Без зарплаты

Клиент

Женщина, 46 лет, Москва, руководитель проектов в ИТ.

Ситуация

Узнала о канале «Без зарплаты» в одном из дружественных каналов. Некоторое время читала и поняла, что ей близок мой подход к финансам и к жизни в целом. При этом инвестиции не были для неё чем-то совершенно новым. Часть инструментов уже использовала, семейный бюджет вела, успешно откладывала каждый месяц на будущие цели. Но общей картины капитала и понимания, как им дальше управлять, не хватало.

Запрос

После определённых изменений в жизни возникла необходимость пересмотреть подход к формированию капитала. Хотелось понять, где она сейчас находится, что уже делает правильно, а что нужно изменить.

Что делали

За 4 встречи разобрали текущую структуру капитала, изучили основные инструменты фондового рынка, их сильные и слабые стороны, риски и способы их минимизировать. И сформировали стратегию под её сегодняшние обстоятельства и финансовые цели.

«Понравился индивидуальный подход, останавливаешься там, где непонятно, спрашиваешь столько раз, сколько нужно, чтобы понять. Постепенно паззлы всё складывались и складывались. Появилось понимание: что-то я уже делаю правильно, и это радовало, а было и то, что упускала из виду, и Данил это подсветил».

Отдельно разобрались с облигациями федерального займа.

«ОФЗ для меня были для меня "темным лесом", в который Данил помог войти и разобраться, показать как это выглядит и как работает. Появилось ясное понимание этого инструмента, которое позволило включить его в портфель под определенные задачи».

Что получилось

Сейчас у клиентки есть стратегия формирования капитала, понимание целевой структуры портфеля и того, как к ней прийти.

Теперь она просматривает состояние капитала раз в месяц, одновременно с подведением итогов семейного бюджета — раньше такой связки не было.

«Раньше я, как и многие, пыталась отслеживать котировки ежедневно — теперь понимаю, что ничего, кроме повышенной тревожности, это не давало».

Самое главное, что я даю клиентам, — не теория финансов и фондового рынка. Её хватает в интернете и бесплатно. Гораздо важнее возможность задать столько вопросов, сколько нужно, получить профессиональный взгляд со стороны и отделить иллюзии инвестора-новичка от реальности.

ООО «Данил и супруга»

Удивительно мало успешных предпринимателей и управленцев относятся к себе и своему домохозяйству как к компании. Хотя общих черт гораздо больше, чем кажется.

Особенно печально, когда люди успешно управляют чужим бизнесом, контролируют до копейки бюджеты корпорации — а в собственной «компании» годами допускают отрицательный денежный поток.

А ведь аналогия довольно простая.

Если живёте один — у вас ИП. Женились или вышли замуж — образовали ООО с долями 50/50.

Получаете зарплату или дивиденды от бизнеса — это выручка вашей семейной компании.

Тратите деньги на продукты, коммуналку, одежду, проезд — операционные расходы.

Вкладываете в здоровье, обучение, покупаете финансовые активы — это уже капитальные затраты. В перспективе они увеличивают ваши доходы или семейный капитал.

Остались после всех расходов свободные деньги — положительный денежный поток. Можно распределять прибыль. Живёте в минус — верный путь к банкротству.

Мало какая компания существует только для того, чтобы оплачивать операционные расходы. Как минимум всем нужна прибыль, а многие ставят себе и более глобальные цели — выйти на миллиардный оборот, колонизировать Марс или делать информацию повсеместно доступной и полезной.

У людей цели длиною в жизнь встречаются реже. Но там, где они есть — обычно и выручка, и прибыль сильно выше среднего. А ещё, как в больших корпорациях, есть чёткое разделение ресурсов. Есть направление RUN — поддержание текущего образа жизни. И есть CHANGE — отдельный выделенный ресурс (время, деньги и фокус внимания) для того, чтобы к этой цели прийти.

У нас с супругой своя история корпоративного управления.

Начинали с общего бюджета, при этом я был CEO и финансовым директором. Потом перешли на смешанную модель: у жены была небольшая сумма денег, которой она распоряжалась самостоятельно.

Сейчас очередная реорганизация. За всю выручку компании отвечаю я, зато супруге передал управление большей частью бюджета. За мной остались продукты, коммуналка, налоги, инвестиции и небольшой «директорский фонд» на представительские расходы. Так у жены появилось нужное ей чувство безопасности и возможность самой определять приоритеты в тратах. А я теперь точно уверен, что мы не потратим больше, чем было запланировано.

Получается, теперь жена у нас директор по закупкам. Хотя, судя по структуре расходов, скорее директор по развитию.

В её ведении развивашки для младшего сына, здоровье всей семьи, уют в доме, одежда, подарки для многочисленных друзей и родственников, содержание автомобиля и собственная красота. Сейчас ещё учится на бухгалтера. Возможно, скоро у нашей семейной компании появится новое направление деятельности и новый источник дохода.

Есть у нашего ООО и своя миссия: открывать для себя этот мир во всём его многообразии и вдохновлять на путешествия других. А капитал и инвестиции — лишь способ делать это свободно и сейчас, и через 10-20 лет.

Отсюда и стратегические приоритеты: путешествия, свобода и эмоции важнее вещей и статусного потребления.

Поэтому статья номер один — поездки по миру. Причём не в формате "пляж-бар-номер", а в формате открытий: новые страны, города и интересные места. А я не только сам-себе-туроператор, но и фотограф, и тревел-блогер — знаю многих людей, кто вдохновился нашими поездками и тоже начал путешествовать. И очень этим горжусь 😊

Ну и, конечно, есть у нас и венчурное направление.

Дочерние, точнее, сыновние предприятия.

Горизонт инвестирования — 20–25 лет.

Основная задача — обеспечить детям оптимальные условия для старта. Моя личная сверхзадача — сделать это преимущественно за счёт нематериальных активов: передать правильные ценности, моральные ориентиры, знания, опыт и связи.

А если когда-нибудь от этих сыновних компаний начнут поступать дивиденды — это будет приятным бонусом. Но рассчитываю я в первую очередь на себя, и бюджетирование на ближайшие 30 лет строю исходя из этого расчета.

Как путешествовать на 10% дешевле

Недавно в комментариях меня попросили рассказать, как получать максимальный кэшбэк за путешествия.

Ещё год назад лучшей картой для этого был БКС-Банк. Они давали 10% кэшбэка на путешествия, причём отели, турагентства и авиабилеты проходили одной категорией. Можно было покупать билеты напрямую у авиакомпании, без посредников и переплат, и получать свои 10%.

Увы, весь год банк последовательно ухудшал условия. Сначала разделил одну категорию на три, потом урезал размер кэшбэка. К октябрю 2026 года из доступных категорий у меня остались только отели с кэшбэком 5%.

На этом можно было бы пост закончить. Но сэкономить 10-15% на поездке по-прежнему можно. Просто чаще всего экономия получается за счёт сравнения цен, а не банковского кэшбэка.

Для примера я взял условную поездку из Москвы в Стамбул на выходные в декабре. На других направлениях и датах расклад может отличаться.

Как я обычно ищу билеты и отели

Начинаю с Aviasales для билетов и Booking для отелей. Для большинства вариантов на Booking нужна зарубежная карта.

Потом сравниваю цены ещё у 2–3 поставщиков: Яндекс Путешествия, Ozon Travel, Trip.com.

Альфа-Тревел и Т-Путешествия проверяю, если выпал повышенный кэшбэк в соответствующей категории. При стандартном кэшбэке предложения этих сервисов, как правило, самые дорогие.

Вот что получилось в моём примере.

1. Яндекс Путешествия

Самый выгодный вариант. Я редко пользуюсь этим сервисом, но иногда он действительно даёт хорошие цены. Для получения максимальной скидки нужно платить картой Яндекс Pay.

2. Альфа-Тревел

Стандартная цена завышена, но за счёт кэшбэка 5% на билеты и 10% на отель вариант выходит на второе место.

Если дополнительно выпал кэшбэк на путешествия по карте, он суммируется с кэшбэком сервиса. Тогда уже получается реально интересно.

Максимальный кэшбэк у Альфы составляет 5 000 ₽ (кэшбэк в Тревел считается отдельно и не ограничен лимитом). Можно перейти на премиум Alfa Only и увеличить лимит до 30 000 ₽. Первый месяц бесплатно.

3. Booking + Купибилет

Booking мне нравится ассортиментом отелей. Хотя отель, который я выбрал для этого сравнения, нашёлся во всех сервисах.

Минус — обычно нужна зарубежная карта. Я использую узбекский Kapitalbank. Кэшбэка в этом случае, само собой, нет.

CityTravel и Купибилет оказались самыми дешёвым вариантами среди предложений Aviasales.

Но подобные посредники у меня вызывают опасения. Часто предпочитаю переплатить тысячу рублей, но купить билет через тревел-сервис банка. Тем более нередко бывает, что доходишь до оформления, а тебе сообщают, что такой цены уже нет, и предлагают билет на пару тысяч дороже.

Если напрямую у авиакомпании цена ниже, можно купить и там с зарубежной карты.

4. Островок

Пользуюсь редко, но здесь его всерьёз стоит рассмотреть. За те же деньги предлагают номер с завтраком и бесплатной отменой бронирования.

Правда, предложенные условия стоит внимательно проверить непосредственно перед оплатой.

Островок, Купибилет и CityTravel у банков проходят как турагентства. Если выпал кэшбэк в этой категории, можно дополнительно сэкономить 5%.

Остальные варианты получились уже совсем невыгодными.

Разница между самым дорогим и самым дешёвым предложением составила около 15%. Для короткой поездки на одного человека экономия невеликая — порядка 6 000 ₽.

Но если бюджет поездки 300–500 тысяч, за полчаса сравнения разных вариантов можно сэкономить до 50 тысяч.

И ещё один момент. Сравнивать нужно сопоставимые варианты.

Самые дешёвые рейсы обычно ночные и без багажа. Поэтому я сразу прикидываю:

— Хватит ли ручной клади или придётся докупать багаж?
— Нужен ли ранний заезд после ночного перелёта?
— Во сколько обойдётся трансфер в аэропорт и обратно?

Очень часто в этот момент вся экономия обнуляется: сначала берёшь самый дешёвый билет, выигрываешь пару тысяч, а потом доплачиваешь за багаж, трансфер и раннее заселение, чтобы обеспечить себе приемлемый уровень комфорта.

ИИ для чайников. От «окей, ChatGPT» до вайбкодинга

В пятницу, 23 октября, в 8:00 по Москве проведу открытую встречу клуба «Больше» про нейросети.

Я за последний год научился делать с помощью ИИ вещи, для которых раньше пришлось бы нанимать отдельных специалистов: сайты, дашборды, иллюстрации, анализ данных и автоматизацию.

При этом вижу в использовании нейросетей две крайности. Одни до сих пор считают их бесполезной игрушкой, которая постоянно галлюцинирует. Другие уже готовы доверить им вообще всё, включая принятие решений.

Мне ближе третий вариант — использовать ИИ как партнёра или сотрудника, который помогает делать работу, но не думает за тебя.

На встрече обсудим:

— Для каких задач ИИ уже хорош, а где ему лучше не доверять.
— Что лучше: ChatGPT, Claude, Deepseek или Гигачат.
— Как бороться с галлюцинациями, потерей контекста и нейрослопом.
— Как начать пользоваться нейросетями с нуля из России.
— Чем работа с ИИ-агентами отличается от обычного чата и почему я всё чаще использую Codex.

И обязательно покажу практику. Попробуем прямо во время встречи собрать работающий дашборд из Excel или небольшой сайт. Без программирования вручную.

Встреча рассчитана на новичков. Но если вы уже активно общаетесь с ChatGPT, тоже наверняка узнаете что-то новое.

Планирую на встречу около двух часов вместе с демонстрациями и вопросами.

23 октября, пятница, 8:00 МСК. Участие бесплатное.

Это открытая встреча клуба «Больше», присоединиться может любой желающий. Запись встречи опубликую в канале клуба.

Ссылка на подключение:

https://telemost.yandex.ru/j/6949206656

Добавляйте в календарь, чтобы не забыть.

Полтора года без зарплаты. Я бы повторил?

Вчера мне исполнилось 43. А через 4 дня будет полтора года, как я ушёл из найма. Отличный повод подвести итоги. Планирую несколько постов — про выводы и ошибки, бизнес финансового тренера в цифрах и изменения в капитале.

Эксперимент уже обошёлся мне почти в 3 млн рублей. С учётом денег, которые мог бы отложить, — вдвое больше.

В ближайший год я, скорее всего, не вернусь к прежнему уровню дохода.

Но даже зная всё это заранее, я бы всё равно уволился. Только сделал бы это иначе.

В апреле 2025-го план был простой: заниматься любимым делом по 2–3 часа в день, путешествовать и зарабатывать консультациями. Если денег не хватит — сократить расходы на 30–40%. За пару лет до этого семья столько и тратила.

Но готовность семьи экономить я переоценил. А чтобы зарабатывать консультациями по 2–3 часа в день, сначала нужно проделать огромное количество бесплатной работы.

Ещё я рассчитывал, что хороший продукт продаст себя сам. Найду первых клиентов, заработает сарафан, выйду на стабильные 100 тысяч в месяц, и уже после этого подключу рекламу.

Рекламу толком так и не попробовал. Боялся слить деньги, пока не найду достаточно устойчивую бизнес-модель. К марту подходящий вариант нащупал, но начались блокировки Telegram — единственного работающего канала привлечения клиентов.

Ещё одна ошибка — расфокус. Запускал несколько проектов одновременно, надеясь быстрее найти работающую модель. В итоге ни одному не давал достаточно времени.

К концу июня выгорел. Только сейчас смог пересобраться.

Если бы начинал заново, проверял бы гипотезы ещё в найме. Многие герои рубрики «Ухожу из найма» увольнялись, когда доход от проекта сравнивался с зарплатой. Это дало бы мне минимум год дополнительного запаса прочности.

И не пытался бы совмещать саббатикл с предпринимательством. Три-четыре месяца отдыха, а потом полноценно фигачить — честнее, чем полтора года пытаться совместить FIRE с ненапряжным запуском десятка проектов.

Но кое-что ценное за эти деньги я всё-таки получил.

1. Научился зарабатывать вне найма.

Не таксистом или курьером, а своими мозгами. Даже после полной смены сферы мой час стоит всего вдвое дешевле, чем в найме, — с учётом всей бесплатной работы.

2. Неожиданно хорошо пошёл b2b-консалтинг.

Мои компетенции оказались востребованными, а доход от работы с бизнесом кратно выше, чем в b2c. Правда, как масштабировать это направление, пока не придумал.

3. Сильно расширил экспертизу.

В найме были узкая специализация, ресурсы и готовые процессы. Теперь к компетенциям в продукте и маркетинге добавились финансы, операционка, автоматизация, веб-дизайн и вайбкодинг. Не на уровне эксперта, но достаточно для своих задач и некоторых задач клиентов.

4. Освоил ИИ.

Когда увольнялся, мало кто из коллег применял нейронки в работе. А когда не можешь нанять специалиста на каждую задачу, быстро учишься делать многое самостоятельно с помощью ИИ.

5. Сменил менеджерский майндсет на предпринимательский.

Раньше управлял кусочком готовой системы. Теперь сам ищу клиентов, договариваюсь о результате и отвечаю за всю работу. А ещё из менеджерского кресла боли предпринимателей не так заметны. Этот опыт здорово помогает в b2b.

6. Стал больше путешествовать.

За полтора года — Япония, Китай, Беларусь, Малайзия, Турция, Албания и зимовка во Вьетнаме. Последнее на прежней работе было бы невозможно.

7. Расширил круг общения.

Около 200 новых и восстановленных контактов. Десяток из них уже могу назвать друзьями или потенциальными бизнес-партнёрами.

Сейчас я снова рассматриваю найм.

Пока только входящие предложения. Прошёл три собеседования — ни по одному не договорились. Есть пара вариантов с переездом в Москву и вакансия, разморозки которой нужно ждать. Держу их про запас.

Дальше три пути: начать активный поиск работы, перейти в найм к одному из b2b-клиентов или развивать b2b-консалтинг.

В последнем направлении недавно появились интересные возможности. Пока делаю ставку него.

Вашу работу заберёт тренер покемонов

Мы живём в историческое время. Прямо сейчас меняется рынок труда, а вместе с ним — сами понятия «работа» и «профессия».

Ещё год назад все обсуждали, какие профессии заменит искусственный интеллект.

Сейчас я всё больше убеждаюсь, что вопрос поставлен неправильно. Сам по себе ИИ никого не заменит. А вот человек с ИИ человека без ИИ — уже вовсю заменяет.

Многие задачи с помощью ИИ теперь можно выполнять в 10 раз быстрее. Но работы в 10 раз больше не стало. Рынки и бизнес-процессы пока не успевают перестроиться под новые возможности.

В результате растёт конкуренция.

Если раньше на задачу уходила неделя, а теперь её можно сделать за день, работодателю всё сложнее объяснить, почему он должен платить за неё как раньше.

Многие компании сокращают сотрудников. И при выборе, кого оставить, всё большее значение имеет не только квалификация или лояльность, но и способность адаптироваться. В том числе — использовать ИИ для решения рабочих задач.

При этом пользоваться ИИ можно очень по-разному.

Первый вариант — ИИ как кастомизированный поисковик.

Рецепты, поздравления, советы по психологии и как починить стиралку. Естественно, ни о каком ускорении в 10 раз при таком раскладе речи не идёт. А значит, и конкурентных преимуществ от ИИ нет.

Второй — делегировать ИИ вообще всё.

Не только рутину и обработку информации, но и анализ, выводы, принятие решений.

Выглядит красиво, пока в какой-то момент не выясняется, что человек разучился принимать решения самостоятельно.

А ещё возникает соблазн переложить ответственность на нейросеть.

Только зарплату получает не ChatGPT. И когда ошибочное решение приведёт к последствиям, отвечать придётся человеку, а не его нейросети.

Третий вариант — работать с ИИ как с партнёром.

Учить его, давать контекст, загружать надёжные источники, проверять результаты. И самому разбираться в предмете достаточно хорошо, чтобы отличать полезный ответ от убедительно написанной ерунды.

Это требует насмотренности и экспертизы. А ещё времени и усилий.

Два одинаково сильных специалиста могут использовать одну и ту же модель, но получать совершенно разные результаты. Потому что один каждый раз начинает с пустого чата, а другой уже погрузил ИИ в свои задачи, документы, процессы и ограничения.

Мне всё это очень напоминает мультфильм про покемонов.

У каждого тренера есть свой зверёк. Но мало просто поймать покемона. Его нужно тренировать, развивать и учиться с ним взаимодействовать. А потом выходить на арену против других тренеров.

Сегодня побеждает тренер, чей карманный интеллект круче — в первую очередь за счёт контекста и обучения конкретным задачам.

И у меня уже есть несколько примеров из собственной работы.

Недавно за пару часов собрал сайт для клиента на консалтинге, за который подрядчик запросил 50 000₽. Ещё два дня ушло на доработки и доведение до рабочего состояния.

Это второй сайт, который я сделал за всю жизнь.

Но я сам маркетолог и работал в тесной связке с маркетологами заказчика. Поэтому понимал, что должно быть на сайте и зачем.

В результате за два месяца доля онлайн-заказов выросла с 0 до 27%.

Другой пример — за неделю собрал дашборд, который автоматически подтягивает управленческую информацию из нескольких разрозненных источников и строит прогноз выручки.

Половину показателей до меня вообще никто не собирал. Из оставшихся на половину никто не смотрел. А те, что использовались, сотрудники сводили вручную, тратя на это часы.

Я не стал за неделю профессиональным разработчиком сайтов или специалистом по автоматизации данных.

Но смог сделать работу, для которой раньше мне понадобились бы другие специалисты. При этом мой собственный 20-летний опыт в маркетинге и управлении никуда не делся. Именно он помог понять, что нужно построить, правильно поставить задачу и убедиться, что результат соответствует запросу.

Думаю, в ближайшие пару лет мы увидим ещё много таких историй.

Клиент

Валерия, юрист из Санкт-Петербурга

История

Когда Валерия пришла ко мне, у неё уже был инвестиционный портфель почти на 600 тысяч рублей и замечательная привычка ежемесячно откладывать на инвестиции по 40 тысяч.

До 2022 года Валерия инвестировала в недвижимость и фонды, но после блокировки части активов потеряла интерес к фондовому рынку.

Вернуться к инвестициям решила с помощью финансового консультанта. За его услуги платила 10 тысяч рублей в месяц. Консультант говорил, что купить, Валерия покупала. Но почему именно эти бумаги, как они работают вместе и насколько приближают её к финансовой цели — было непонятно.

При этом стоимость сопровождения составляла 120 тысяч рублей в год — больше 20% от стоимости портфеля.

Запрос

Валерия пришла ко мне за независимым мнением. Хотела понять, насколько разумно устроен её портфель и стоит ли продолжать платить за сопровождение.

Что делали

Валерия хочет выйти на пассивный доход 100 тысяч рублей в месяц. Посчитали, какой капитал для этого понадобится, сколько нужно регулярно инвестировать и на какую доходность можно рассчитывать.

Потом разобрали существующий портфель: какие инструменты в нём находятся, зачем они нужны, какие риски несут и как соотносятся с выбранной стратегией.

Но основной задачей было научиться принимать инвестиционные решения самостоятельно.

За два меcяца подробно разобрали акции, облигации, фонды — не скучные формулировки из учебников, а с практической точки зрения. От каких рисков защищает каждый инструмент и какие риски, наоборот, увеличивает. Как правильно подобрать подходящую стратегию. Как выбирать конкретные бумаги и на что обращать внимание.

В итоге Валерия сама составила инвестиционный план. Я его проверил, мы обсудили спорные моменты и внесли необходимые корректировки.

Результат

Валерия отказалась от услуг прежнего консультанта, а освободившиеся деньги направила на инвестиции. Перешла к брокеру, у которого нет комиссии за покупку активов, что особенно полезно для её стратегии регулярного накопления.

Освободившиеся деньги направила в инвестиции. По её оценке, теперь она инвестирует как минимум на 30% больше, чем до работы со мной.

Но главное даже не это. Вот как Валерия сама описала результат нашей работы:

«Главная эмоция — это спокойствие. После пройденного курса появилось понимание, что я делаю, зачем и с помощью каких инструментов. Появилась структура, план, который после занятий я сформировала сама, а Данил проверил его. Также ценно то, что теперь я всегда могу обратиться к Данилу с вопросом или за поддержкой без дополнительной оплаты».

И ещё очень важный момент, который отмечает Валерия:

«Прошёл страх инвестирования в фондовый рынок!»

Для меня это, пожалуй, лучший результат финансового консультирования.

Когда после завершения работы клиенту больше не нужен человек, который каждый месяц говорит, какую кнопку нажать.

А если возникает сложный вопрос, всегда можно прийти за вторым мнением.

Если у вас уже есть портфель, но вы не до конца понимаете, почему в нём находятся именно эти инструменты, приходите на финансовую диагностику. Осталось 3 места по старой цене — 5 000 ₽.

А если вы уже проходили диагностику, но не решились на индивидуальную работу, сейчас можно вернуться к этому вопросу. Возьму 5 клиентов на двухмесячное сопровождение за 30 000 ₽.

Оба предложения больше повторять не планирую.

Для записи напишите мне в личку «ДИАГНОСТИКА».

5 финансовых диагностик по старой цене. Возможно, последних

В сентябре я впервые за полтора года всерьёз начал переговоры о возвращении в найм.

Пока никаких окончательных договорённостей нет. Но если вернусь на полноценную работу, не уверен, что продолжу брать новых клиентов на финансовые консультации. А если и продолжу — то точно редко и дорого.

Поэтому пока у меня нет обязательств перед работодателем, решил провести ещё пять диагностик по старой цене — 5 000 ₽ вместо нынешних 8 000 ₽.

А тем, кто после диагностики решит продолжить работу, предложу два месяца индивидуального сопровождения за 30 000 ₽ вместо 50 000 ₽. При условии, что договоримся о продолжении в день диагностики.

Других предложений по такой цене точно больше не будет.

С какими задачами ко мне можно прийти?

1. Доход вроде хороший, а накоплений нет.

Зарплата высокая, но расходы растут быстрее дохода, а в конце месяца на счетах опять по нулям.

Можно, конечно, начать записывать каждую чашку кофе. Но никакого толку от этого не будет. Эта задача решается совсем с другого конца.

На консультациях мы ищем цели, ради которых действительно хочется копить. Считаем, сколько денег для них нужно, и выстраиваем систему, которая позволяет откладывать регулярно, не превращая жизнь в бесконечную экономию.

У меня два десятка клиентов, которые после такой работы начали впервые формировать капитал, закрывать долги и откладывать десятки тысяч рублей ежемесячно. Причём не за счёт сокращения уровня жизни. Я вообще против того, чтобы откладывать жизнь на потом и переходить на Дошираки ради прекрасного будущего, до которого можно и не дожить.

2. Деньги есть, но инвестировать страшно.

Несколько миллионов лежат на вкладах. Про акции и облигации читали, но покупать страшно: вдруг рынок рухнет, брокер заблокирует деньги или государство что-нибудь придумает.

В результате годами перекидываете деньги между разными банками, хотя давно могли бы начать строить инвестиционный портфель.

Мы разбираем, какие инструменты подходят под ваши цели, сроки и отношение к риску. Как устроены облигации, фонды, акции. Что может пойти не так и как не оказаться в ситуации, когда деньги срочно нужны, а продавать активы приходится с убытком.

В результате у вас появляется инвестиционная стратегия, которую вы понимаете и можете реализовать самостоятельно, а не набор случайных покупок по советам из интернета.

3. Портфель уже есть, но хочется убедиться, всё ли правильно.

Вы инвестируете несколько лет, у вас сформирована стратегия и накоплен приличный капитал.

Здесь я могу выступить вторым независимым мнением.

Посмотрим, насколько портфель соответствует вашим целям, нет ли лишних рисков, переплаты за комиссии и упущенных налоговых льгот. Иногда достаточно изменить несколько решений, чтобы сэкономить в разы больше стоимости консультации.

На портфеле в 10 млн рублей даже 1% лишних расходов — это 100 тысяч рублей. За несколько лет набегает вполне приличная сумма.

При этом я не продаю финансовые продукты и не получаю комиссию за то, что вы купите конкретный фонд или облигацию.

Как будет устроена работа

Диагностика — 5 000 ₽. За одну встречу разбираем вашу текущую ситуацию, цели и основные проблемы. На выходе — конкретные рекомендации, что делать дальше.

Если вопрос можно решить за одну встречу, на этом и закончим.

Если нужна более глубокая работа, можно сразу в день диагностики договориться о двух месяцах индивидуального сопровождения — 5-8 встреч за 30 000 ₽.

Это специальная цена для пяти участников этого набора. После него таких условий уже не будет.

Не знаю, останется ли у меня время на частные консультации после возвращения в найм. Поэтому сейчас хочу поработать с теми, кому действительно могу помочь, пока у меня ещё есть такая возможность.

Если узнаёте свою ситуацию — напишите мне в личку «ДИАГНОСТИКА». Расскажу, как всё проходит, и договоримся о времени.

Стоит ли ехать в Албанию?

Мы провели в Албании 16 дней и потратили 374 тысячи рублей на троих. Расскажу, что за эти деньги получили, что понравилось, а что раздражало.

Плюсы:

1) Дешевый перелёт. Билеты на троих Стамбул-Тирана-Стамбул — 37 тысяч без багажа и 48 тысяч с багажом. Плюс 123 тысячи от Омска до Стамбула — но это уже совсем другая история 😁

2) Недорогое жильё. Комфортные апартаменты и номера в отелях в хороших локациях — в пределах 50 евро за ночь. Почти везде у нас были трёхместные номера, вдвоём можно найти ещё чуть дешевле.

3) Шикарная природа. Чистое лазурное море, величественные горы, много зелени.

4) Богатая история. Здесь сохранились памятники архитектуры Древней Греции, Римской империи, Византии и Османской империи. Крепости, развалины, церкви и мечети на любой вкус. Отдельно рекомендую посетить город Берат — побродить пару дней по узким средневековым улочкам бесценно.

5) Безопасность. В наше неспокойное время дорогого стоит. За 16 дней ни разу не почувствовали себя в опасности. Спокойно гуляли, в том числе вечером. Страна мусульманская, но правила очень лояльные. Алкоголь продаётся свободно, женщин в хиджабах мало, в никабах — вообще нет.

6) Простая виза. Документы подаются онлайн, сбор 30 евро с человека, отказывают редко.

Минусы:

1) Уровень жизни. Сильно напоминает Россию 20-летней давности или современный Вьетнам. На улицах много мусора, повсюду заброшенные стройки, в кафе поголовно курят. Крупных торговых центров и больших сетевых супермаркетов почти нет.

2) Обменный курс. Отдельная боль. Официально албанский лек стоит 1,05 рубля. Но евро, которые я покупал по 100-102 рубля, тут принимают по 90-91. Доллары — по 75-76 (а Сбер на узбекскую карту переводит по 90). В результате реальные цены получаются выше не на 5%, а на все 15%.

3) Карты принимают не везде. А где принимают — часто берут 2,5% комиссии. Снятие наличных платное, от 500 до 800 лек. Так что выгоднее всего ехать с наличными евро. Их принимают почти везде, иногда даже 1 к 100.

4) Пробки и в целом ленивое движение. Улицы узкие, часто ограничение 30 км/ч. Из-за этого время на поездки лучше закладывать с запасом.

5) Еда. Во всех странах я пробую национальные блюда. Албанские мне не зашли. Грубая деревенская пища с обилием кислого греческого йогурта и сухой пересолёной брынзы. Неудивительно, что во всех кафе основа меню — проверенные хиты от соседей. Итальянские паста и пицца. Греческие гиросы и суфлаки. Турецкие донеры и шишкебаб. Чем накормить ребёнка — отдельная головная боль. По цене — для Европы копейки, для москвичей недорого, для омичей дороговато. Горячее стоит 700-1300 лек, салаты 350-800 лек, напитки от 200 до 800 лек.

6) В начале октября море уже холодное, по ночам температура опускается до 10-12 градусов. С другой стороны, туристов сильно меньше, чем в сезон, так что для кого-то это может быть плюс.

Бюджет поездки на 16 дней: 374 тысячи рублей.

- Перелёт: 171 тысяча
- Жильё: 76 тысяч (включая 3 ночи в Стамбуле)
- Такси и автобусы: 23 тысячи
- Еда: 89 тысяч
- Развлечения: 9 тысяч
- Визы: 6 тысяч.
В пересчёте на день отдыха — примерно 23 тысячи на троих. Сопоставимо с выездом в загородный отель 😎

Поеду ли я в Албанию ещё раз? Вряд ли. Не потому, что не понравилось. Просто 32-я страна в моей коллекции уже есть, а впереди ещё 18.

Но если вы любите красивые места, старые города и самостоятельные путешествия, а пятизвёздочный сервис вам не нужен — Албания вполне стоит своих денег.

Как погасить ипотеку за полцены при помощи ОФЗ

На последней встрече клуба «Больше» Александр принёс кейс, который может быть полезен всем, кто успел взять ипотеку до роста ставок.

У него ипотека на 30 лет под 6%. Но даже с таким льготным процентом платёж — 60 тысяч рублей. И долг 10 млн, который давит психологически.

Логичное желание — быстрее закрыть долг.

Александр последние два года делает ровно наоборот.

Вместо досрочного погашения он покупает длинные ОФЗ. Расчёт простой: примерно на 5 млн купить облигации, которые сейчас торгуются около половины номинала. Купонами полностью оплачивать ипотеку, а через 15 лет погасить облигации по номиналу и закрыть оставшийся долг. И еще 3 млн останется сверху.

Но есть проблема. Александр покупает ОФЗ уже два года, а они всё дешевеют.

На брокерском счёте красные цифры и убыток. И возникает логичный вопрос: может, пора перестать ловить «падающие ножи»? Может быть, есть какой-то подвох?

На встрече попробовали посмотреть на задачу с разных сторон.

Можно отдать 10 млн сразу и закрыть ипотеку.

Можно собрать сбалансированный портфель из акций, золота и фондов недвижимости.

А можно продолжать покупать длинные ОФЗ и воспринимать падение цены как распродажу в любимом магазине. Если они продолжат дешеветь, вполне возможно, Александр закроет ипотеку, вложив не 5 млн, а 4.

Какие здесь есть риски?

1. Дефолт по ОФЗ.

Государство решит, что отдаст Александру деньги не сейчас, а когда-нибудь потом. А банк, где он взял ипотеку, продолжит требовать платежи по графику.

Я бы оценил вероятность этого события в 2–3%. ОФЗ в огромном количестве лежат на балансах крупнейших банков. Если государство перестанет по ним платить, ипотека Александра будет уже далеко не самой большой проблемой финансовой системы — будет банально нечем отдать деньги вкладчикам.

2. Высокая инфляция.

Через 15 лет государство вернёт Александру 10 млн. Но купить на них можно будет только 30-летние «Жигули». Или шоколадку.

Для длинных ОФЗ это главный риск.

Но у Александра он захеджирован самой ипотекой. Обесценится долг государства перед Александром — обесценится и долг Александра перед банком.

И если остаток квартиры можно будет выкупить за половину «Жигулей» или половину шоколадки — это же прекрасно.

3. Снижение ставки.

На месте Александра я бы боялся не падения ОФЗ, а их резкого роста.

Если ставка сильно снизится, длинные облигации подорожают. И пока нужный объём ещё не куплен со скидкой, ипотека «за полцены» может накрыться медным тазом. А льготная ипотека под 6% в какой-то момент может превратиться в «обычную».

Именно наличие дешёвой ипотеки принципиально отличает эту задачу от обычного вопроса «куда вложить свободные 5 млн».

Если это весь ваш капитал, я бы точно не предлагал засунуть его целиком в длинные ОФЗ. Нужны ликвидность, диверсификация и защита от разных сценариев.

Здесь ОФЗ решают одну конкретную задачу: через 15 лет их номинала должно хватить на остаток долга.

Поэтому не так важно, сколько облигация будет стоить завтра. Важно, погасят ли её в срок и хватит ли этих денег, чтобы закрыть ипотеку.

При этом отдельная ликвидная часть капитала всё равно нужна: ОФЗ лучше покупать на ИИС, чтобы не платить налог с купонов. А выплаты по ипотеке делать с зарплаты или из фонда ликвидности. И если в какой-то момент других денег для выплаты ипотеки не будет — придётся продавать ОФЗ раньше срока, и цена снова становится очень важной.

Если у вас тоже есть льготная ипотека или другой крупный кредит с низкой ставкой, могу сделать такой расчёт под вас.

За 10 000 ₽ разберу ситуацию, помогу подобрать конкретные выпуски ОФЗ под срок и параметры кредита (не ИИР) и проведу за руку по процессу покупки, чтобы исключить ошибки.

За 50 000 ₽ — в течение двух месяцев дам фундаментальную базу: разберём механику облигаций, доходность, дюрацию, купоны, НКД, налоги и подбор выпусков, чтобы дальше вы могли выбирать ОФЗ самостоятельно под разные задачи и рыночные условия.

Если актуально — напишите мне в личку «ОФЗ».