Центр правовой поддержки Вологда

Какие есть риски при покупке квартиры, которая находится в обременении банка (в ипотеке)? Вопрос изучает Ольга Мельничук – опытный риэлтор и ипотечный брокер.

При покупке квартиры, которая находится в залоге у банка, покупатель сталкивается с юридическими и финансовыми рисками, связанными с наличием ограничений на распоряжение имуществом. Основная задача при такой сделке — гарантировать, что обременение будет снято, а право собственности станет чистым.

Основные риски для покупателя:

- Нецелевое использование средств продавцом

Если расчеты проводятся напрямую наличными или путем перевода на личный счет продавца, существует риск, что он не направит деньги на полное погашение ипотечного кредита. В таком случае долг перед банком сохраняется, обременение не снимается, и банк может инициировать процедуру взыскания заложенного имущества.

- Риск оспаривания сделки при банкротстве продавца

Если продавец в краткосрочной перспективе признается банкротом, совершенные им сделки могут быть оспорены финансовым управляющим. Если суд сочтет, что продажа квартиры была направлена на сокрытие имущества от кредиторов или была совершена по цене значительно ниже рыночной, сделку могут признать недействительной, а квартиру вернуть в конкурсную массу.

- Трудности со снятием обременения

Процесс аннулирования записи о залоге в государственном реестре не всегда происходит мгновенно. Возможны технические задержки, ошибки в документах банка или задержки в работе регистрационных органов. В этот переходный период покупатель может столкнуться с юридическими сложностями при попытке распоряжаться объектом.

- Наличие скрытых залогов или дополнительных требований

Необходимо убедиться, что ипотека — это единственное обременение. Существует вероятность наличия других требований кредиторов или судебных арестов, которые могут быть выявлены позже.

Для обеспечения безопасности сделки и снижения рисков рекомендуется:

- Использование безопасных расчетов: наиболее надежным инструментом являются аккредитив или банковская ячейка. В этом случае средства переводятся продавцу только после того, как банк подтвердит полное погашение задолженности.

- Согласование с банком: сделка должна проводиться с предварительного письменного согласия банка, в котором состоит имущество.

- Последующее ипотечное кредитование: этот механизм позволяет покупателю взять новый кредит, который будет направлен напрямую на погашение старого долга продавца, что исключает риск нецелевого использования средств.

- Проверка продавца: проведение тщательной проверки финансового состояния продавца на предмет наличия признаков банкротства или крупных судебных исков.

Проверьте обременение: убедитесь, что в выписке ЕГРН указана именно ипотека, а не арест.

Проверьте кредитный договор: уточните у продавца остаток долга. Если сумма долга превышает стоимость квартиры, сделка рискованна (продавцу придётся доплачивать свои деньги).

Если продавец предлагает «сначала отдать деньги, потом снимем обременение» — это красный флаг. Настаивайте на банковской схеме расчётов.

ООО «Центр Правовой Поддержки», ИНН 3525484967 ОРГН 1233500001228 г. Вологда, ул. Чехова д. 36, Череповец, пр-т Победы 16 «а» помещение 5.

Ничтожная сделка: когда договор не имеет силы с самого начала – и как это может коснуться вашей квартиры? Вопрос разбирает Вера Котюжинская – специалист по работе с недвижимостью и ипотеке с профильным образованием.

Для покупателя квартиры это может означать одно: вы отдали деньги, получили ключи, а потом выясняется, что сделка была ничтожной. И квартиру придётся вернуть, а деньги — выбивать обратно.

Давайте разберёмся, какие сделки считаются ничтожными и на что смотреть, чтобы не попасть в такую историю. Что значит «ничтожная» на практике?

Ничтожная сделка не порождает никаких правовых последствий. Стороны должны вернуть друг другу всё полученное: покупатель — квартиру, продавец — деньги
.
Ключевое отличие от оспоримой сделки:

• Оспоримая — недействительна только после решения суда. Например, кабальная сделка или сделка под влиянием обмана.

• Ничтожная — недействительна изначально. (Суд лишь констатирует этот факт и оформляет последствия)

Самые частые случаи ничтожных сделок с недвижимостью:

1. Мнимая (ст. 170 ГК РФ)

Это сделка «для вида», без намерения создать реальные последствия. Классический пример: продавец оформляет договор купли-продажи с родственником, чтобы скрыть квартиру от судебных приставов. Деньги не передаются, квартира остаётся у прежнего владельца, но по документам — у «покупателя»

Риск для покупателя: если вы покупаете квартиру, которая до этого участвовала в такой «цепочке», сделку могут признать ничтожной, а вас — вернуть в исходное положение.

2. Притворная сделка (ст. 170 ГК РФ)

Это когда одной сделкой прикрывают другую. Например, оформляют договор дарения, хотя на самом деле была купля-продажа (чтобы обойти налоги или преимущественное право других собственников). Или указывают в договоре заниженную цену, а разницу передают наличными.

Риск: если суд увидит притворность, применяются правила той сделки, которую реально имели в виду. Для покупателя это может означать пересчёт цены, налогов и даже оспаривание права собственности.

3. Сделка с недееспособным или малолетним (ст. 171, 172 ГК РФ)

Если квартиру продал человек, признанный судом недееспособным (например, из-за деменции), или ребёнок до 14 лет — сделка ничтожна.

Риск: это одна из самых частых причин оспаривания сделок с «вторичкой». Наследники или опекуны могут объявиться через годы и потребовать возврата квартиры.

4. Сделка, нарушающая прямой запрет закона (ст. 168 ГК РФ)

Например, продажа земельного участка сельхозназначения иностранному гражданину, когда это прямо запрещено. Или сделка с имуществом, на которое наложен арест.

5. Сделка без обязательной нотариальной формы (ст. 163 ГК РФ)

Если по закону требовался нотариус (например, продажа доли), а сделку оформили просто письменно — она ничтожна.

5. Сделка, противоречащая основам правопорядка (ст. 169 ГК РФ)

Это крайне редкие случаи, связанные с криминалом, взятками, отмыванием денег. Но если квартира была объектом такой сделки, её могут изъять в доход государства.

Что это значит для покупателя?

Если вы покупаете квартиру, вы не можете знать на 100%, не была ли предыдущая сделка ничтожной. Но вы можете снизить риски:

Проверяйте историю переходов права. Если квартира меняла собственников слишком часто или была «подарена» родственнику перед продажей — это повод насторожиться.

Проверяйте дееспособность продавца. Если есть сомнения (пожилой возраст, психические расстройства), запросите справку или согласитесь на сделку только через нотариуса.

Не соглашайтесь на занижение цены в договоре. Это прямой путь к притворной сделке.

Заказывайте выписку из ЕГРН сами. Проверьте обременения и аресты.

Мой главный совет:

Ничтожная сделка — это не «страшилка». Это реальный риск, который может стоить вам квартиры. Если вы покупаете «вторичку», особенно у пожилых людей или по «странной» цене — не рискуйте! Обращайтесь к Вере – она полностью бесплатно вас проконсультирует, и обязательно поможет!

Три условия для покупки описывает Ольга Ефимовцева – специалист по недвижимости со стажем в 20 лет!

Каждый день мы слышим одни и те же вопросы: «Когда покупать? Сейчас или ждать?». «Я боюсь, а вдруг рынок упадёт и я переплачу?»

Задумываться о покупке стоит не тогда, когда рынок идеален (низкие ставки, не высокая, на взгляд покупателя, стоимость квартиры), а тогда, когда выполнены три условия:

- У вас есть стабильный доход, который покрывает платёж по ипотеке и при этом остаётся на жизнь

- Когда вы, наконец, пришли к пониманию того, что платить за свою недвижимость — это не расход, а вложение. Плата съём — это деньги в никуда. Вы платите «чужому дяде» в то время, когда можете платить за свое. Пусть, немного побольше, но за СВОЕ. Ипотека — это деньги в свой актив.

- Вы собираетесь жить в этом городе хотя бы 5 лет. Почему именно так? Смена места жительства предполагает смену жилья. Это продажа и покупка. Не всегда получается продать и купить «выйдя в ноль». Это и разница в цене объекта недвижимости в регионах, это и налог с продажи объекта (если вы продаете раньше установленного безналогового периода владения).

Это три вопроса, на которые вы должны себе ответить честно. Если вы сомневаетесь, не определились, то, я уверена, вы так и будете искать тысячу «НО», почему сейчас не время покупать.

Если на все три — «да», то вы уже думаете о покупке. Не «пора бежать», а «пора считать».

А что, если рынок действительно «упадет»?

Угадать невозможно. Но если вы покупаете для себя, а не для перепродажи, то, ждать падения рынка можно долго, а жить надо сейчас – в той самой квартире, что очень понравилась – вторую такую же ждать можно очень долго, и не дождаться!

Еще один распространенный вопрос: «Я жду, когда ставка по ипотеке упадёт. Когда это произойдёт — тогда и куплю. Правильно ли я думаю?»

Увы, когда ставка падает — цены на квартиры растут. Почему? Все ждут снижения, потом все одновременно «выходят на рынок за покупкой», и продавцы поднимают цену. В итоге вы можете выиграть 1–2% по ставке, но проиграть 10–15% по цене.

В итоге – лучшее время для покупки — когда вы готовы купить, а не когда рынок «идеален» для покупки.

А что, если у человека присутствует страх того, что он может потерять работу. Ждать или покупать?

Как советуют аналитики, задумываться о покупке стоит тогда, когда у вас есть «финансовая подушка безопасности» минимум на 6 месяцев платежей по ипотеке. Не на первый взнос, а именно на случай потери работы. Согласитесь, что за то время, пока вы платите (в случае потери работы) из своих запасов, вы вполне за 6 месяцев можете найти новую работу. Тем самым, вы не рискуете уйти в просрочки.

И еще на что мы советуем обращать внимание – если платёж по ипотеке «съедает» больше 40–50% семейного дохода — это риск. Лучше взять квартиру чуть меньше или чуть дальше по расстоянию от запланируемого района, но спать спокойно.

И самое печальное, но… Если что-то пойдёт не так, квартиру можно всегда продать (даже если не закрыта ипотека) или сдать.

Остались вопросы? Звоните Ольге по телефону 8-953-516-27-76 с 9 утра до 7 вечера, или пишите в личные сообщения в любое удобное для вас время!