабировать. Тогда перевозчикам придётся внимательнее следить за полисами, а страховщикам готовиться к росту числа выявленных нарушений и, возможно, к новым требованиям по обмену данными.

Подписывайтесь на Страховой случай

Выплаты по страхованию животных выросли вдвое

За девять месяцев 2026 года страховщики НСА перечислили аграриям почти 6 млрд рублей по договорам с господдержкой. Это на 18% больше, чем годом ранее. Деньги получили хозяйства в 38 регионах. С учётом договоров без господдержки компенсации превысили 7,5 млрд рублей.

▪️ Интереснее структура. Растениеводы получили более 4,9 млрд рублей, рост — всего 8%. А вот животноводы — почти 1,1 млрд против 513 млн годом ранее, то есть выплаты удвоились. Доля животноводства в общих выплатах выросла примерно с 10% до 18%.

▪️ Наиболее крупные выплаты прошли в Новосибирской области. Там люди получили 763 млн рублей из-за заразной болезни крупного рогатого скота, а в Смоленской области выплаты в восемь раз превысили собранные премии из-за болезней скота.

▪️ В растениеводстве самая большая выплата — 874 млн рублей в Ростовской области за гибель подсолнечника. В Волгоградской области выплаты в 1,5 раза превысили премии, в Краснодарском крае — в 1,4 раза.

С 1 сентября 2025 года в число рисков с господдержкой входит и изъятие животных по решению властей. Связан ли рост выплат с этим новым риском, в НСА не уточняют.

По итогам года союз прогнозирует выплаты не менее 8,5 млрд рублей. Президент НСА Корней Биждов объясняет, почему страховщики продолжают работать в регионах с высокими выплатами: система позволяет перераспределять риски между регионами на федеральном уровне.

Подписывайтесь на Страховой случай

ДМС дорожает быстрее, чем медицина

Убыточность в добровольном медицинском страховании достигла 95%, и страховщики больше не готовы сдерживать цены. Полисы в 2027 году подорожают на 15–30%, прогнозируют крупнейшие игроки. Для сравнения, клиники планируют индексацию на 10–20%. Медицинская инфляция снова обгоняет рост тарифов, и запас прочности, который раньше позволял держать цены, исчерпан.

Чтобы хоть как-то выправить экономику, страховщики идут на непопулярные меры. Франшизы внедряются в 20% корпоративных договоров, и их доля может вырасти ещё на 10–15%. Исключаются дорогие клиники, сокращаются опции. В итоге ДМС всё чаще становится формальностью. Это подтверждают и брокеры, например, Юлия Максимовская из брокера "Эльбрус":

Клиенты могут исключать стоматологию, госпитализацию, дорогостоящие исследования, чекапы. Таким образом, нередко сегодня наличие ДМС в соцпакете сотрудника становится формальным.

▪️ Всё из-за того, что страховщики второй год подряд не могут удержать тарифы на уровне инфляции. Раньше спасал инвестиционный доход, теперь его нет. Работодатели экономят, клиенты получают урезанные программы, а рынок балансирует на грани маржинальности.

Выход страховщики видят в профилактике и управлении здоровьем. Чекапы, телемедицина, психологическая поддержка — всё это должно снизить убыточность в долгую. Но пока эти программы только набирают обороты, платить за ДМС придётся больше. И вопрос не в том, подорожает ли полис, а в том, что останется в покрытии после всех оптимизаций.

Подписывайтесь на Страховой случай

Ozon начал собирать документы для "Ингосстраха" после атаки на склад в Махачкале

Ozon начал процедуру получения страховых выплат для продавцов, чьи товары пострадали при атаке БПЛА на склад в Махачкале. Маркетплейс загрузил в личные кабинеты необходимые документы, и после подтверждения автоматически направит их в "Ингосстрах". Но доступно это только тем, у кого на момент происшествия был оформлен полис. Остальные, как всегда, остаются наблюдателями.

❗️ Напомним масштаб. С августа на 11 логистических объектах Ozon произошли возгорания из-за атак дронов. Убытки компания оценила в 30,1 млрд рублей. Часть рисков была застрахована, и сейчас Ozon обсуждает компенсацию со страховщиками. В третьем квартале чистая прибыль маркетплейса составила 3,7 млрд, оборот вырос на 42%, до 1,6 трлн рублей.

Пока Ozon разбирается с выплатами, страховщики подсчитывают убытки. История с Махачкалой показывает то, что все уже давно знают — деньги, как обычно, получают те, кто страховку заранее оформил. Остальным остаётся надеяться на господдержку, которую в начале октября подписал Мишустин, или на компенсации от самого маркетплейса. Только вот щедрость Ozon, как показывает практика, не безгранична.

Подписывайтесь на Страховой случай

Суд отменил взыскание с "Ингосстраха" 634 млн руб из-за пожара в OBI в Химках

Арбитражный суд Московского округа отменил два предыдущих судебных акта по спору ООО "Сделай своими руками" (одно из юрлиц бывшей сети OBI) с "Ингосстрахом" и направил дело на новое рассмотрение в апелляцию.

❗️ Речь о взыскании более 634 млн руб. страхового возмещения за пожар в гипермаркете OBI в Химках 9 декабря 2022 года, когда огнем было охвачено около 17 тыс. кв. м и погиб охранник.

Позиции сторон принципиальны для рынка property. Истец настаивает, что по договору "все риски" страховым случаем является внезапное и непредвиденное воздействие (пожар подпадает), а значит, убыток подлежит выплате. "Ингосстрах" возражает: договором исключены убытки, прямо или косвенно связанные со строительными/огневыми работами. Экспертиза установила причиной возгорания сварочные работы подрядчика, по которым ведется уголовное дело (фигуранты — прораб и сварщик).

▪️ Апелляция в июне стала на сторону истца, указав, что детального перечня страховых случаев в договоре нет, а пожар - непосредственная причина убытка. Кассация это постановление, как и первоначальный отказ первой инстанции, отменила. На новом круге суду предстоит заново оценить:

▪️ буквальное содержание страхового договора и правил, объем «all risks» покрытия и границы исключений по работам/подрядчикам;
▪️ причинно-следственную связь между огневыми работами и пожаром;
▪️ распределение ответственности между собственником/арендатором/подрядчиком и влияние этого на покрытие;
▪️ иные условия договора (лимиты, франшизы), имеющие значение для суммы возмещения.

До окончания спора результат для рынка двоякий. С одной стороны, "все риски" не равны "все, что угодно" — исключения по работам с огнём остаются действенным инструментом для страховщиков. С другой — формула "внезапное и непредвиденное воздействие" даёт шанс бенефициарам, если исключение сформулировано общо или не доказана связь с работами. Итоговое решение апелляции станет важным ориентиром для урегулирования крупных пожаров на объектах ритейла.

Подписывайтесь на Страховой случай