Доходы заемщика будут оцениваться строже

Банк России планирует с 1 апреля 2026 года ужесточить оценку доходов заемщиков при расчете банками показателя долговой нагрузки.

Банки и МФО при выдаче потребительских кредитов обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН). Он определяется как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика к величине его среднемесячного дохода. Порядок расчета ПДН регулируется указанием № 6579-У.

ЦБ намерен сделать следующее:

◾️ ввести дисконтирующий коэффициент в размере 10% при оценке доходов клиента с помощью упрощенного подхода.

◾️ запретить банкам использовать в качестве документов, подтверждающих доход, выписки по счетам заемщика, открытым в банке, на которые зачисляются другие доходы заемщика. ЦБ отмечает, что многие поступления на счета носят случайный характер и не являются стабильным источником дохода.

◾️ обязать банки самостоятельно формировать и выдавать своим клиентам выписку по счету, которую можно использовать для подтверждения доходов. Это ограничит возможность кредиторов использовать сервисы сторонних операторов, оказывающих услуги по представлению агрегированной информации о поступлениях на открытые в банках счета заемщика, которой ЦБ не доверяет.

◾️ввести запрет на применение модельного подхода к зарплатным клиентам банка. Банк должен основываться строго на имеющейся у него информации об официальном доходе заемщика, а не моделировать потенциальный доход.

◾️запретить применение модельного подхода к определению величины среднемесячного дохода заемщика, в отношении которого у банка отсутствует информация для определения существенных факторов модели, так как такие факторы в наибольшей степени влияют на оценку дохода заемщика.

◾️ не признавать официальным документом справки о доходах заемщика - индивидуального предпринимателя (ИП), выданных ИП самому себе. Информация о доходах таких клиентах может быть получена из налоговых деклараций и книг учета доходов и расходов. При этом сохраняется возможность использовать справки о заработной плате с места работы, выданные работодателями - ИП.

◾️при отказе заемщика в доступе банка к основной части кредитной истории, приравнивать размер его ежемесячных выплат по другим кредитам к величине среднемесячного дохода.

Планируемый срок вступления в силу проекта - 1 апреля 2026 года. При этом отдельные положения будут подлежать применению с 1 июля 2026 года.