Russia
Центробанк ставку не меняет, а ипотека дорожает. Почему?
23 октября ЦБ сохранил ключевую ставку на уровне 14%. При этом в течение октября несколько крупных банков повысили проценты по рыночной ипотеке.
По опубликованным данным ДОМ.РФ, Банк ДОМ.РФ увеличил ставки на 0,5 процентного пункта. ПСБ повысил ставки на покупку квартир на 0,44 пункта, Газпромбанк — на 0,2.
Речь об обычной рыночной ипотеке. У семейной программы и предложений с субсидированием от застройщика свои условия.
Почему банки повышают процент, если ЦБ этого не делал?
Ключевая ставка влияет на стоимость денег, но ипотечные предложения не обязаны повторять каждое её движение.
Банк выдаёт кредит на десятилетия. Ему важно, сколько стоит привлекать деньги, какие расходы и риски несёт кредитование и как долго ставки могут оставаться высокими.
Поэтому банк может пересмотреть условия, даже когда Центробанк взял паузу. В комментариях РБК аналитики связывают часть октябрьских повышений с ожиданием более медленного снижения ключевой ставки.
Что означает прибавка в полпроцента для покупателя?
Возьмём условный кредит на 5 млн рублей сроком на 20 лет с равными ежемесячными платежами:
— под 18,5% — около 79100 ₽ в месяц;
— под 19% — около 81000 ₽.
Разница — примерно 1900 рублей ежемесячно. Расчёт без страхования и дополнительных расходов.
Если бюджет покупки уже рассчитан почти до рубля, даже такое изменение потребует пересмотреть условия сделки: добавить собственных денег, уменьшить сумму кредита или выбрать другую квартиру.
Особенно внимательно я бы отнёсся к ситуации, когда ипотека уже одобрена, а квартира ещё не найдена.
Одобрение заявки нельзя автоматически считать фиксацией процента до любой удобной вам даты. Нужно уточнить у своего банка, сохраняется ли ставка, до какого числа и что требуется успеть: выбрать объект, подписать договор или получить кредит.
Перед внесением денег за квартиру я бы запросил актуальный расчёт именно по этой сделке. В нём должны быть ставка, платёж, полная стоимость кредита и условия скидок — включая страхование или платные услуги.
И отдельно проверил бы, что предусмотрено соглашением с продавцом, если окончательные условия банка окажутся другими. Это лучше выяснить до передачи денег, когда ещё можно спокойно выбирать.
Октябрьские повышения не означают, что теперь все банки обязательно поднимут ставки. Но они показывают: ожидание следующего решения ЦБ не гарантирует более дешёвую ипотеку.
Планировать покупку стоит по платежу, который вы можете обслуживать сегодня. Будущее рефинансирование можно рассматривать как возможность, но обязательства по нынешнему кредиту придётся выполнять независимо от того, когда появятся более выгодные предложения.
23 октября ЦБ сохранил ключевую ставку на уровне 14%. При этом в течение октября несколько крупных банков повысили проценты по рыночной ипотеке.
По опубликованным данным ДОМ.РФ, Банк ДОМ.РФ увеличил ставки на 0,5 процентного пункта. ПСБ повысил ставки на покупку квартир на 0,44 пункта, Газпромбанк — на 0,2.
Речь об обычной рыночной ипотеке. У семейной программы и предложений с субсидированием от застройщика свои условия.
Почему банки повышают процент, если ЦБ этого не делал?
Ключевая ставка влияет на стоимость денег, но ипотечные предложения не обязаны повторять каждое её движение.
Банк выдаёт кредит на десятилетия. Ему важно, сколько стоит привлекать деньги, какие расходы и риски несёт кредитование и как долго ставки могут оставаться высокими.
Поэтому банк может пересмотреть условия, даже когда Центробанк взял паузу. В комментариях РБК аналитики связывают часть октябрьских повышений с ожиданием более медленного снижения ключевой ставки.
Что означает прибавка в полпроцента для покупателя?
Возьмём условный кредит на 5 млн рублей сроком на 20 лет с равными ежемесячными платежами:
— под 18,5% — около 79100 ₽ в месяц;
— под 19% — около 81000 ₽.
Разница — примерно 1900 рублей ежемесячно. Расчёт без страхования и дополнительных расходов.
Если бюджет покупки уже рассчитан почти до рубля, даже такое изменение потребует пересмотреть условия сделки: добавить собственных денег, уменьшить сумму кредита или выбрать другую квартиру.
Особенно внимательно я бы отнёсся к ситуации, когда ипотека уже одобрена, а квартира ещё не найдена.
Одобрение заявки нельзя автоматически считать фиксацией процента до любой удобной вам даты. Нужно уточнить у своего банка, сохраняется ли ставка, до какого числа и что требуется успеть: выбрать объект, подписать договор или получить кредит.
Перед внесением денег за квартиру я бы запросил актуальный расчёт именно по этой сделке. В нём должны быть ставка, платёж, полная стоимость кредита и условия скидок — включая страхование или платные услуги.
И отдельно проверил бы, что предусмотрено соглашением с продавцом, если окончательные условия банка окажутся другими. Это лучше выяснить до передачи денег, когда ещё можно спокойно выбирать.
Октябрьские повышения не означают, что теперь все банки обязательно поднимут ставки. Но они показывают: ожидание следующего решения ЦБ не гарантирует более дешёвую ипотеку.
Планировать покупку стоит по платежу, который вы можете обслуживать сегодня. Будущее рефинансирование можно рассматривать как возможность, но обязательства по нынешнему кредиту придётся выполнять независимо от того, когда появятся более выгодные предложения.
Views: 2
