Современные Финансы

КОНФЕРЕНЦИЯ ПО ДМС. СТАТУС И ПЕРСПЕКТИВЫ.

По приглашению Финансового университета на прошлой неделе принял участие в конференции по ДМС.

Понравилась структура конференции: три секции, в которых выступали представители страхового рынка, крупных клиентов и клиник.

По существу, к сожалению, вынужден констатировать, что рынок остался там, где я его покинул 7 лет назад, а именно:

Рынок ДМС в РФ — это рынок корпоративного ДМС, на который приходится 85% собранных премий.

Оставшиеся 15% — скорее всего, преимущественно розничные квазимедицинские полисы, продаваемые вместе с кредитами.

Корпоративный ДМС — это преимущественно страхование сотрудников крупных компаний. Проникновение в сегмент малого и среднего бизнеса (МСБ) минимально.

Главной причиной низкого проникновения ДМС в розничном сегменте и МСБ, на мой взгляд, является наличие в нашей стране обязательного медицинского страхования (ОМС), то есть декларируемая доступность относительно качественной и бесплатной медицины для всех граждан. На рынках, где розничный ДМС развит, например в США, универсальной системы бесплатной медицины для всех НЕТ.

Розничного бизнеса российские страховщики боятся по причине «антиселекции». Большинство граждан по-прежнему полагаются на ОМС. В каких-то более сложных жизненных ситуациях всегда остается возможность договориться с конкретными врачами или клиниками и за небольшую сумму наличными получить необходимые услуги в рамках государственной системы. Те же, кто готов купить коммерческий ДМС, как правило, планируют «отбить затраты» и налечиться сверх уплаченного взноса. Можно не сомневаться, что медицинские учреждения с радостью готовы им в этом помочь. Таким образом, розница становится убыточной для страховщиков. Простое повышение цены приводит лишь к тому, что часть потенциальных клиентов отсеивается, остаются более больные — и процесс повторяется…

Компании сегмента МСБ редко готовы покупать ДМС для своих сотрудников. Особенно в нестабильные времена. Стоимость ДМС составляет порядка 5–7% от фонда оплаты труда (ФОТ). Для большинства представителей МСБ это большие деньги, особенно с учетом необходимости ежегодно индексировать зарплаты на уровень инфляции. Выбор между повышением зарплат и ДМС обычно решается в пользу зарплаты. Большинство собственников бизнеса опять же считают, что в сложных ситуациях со здоровьем сотрудники всегда могут воспользоваться ОМС.

Сегмент ДМС для крупного бизнеса в последние годы демонстрирует стагнацию. Количество таких компаний продолжает уменьшаться, а в оставшихся периодически происходят сокращения персонала. Собираемые премии растут большей частью не за счет увеличения количества застрахованных, а за счет подорожания медицинских услуг и лекарств.

Убыточность в корпоративном ДМС за прошлый год составила более 95%. Если прибавить к этому операционные расходы страховщиков, прибыли почти не остается.

Получается как в старом анекдоте, когда мартышка продает рубль за 99 копеек. Обороты большие, а прибыль пока не считали… Главными бенефициарами такой схемы остаются сотрудники компаний-клиентов и посредники — брокеры.

Что в такой ситуации можно делать, чтобы «зайти» в такие сложные сегменты, как розница и МСБ?

Главный вывод — по вышеуказанным причинам, наверное, не стоит «биться головой о стену». В этих сегментах кажется более целесообразным предлагать программы, покрывающие менее частотные, но более существенные риски: онкологию, инфаркты, инсульты, заболевания, требующие нейрохирургического вмешательства. На профессиональном языке — «критические заболевания, требующие дорогостоящего лечения».

Именно такие риски воспринимаются гражданами как наиболее существенные, именно здесь ощущаются потенциальные ограничения государственной системы ОМС. И именно в малых коллективах, где все знают всех, поддержка работодателя ожидается, видна и ценится.

Важно отметить, что стоимость таких программ значительно ниже стоимости стандартного ДМС, который, кстати, не всегда полностью покрывает лечение этих заболеваний.

#ДМС #страхо

ПРО НЕДВИЖИМОСТЬ И НЕ ТОЛЬКО...

Натолкнулся на интересное интервью на YouTube. Долго сомневался, стоит ли выкладывать... На одной чаше весов - интересные мысли, инсайт и опыт выступающего. На другой - много эмоций, переходящих в мат... Но все по делу.


В итоге решил выложить. Интервью длинное, но интересное. Заранее прошу прощения...

https://www.youtube.com/watch?v=GOMVukQhaMs&t=1538s

#недвижимость #зумеры #инвестиции