Татьяна Мальцева | страхование и недвижимость

Семейная ипотека после 1 октября: стала дороже, но рынок уже начал адаптироваться

С 1 октября условия по семейной ипотеке изменились, и для многих семей ежемесячный платёж стал заметно выше.
Особенно это почувствовали семьи с 1–2 детьми: стандартные условия стали жёстче, а доступность ипотеки — ниже.

Но рынок не остановился.

Сейчас застройщики уже начали запускать субсидированные программы семейной ипотеки:
снижают ставку, увеличивают срок кредита и стараются сделать ежемесячный платёж более комфортным для покупателя.

То есть тенденция сейчас такая:

* стандартная семейная ипотека стала менее доступной;
* застройщики начали компенсировать это своими программами;
* покупатель всё чаще смотрит не на цену квартиры, а на итоговый ежемесячный платёж.

И это, на мой взгляд, сейчас самое важное.

Потому что красивая ставка в рекламе — это ещё не вся картина.
Всегда нужно смотреть:

* какой первоначальный взнос;
* на какой срок даётся ставка;
* действует ли программа на все квартиры или только на часть ассортимента;
* есть ли удорожание;
* и какой будет реальный платёж в месяц.

Скорее всего, в ближайшее время мы увидим всё больше:

* субсидированных ставок,
* рассрочек,
* индивидуальных условий,
* скидок от застройщиков.

То есть рынок новостроек не встал — он перестраивается.

Вывод простой:
сейчас уже недостаточно просто выбрать квартиру.
Нужно сравнивать несколько сценариев покупки и считать, какой вариант действительно выгоднее именно вашей семье.

Важно: условия программ зависят от банка, застройщика, проекта и параметров заёмщика.
Информация не является публичной офертой.

Сегодня с сыном открыли каникулы в «Эрмитаже-Урал».

Начали очень жизнерадостно: живопись, фарфор, цветы и моя отдельная любовь — тарелки 😄
Люблю тарелки и вообще красивую посуду — могу бесконечно рассматривать роспись, формы и все эти детали.

А последний зал неожиданно полностью меняет настроение — выставка «От красоты небесной к красоте земной».

И вот там уже не просто любуешься. В сценах Страстей Христовых почти не нужна кровь, чтобы почувствовать трагедию. Всё передано через лица, глаза, жесты, позы, цвет кожи и губ. Чем дольше всматриваешься, тем сильнее ощущаешь скорбь, печаль, слёзы.

Получилось даже символично: начали мы с красоты земной, а закончили — мыслями о небесном.

Из последнего зала выходишь уже с совсем другим настроением — с каким-то особенным трепетом.

Семейная ипотека: изменения утверждены

Теперь уже официально: с 1 октября 2026 года условия семейной ипотеки меняются. Ставка и максимальная сумма кредита будут зависеть от количества детей и региона. Новые правила будут применяться к новым ипотечным договорам, заключённым с 1 октября.

Для Екатеринбурга и большинства регионов России условия будут такими:

* 1 ребёнок — 10%, до 6 млн ₽
* 2 ребёнка — 8%, до 8 млн ₽
* 3 ребёнка — 6%, до 10 млн ₽
* 4 ребёнка — 4%, до 10 млн ₽
* 5 и более детей — 2%, до 10 млн ₽

Важное условие: хотя бы одному ребёнку на момент заключения договора должно быть менее 7 лет.

То есть для семьи с одним ребёнком условия меняются существенно: вместо нынешних 6% ставка по новым договорам будет 10%. Для семей с двумя детьми — 8%. А для многодетных семей ставка, наоборот, может стать ниже.

Ещё одно важное изменение — максимальный срок субсидирования льготной ипотеки составит до 15 лет. При этом для строительства частного дома, завершения строительства или покупки участка с последующим строительством ставка останется 6%, независимо от количества детей и региона.

Для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей предусмотрены отдельные лимиты и ставки — они выше, чем в остальных регионах.

Что это значит на практике?
Если семья с одним или двумя детьми планировала покупку по семейной ипотеке, после 1 октября условия для неё становятся заметно дороже. Поэтому сейчас особенно важно считать не только стоимость квартиры, но и будущий ежемесячный платёж и общую переплату.

А вот для семей с тремя и более детьми программа становится более выгодной по ставке.

КАСКО есть.
А самовозгорание застраховано?

Недавно у моего клиента полностью сгорел автомобиль. Причина — короткое замыкание. КАСКО на автомобиль не было.

По данным МЧС, автомобиль может полностью выгореть всего за 4–6 минут. Одной из причин возгорания МЧС прямо называет неисправность электропроводки.

Но даже если бы КАСКО было оформлено, это ещё не означало бы автоматическую выплату.

Если автомобиль загорелся без внешнего воздействия, например из-за короткого замыкания, такое событие по условиям конкретного договора может квалифицироваться как самовозгорание.

И здесь начинается самое важное: условия КАСКО у страховых компаний отличаются. Самовозгорание может быть включено в покрытие, а может требовать отдельного условия или дополнительного расширения полиса.

Поэтому сравнивать КАСКО только по цене неправильно.

Полисы могут выглядеть одинаково: автомобиль один, страховая сумма одна, стоимость отличается незначительно. Но набор рисков и исключений при этом может быть разным.

Особенно это важно именно при крупных убытках — пожаре, тотальной гибели автомобиля, угоне. В такой момент разница в условиях договора уже измеряется не стоимостью полиса, а стоимостью самого автомобиля.

Поэтому перед оформлением КАСКО я всегда смотрю не только на цену, но и на то, какие риски фактически входят в страховое покрытие и на какую защиту можно рассчитывать по конкретному договору.

17 сентября, а сирень снова цветёт 🌸
Осень уже вступила в свои права, а природа решила ненадолго вернуть май.
Маленькая неожиданность, но как приятно снова видеть эти цветы.

Это видимо компенсация за дождливое лето …. ))

Семейная ипотека: что может измениться после 1 октября?

Сейчас по программе «Семейная ипотека» действует ставка до 6% годовых для семей, соответствующих условиям программы.

В частности, воспользоваться ею могут семьи, где есть ребёнок до 6 лет включительно. До 1 октября 2026 года действующие условия сохраняются, а решение об их изменении Минфин обещает принять не ранее этой даты.

При этом уже несколько месяцев обсуждается изменение программы: в том числе дифференцированная ставка в зависимости от количества детей и изменение срока действия льготных условий. Но окончательные параметры пока не утверждены.

Публикуемые сейчас цифры — это варианты, которые обсуждаются, а не новые официальные условия.

Чтобы было понятно, почему ставка имеет такое значение, посчитала один и тот же кредит:
6 000 000 ₽ на 30 лет
при 6% — платёж 35 973 ₽, проценты за весь срок — около 6,95 млн ₽;
при 8% — 44 026 ₽, проценты — около 9,85 млн ₽;
при 10% — 52 654 ₽, проценты — около 12,96 млн ₽;
при 12% — 61 717 ₽, проценты — около 16,22 млн ₽.
те. если сравнить 6% и 10%, ежемесячный платёж увеличивается примерно на 16 700 ₽, а расчётная переплата за весь срок — примерно на 6 млн ₽.

При 12% разница в платеже — уже почти 25 700 ₽ в месяц.

Именно поэтому для семьи, которая уже планирует покупку и сейчас подходит под действующую программу, условия кредита имеют не меньшее значение, чем скидка на саму квартиру.

⚠️ Ставки 8%, 10% и 12% на картинке приведены только как примеры для сравнения. Это не утверждённые будущие условия семейной ипотеки. Что именно изменится — будем смотреть по официальному решению после 1 октября.

Если вы рассматриваете покупку квартиры по семейной ипотеке, сейчас имеет смысл хотя бы посчитать свой вариант и понимать разницу в цифрах — принимать решение уже исходя из своей ситуации.

Заниженная стоимость автомобиля по КАСКО: в чём риск?

Иногда при расчёте КАСКО клиент просит выбрать минимально возможную стоимость автомобиля:
«Давайте поставим поменьше — тогда и КАСКО будет дешевле».

На первый взгляд логично. Но экономия на старте может серьёзно повлиять на урегулирование крупного убытка.

Допустим, реальная стоимость автомобиля — 3 000 000 ₽, но при оформлении КАСКО его застраховали на 2 600 000 ₽.
После серьёзного ДТП стоимость ремонта составила 2 000 000 ₽.

Если условно взять порог тотальной гибели 75%:
— от 3 млн ₽ стоимость ремонта составляет около 67% — автомобиль ещё может не попасть под тотал;
— от 2,6 млн ₽ — уже около 77%. И при соответствующих правилах страховой компании автомобиль может быть признан конструктивно погибшим.

То есть одна и та же стоимость ремонта при разной страховой сумме может привести к совершенно разному результату.

Что дальше?

При тотальной гибели выплата рассчитывается исходя из той страховой суммы, на которую автомобиль был застрахован, с учётом условий конкретного договора. Если КАСКО оформлено с учётом износа, он также может повлиять на размер выплаты.

В отдельных ситуациях страховая компания может предложить другой вариант урегулирования — например, ремонт с доплатой со стороны страхователя или использование альтернативных запчастей. Но это уже зависит от условий договора и решения конкретной страховой компании.

Поэтому я не рекомендую искусственно снижать стоимость автомобиля только ради небольшой экономии на КАСКО.

Экономить на полисе можно по-другому: подобрать франшизу, изменить набор рисков, условия ремонта, сравнить предложения разных страховых компаний.

А вот страховая сумма автомобиля должна максимально соответствовать его реальной стоимости.

Потому что стоимость КАСКО мы особенно хорошо вспоминаем именно тогда, когда происходит серьёзный убыток.