Ассоциация ФинТех

Сергей Добриднюк, Диасофт: в программируемых финансах событие становится отправной точкой, а платёж – его следствием.

💳 Продолжаем рассказывать о ключевых идеях, прозвучавших в рамках Форума «ФинТех х10».

Программируемые платежи уже существуют, однако пока преимущественно развиваются внутри отдельных экосистем и групп компаний. С этого наблюдения начал сессию «Эволюция платежей: от купюр к цифре. Как программные деньги меняют экономику?» её модератор Евгений Кананович, заместитель директора Департамента финансовых технологий Банка России. По его словам, масштабированию таких решений препятствуют сложности с обеспечением совместимости систем, требования информационной безопасности и конкуренция между участниками рынка. Общей же инфраструктурной основой для развития программируемых платежей могут стать цифровой рубль и платформа коммерческих смарт-контрактов.

В сессии также приняли участие:

🔹 Сергей Добриднюк, заместитель директора департамента «Операционная деятельность», Диасофт
🔹 Максим Тоцкий, заместитель начальника управления развития информационных технологий, КБ «Центр-инвест»
🔹 Никита Кагарманов, заместитель руководителя департамента GR, начальник управления по развитию государственных финансово-технологических инициатив, Совкомбанк
🔹 Кирилл Пальчун, руководитель кластера «Платежи и переводы», МТС
🔹 Георгий Дорофеев, директор операционно-технологического департамента, НСПК

Кирилл Пальчун видит путь к масштабированию программируемых платежей в дальнейшем развитии автоматизации расчётов. Спикер отметил, что в МТС уже более трёх лет внутригрупповые расчёты осуществляются на платформе цифровых финансовых активов. Это позволило сократить документооборот и уменьшить количество операционных ошибок. Следующий этап — автоматическое инициирование платежа после исполнения обязательства. В перспективе такие механизмы могут распространиться и на массовые B2C-платежи: от регулярных автоплатежей до расчётов между устройствами интернета вещей (IoT).

Максим Тоцкий привёл практический пример применения смарт-контрактов. В июне 2025 года «Центр-инвест» в региональной рабочей группе проработал кейс финансирования спортивных организаций с контролем целевого расходования субсидии, и часть этого опыта вошла в концепцию платформы коммерческих смарт-контрактов. Среди других перспективных сценариев были выделены примеры, связанные с целевым расходованием, реализующие оплаты по событию, а также их комбинации, например смарт-контракты для строительства/ремонта, льготное кредитование сельского хозяйства, сервисы управления регулярными платежами, автоматическая оплата по событию.

Никита Кагарманов подчеркнул, что для бизнеса принципиальное значение имеет скорость внедрения новых решений. Если участники рынка будут располагать согласованными сроками реализации концепции, понятными тарифами и чёткими требованиями, банк сможет выпустить смарт-контракт для клиента в течение недели. Длительные же согласования, напротив, могут быстро снизить интерес бизнеса к таким продуктам.

Георгий Дорофеев обратил внимание на то, что для клиента важен прежде всего результат, а не технологическая сложность решения. Поэтому НСПК развивает подход, при котором карты, Система быстрых платежей и цифровой рубль принимаются в одной точке. Кроме того, компания прорабатывает платформу доверенных агентских расчётов для ИИ-агентов. Она позволит подтверждать каждый этап операции — от формирования корзины товаров до оплаты.

Сергей Добриднюк предложил рассмотреть программируемые финансы с точки зрения банковской инфраструктуры. По его словам, на протяжении десятилетий банки совершенствовали непосредственно механизмы проведения платежей. Теперь логика меняется: сначала происходит определённое событие, а затем, при выполнении заданных условий, осуществляется платёж. Для связи между организациями, по его мнению, понадобятся Открытые API по условиям сделок, единые правила и понятное распределение ответственности.

Банк России представил основные направления денежно-кредитной политики на ближайшие 3 года.

💳 Совет директоров Банка России одобрил основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2027–2029 гг. Отдельный блок документа посвящён цифровизации финансового рынка и развитию платёжной инфраструктуры.

Операции с цифровым рублём с 1 сентября 2026 года доступны всем клиентам крупнейших банков, у остальных кредитных организаций такая возможность появится позже. Регулятор прорабатывает платформу коммерческих смарт-контрактов, на которой участники рынка смогут разрабатывать платёжные сервисы на основе цифрового рубля. Также оценивается эксперимент с новым типом счетов цифровых рублей в банках.

Регулирование цифровых валют закреплено в законе № 282-ФЗ от 04.08.2026. Согласно ему, квалифицированные и неквалифицированные инвесторы могут легально инвестировать в них с необходимыми ограничениями. С 1 июля 2027 года планируют ввести ответственность, в том числе уголовную, для посредников без лицензии. Для внешнеторговых расчётов регулятор оценивает целесообразность отдельного регулирования стейблкоинов.

В платежах продолжат расширять функциональность Системы быстрых платежей и сервисы платёжной системы «Мир». Банк России планирует увеличить график работы своей платёжной системы, чтобы бизнес-платежи были доступны круглосуточно в любом из 11 часовых поясов. Через Единую биометрическую систему развивают биоэквайринг. Первые пилотные транзакции уже прошли, дальше планируют запуск промышленного решения и масштабирование. По оценке регулятора, эти меры повысят доступность финансовых услуг, ускорят платежи и расчёты и снизят издержки на них.

Документ доступен на сайте Банка России: http://www.cbr.ru/about_br/publ/ondkp/on_2027_2029/

Публикуем требования к поставщикам ИТ-аутсорсинга и облачных сервисов для финансовых организаций

Совет Федерации одобрил закон, который устанавливает для привлекаемых организаций требования по информационной безопасности, в том числе по защите информации ограниченного доступа. Закон начнет действовать через год после официального опубликования.

▫️ Банкам, страховым компаниям и другим поднадзорным организациям следует уведомлять Банк России о своем намерении привлечь аутсорсинговые компании. Последние в свою очередь, наряду с финансовыми организациями, будут нести ответственность за разглашение информации, которую от них получили.

▫️ Поставщики информационных технологий и облачных сервисов будут обязаны ежегодно проводить внешний аудит соответствия установленным требованиям с привлечением организаций, у которых есть лицензия ФСБ России или ФСТЭК России.

▫️ Закон также определяет требования, которым должен соответствовать договор между финансовой организацией и поставщиком услуг.

Нововведения позволят финансовым организациям эффективнее противостоять кибератакам, которые совершаются через инфраструктуру поставщиков, а также снизить вероятность утечек данных клиентов на стороне привлекаемых организаций.

Александр Бунин, Руководитель управления цифровых продуктов и сервисов Ассоциации ФинТех, выступил модератором сессии «Платёж должен пройти: практические решения для международных расчётов» на ICC Russia: CRYPTO & Trade Finance.

⚙️ Александр напомнил, что в этом году вступило в силу новое регулирование криптоактивов, – многолетняя неопределённость во внешнеэкономической деятельности с использованием криптовалют снята: Федеральный закон 282-ФЗ перевёл использование криптовалюты для трансграничных расчётов в плоскость регулируемого инструмента.

Спикеры сессии отметили, что контроль, включая валютное регулирование, идентификацию участников и отчётность, должен сопровождать платёж, а не останавливать его, иначе прозрачность превращается в фактический запрет. Участники сессии оценили банковские коридоры, расчёты через посредников, криптовалюту, стейблкоины и ЦФА. Отдельно обсудили, может ли стейблкоин стать расчётным активом, обеспечением или условием исполнения обязательства в аккредитиве и финансировании цепочки поставок.

Спикеры сессии:

🔹 Станислав Акулинкин, Генеральный директор, Транскрипт
🔹 Андрей Тугарин, Основатель юридической компании GMT Legal
🔹 Екатерина Фроловичева, Начальник управления альтернативных продуктовых решений, ВТБ
🔹 Дина Кравченко, Старший юрист, Юридическая фирма АЛРУД
🔹 Анаита Андикхоу, Руководитель направления развития бизнеса в РФ и РБ, ЦИФКОМ
🔹 Илья Чернышёв, Основатель SkyPay - часть экосистемы SkyCapital

О чем писали #участники_АФТ на этой неделе:

#ПСБ запустил сервис расчетов через СБП для самозанятых

ПСБ предложил самозанятым сервис безналичных расчетов за поставку товаров и оказание услуг через Систему быстрых платежей. В мобильном приложении самозанятые могут отслеживать историю операций, сменить счет, на который будет поступать оплата от контрагентов, а также настроить опцию по возврату денежных средств. Для подключения в разделе «Сервисы» нужно выбрать «Самозанятость», заполнить платёжные реквизиты и подключиться к СБП. После этого в приложении можно создать QR-код или платёжную ссылку с уже заполненными реквизитами и отправить её контрагенту.

ИТ-холдинг #Т1 вышел на рынок Вьетнама

Холдинг внедрил платформу «Модус.Взыскание» во Вьетнамско-Российском банке, это первый его проект на азиатском рынке. До этого у банка не было единой системы для работы с просроченной задолженностью, теперь все процессы собраны в одном месте. Платформа сама распределяет задачи между сотрудниками с учётом региона и типа кейса, на ранней стадии взыскания объём ручной работы снизился на 90%.

#Диасофт разработал продукт, который помогает банкам контролировать исполнение документов ФНС

«Взаимодействие с реестром решений ФНС» объединяет в один процесс получение документов из налоговой, их обработку в АБС и подготовку сведений для передачи обратно. Сотрудник видит путь документа от получения до результата, а также срочные поручения, оставшееся время и просрочки: продукт отслеживает установленный трёхчасовой срок с учётом операционного дня банка. Решение поддерживает четыре сценария, среди них обработка сообщений о приостановлении операций и доисполнение поручений при последующих поступлениях средств.

ДОМ.РФ запустил аналитический дашборд по рынку ИЖС

Интерактивный отчёт «Аналитика рынка ИЖС» работает на базе сервиса «Про Дома», разработала его компания «ДОМ.РФ Технологии». Дашборд собирает в одном интерфейсе ключевые показатели сегмента: проекты, спрос и цены. Подрядчики с его помощью выбирают регионы с растущим спросом и обосновывают стоимость строительства дома, застройщики коттеджных посёлков оценивают новые проекты, а банки — рынок при кредитовании ИЖС.

#ВСК вместе с «Инфосистемами Джет» провёл семинар по киберустойчивости бизнеса

Эксперты пришли к выводу, что на смену идее «идеальной киберзащиты» приходит киберустойчивость: способность компании работать под давлением атак и быстро восстанавливаться. Участники отработали действия при инциденте в игре-имитации кибератаки. ВСК поделилась и собственным опытом восстановления: фронтовый контур, через который оформляют договоры страхования онлайн, удалось запустить на третьей неделе. По данным компании, 64% первоначальных доступов злоумышленники получают через фишинг, а ключевыми элементами киберустойчивости называют безопасное резервное копирование, готовность ИТ-команды и бизнеса, а также киберстрахование.

MWS AI запускает ИИ-агента Cowork для офисных задач в закрытом контуре компании.

🤖 MWS AI (входит в МТС Web Services) запустила MWS AI Cowork, универсального ИИ-агента с чат-интерфейсом. Он самостоятельно планирует и выполняет задачи: ищет и анализирует информацию, работает с файлами, сайтами и подключёнными приложениями, создаёт документы, таблицы, презентации и отчёты.

Решение можно развернуть в закрытом контуре организации и использовать с разными ИИ-моделями, включая собственную Cotype и открытые разработки. По прогнозу MWS AI, сотрудники смогут поручать агенту до 90% повторяющихся офисных задач по работе с информацией.

Яндекс и ШАД выложили в опенсорс новый бенчмарк для оценки качества рассуждений нейросетей.

🤖 Яндекс и Школа анализа данных (ШАД) опубликовали в открытом доступе MTGBench, набор тестов для оценки способности нейросетей рассуждать при решении сложных многоэтапных задач. Инструмент позволяет компаниям и разработчикам точнее подбирать рассуждающие модели под прикладные задачи.

В основе MTGBench семь текстовых игр, каждая из которых состоит из десятков шагов. Такой формат моделирует диалог, в котором пользователь уточняет запрос, а нейросеть учитывает как новые вводные, так и предыдущие шаги. Оценивается не только итоговый ответ, но и число шагов, за которое модель к нему пришла. Тесты проверяют логику рассуждений, использование новых данных, планирование следующих шагов и согласованность с прежними ответами.

Solar JSOC выявляет на 38% больше инцидентов во многом благодаря развитию средств обнаружения.

🛡️ За январь–сентябрь 2026 года Solar JSOC зафиксировал 31,7 тыс. инцидентов, подтверждённых заказчиками. Это на 38% больше, чем годом ранее. В третьем квартале выявлено 14,3 тыс. инцидентов — почти половина от общего числа. Чаще всего специалисты фиксируют заражение вредоносным ПО, его доля среди инцидентов выросла с 49% до 55%. Об этом CNews рассказали в ГК «Солар» (Ростелеком).

Динамика связана в том числе с развитием средств обнаружения: аналитики видят больше подозрительной активности и успевают её разбирать. ИИ помогает атакующим быстрее выполнять отдельные этапы, но объяснять им весь рост выявленных инцидентов нельзя, заявили в компании.

Алексей Войлуков, АФТ: ИИ-агент отменит налог на невнимательность — клиенту больше не придётся читать многостраничный договор.

📋 Алексей Войлуков, советник генерального директора Ассоциации ФинТех, представил на сессии «ИИ в банках: от экспериментов к продуктивному использованию» итоги пилота АФТ, который прошёл при методологической поддержке Лаборатории клиентского опыта Банка России. Модератором сессии выступил Константин Маркелов, АРБ.

Пилот был посвящён проблеме, которую рынок не мог решить годами - «налогу на невнимательность». Договор вместе с тарифами, приложениями и индивидуальными условиями может занимать до 80 страниц, и по данным Лаборатории клиентского опыта Банка России, полностью его читают единицы. В итоге клиент принимает решение, не зная существенных условий продукта: ограничений, комиссий, последствий просрочки. Это ведёт к мисселингу, росту числа жалоб и снижению доверия к рынку. Стандартизация и расширение требований к раскрытию информации ситуацию не изменили, потому что препятствием остаётся сам объём документа. АФТ проверила другой подход: ИИ-агент готовит памятку «На что обратить внимание» на 1–2 страницы, юридический договор остаётся без изменений.

Проект стал первым системным пилотом ИИ-анализа финансовых продуктов на площадке АФТ. В нём участвовали ВТБ, Альфа-Банк, ДОМ.РФ, Московская биржа, МТС Банк, ОТП Банк, ПСБ, Сбер, Совкомбанк и Т-Банк, а также Яндекс, предоставивший Yandex AI Studio. В Технологической песочнице АФТ было разработано четыре прототипа целевого решения, и каждый показал свою эффективность. Объектами анализа стали вклад, ипотека, кредитная карта и КАСКО, и для каждого продукта выделили собственный набор существенных условий: от доходности и налоговых ограничений по вкладу до франшизы, тотала и исключений по КАСКО.

Алексей Войлуков рассказал, как проверяли качество работы агента. В экспертной оценке, а это около 800 заключений по девяти критериям в трёх волнах, корректность чисел выросла с 57% до 85%, полнота – с 36% до 72%, нейтральность – с 36% до 96%. Затем результат подтвердили клиенты. A/B-тест на выборке свыше 130 тысяч человек показал, что памятка не снижает конверсию. Доля правильных ответов о параметрах продукта выросла на 7–11%, более 87% респондентов оценили инструмент положительно, а более 78% сочли его полезным.

Предложенная Алексеем стратегия масштабирования строится на двух моделях. Базой становится B2B2C: централизованный оператор формирует памятки по обезличенным шаблонам продуктов, Банк России их проверяет, а клиент видит знак качества «Проверено ЦБ». Надстройкой выступает B2C: банк на собственном решении или white label выдаёт памятку по персональному договору клиента онлайн. Для этого формата предстоит отработать контроль вычислений и работу с персональными данными. Следующие шаги – проверка клиентского пути на маркетплейсах (Выбери.ру, Сравни.ру, Мосбиржа), тестирование гибридных продуктов вроде «депозит +» и переход от рекомендательного режима к обязательному через нормативные акты. Выйти на промышленную эксплуатацию АФТ планирует в 2026–2027 годах.

🗣 Алексей Войлуков: «Доверие к рынку зарабатывается годами, а теряется из-за одной незамеченной сноски в договоре. ИИ-агент становится мостом между сложными банковскими алгоритмами и реальными потребностями человека. Чат-боты и автоматизация бэк-офиса – лишь часть картины: меняется сама модель работы на финансовом рынке, и конкуренция между банками смещается в сторону честности и клиентоцентричности. Отдельно важно отметить, что нейтральной памятке независимой стороны клиенты доверяют больше, чем персонализированным предложениям самого банка».

Спикеры сессии:

🔹 Сергей Костюхин, исполнительный директор, EORA
🔹 Мария Ратнер, менеджер по развитию бизнеса, ГК «Бизматика»
🔹 Николай Адеев, Борт №1 Abanking
🔹 Дмитрий Лосев, менеджер продукта, iQ Store (iCAM Group)