Алексей Войлуков, АФТ: ИИ-агент отменит налог на невнимательность — клиенту больше не придётся читать многостраничный договор.

📋 Алексей Войлуков, советник генерального директора Ассоциации ФинТех, представил на сессии «ИИ в банках: от экспериментов к продуктивному использованию» итоги пилота АФТ, который прошёл при методологической поддержке Лаборатории клиентского опыта Банка России. Модератором сессии выступил Константин Маркелов, АРБ.

Пилот был посвящён проблеме, которую рынок не мог решить годами - «налогу на невнимательность». Договор вместе с тарифами, приложениями и индивидуальными условиями может занимать до 80 страниц, и по данным Лаборатории клиентского опыта Банка России, полностью его читают единицы. В итоге клиент принимает решение, не зная существенных условий продукта: ограничений, комиссий, последствий просрочки. Это ведёт к мисселингу, росту числа жалоб и снижению доверия к рынку. Стандартизация и расширение требований к раскрытию информации ситуацию не изменили, потому что препятствием остаётся сам объём документа. АФТ проверила другой подход: ИИ-агент готовит памятку «На что обратить внимание» на 1–2 страницы, юридический договор остаётся без изменений.

Проект стал первым системным пилотом ИИ-анализа финансовых продуктов на площадке АФТ. В нём участвовали ВТБ, Альфа-Банк, ДОМ.РФ, Московская биржа, МТС Банк, ОТП Банк, ПСБ, Сбер, Совкомбанк и Т-Банк, а также Яндекс, предоставивший Yandex AI Studio. В Технологической песочнице АФТ было разработано четыре прототипа целевого решения, и каждый показал свою эффективность. Объектами анализа стали вклад, ипотека, кредитная карта и КАСКО, и для каждого продукта выделили собственный набор существенных условий: от доходности и налоговых ограничений по вкладу до франшизы, тотала и исключений по КАСКО.

Алексей Войлуков рассказал, как проверяли качество работы агента. В экспертной оценке, а это около 800 заключений по девяти критериям в трёх волнах, корректность чисел выросла с 57% до 85%, полнота – с 36% до 72%, нейтральность – с 36% до 96%. Затем результат подтвердили клиенты. A/B-тест на выборке свыше 130 тысяч человек показал, что памятка не снижает конверсию. Доля правильных ответов о параметрах продукта выросла на 7–11%, более 87% респондентов оценили инструмент положительно, а более 78% сочли его полезным.

Предложенная Алексеем стратегия масштабирования строится на двух моделях. Базой становится B2B2C: централизованный оператор формирует памятки по обезличенным шаблонам продуктов, Банк России их проверяет, а клиент видит знак качества «Проверено ЦБ». Надстройкой выступает B2C: банк на собственном решении или white label выдаёт памятку по персональному договору клиента онлайн. Для этого формата предстоит отработать контроль вычислений и работу с персональными данными. Следующие шаги – проверка клиентского пути на маркетплейсах (Выбери.ру, Сравни.ру, Мосбиржа), тестирование гибридных продуктов вроде «депозит +» и переход от рекомендательного режима к обязательному через нормативные акты. Выйти на промышленную эксплуатацию АФТ планирует в 2026–2027 годах.

🗣 Алексей Войлуков: «Доверие к рынку зарабатывается годами, а теряется из-за одной незамеченной сноски в договоре. ИИ-агент становится мостом между сложными банковскими алгоритмами и реальными потребностями человека. Чат-боты и автоматизация бэк-офиса – лишь часть картины: меняется сама модель работы на финансовом рынке, и конкуренция между банками смещается в сторону честности и клиентоцентричности. Отдельно важно отметить, что нейтральной памятке независимой стороны клиенты доверяют больше, чем персонализированным предложениям самого банка».

Спикеры сессии:

🔹 Сергей Костюхин, исполнительный директор, EORA
🔹 Мария Ратнер, менеджер по развитию бизнеса, ГК «Бизматика»
🔹 Николай Адеев, Борт №1 Abanking
🔹 Дмитрий Лосев, менеджер продукта, iQ Store (iCAM Group)