Реструктуризация кредитов МСП: поддержка бизнеса в диалоге с банком

На сайте ЦБ наконец-то опубликовано информационное письмо о реструктуризации задолженности заемщиков в IV квартале 2026 года.

У бизнеса, который испытывает трудности, есть все шансы войти в новый финансовый год с полной уверенностью на сохранение и дальнейшее развитие.

Ранее я отмечал, что ЦБ не спешил с продлением рекомендаций на IV квартал. Теперь ситуация изменилась. Регулятор все же дал банкам и бизнесу дополнительные возможности.

Что важно знать:
✅ Условия не поменялись. Контрольный финансовый показатель «Долг / (EBIT + амортизация)» у заемщика составляет не более 7 единиц, хорошее/среднее обслуживание долга и реалистичный бизнес-план с целевыми показателями на 2026–2028 гг.
✅ Кредитная история в безопасности. Банки и БКИ по-прежнему не должны учитывать реструктуризацию как негативный фактор. ⚠️ Хотя фактически это работает совсем по-другому. Внутренние скоринговые модели банков всё равно видят факт изменения условий договора.

ЦБ продолжает методично поддерживать бизнес, просто сдвигая временные рамки. Правила остаются прозрачными и предсказуемыми.

⚠️ Но даже при наличии рекомендаций ЦБ все договоренности с банком должны быть зафиксированы письменно. Устные обещания не работают.

Если бизнес планировал реструктурировать кредиты, то сейчас самое время завершить год с обновленным графиком платежей.

#реструктуризациякредита #МСП #ЦБ #банки #кредитование #финансоваястабильность #бизнес

Платёжная дисциплина МСП: доля просроченной задолженности выросла

По состоянию на 1 сентября 2026 года объём просроченной задолженности МСП в России составил 582,5 млрд руб., а её доля в кредитном портфеле - 3,94%, увеличившись на 0,15 п.п. по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Количество заёмщиков МСП с просроченной задолженностью по России достигло 85,9 тыс., что на 5,5 тыс. больше, чем на 01.09.2025. Доля компаний с просрочкой в сегментах малого и среднего бизнеса составила 11,3% и 9,0% соответственно.

Число заёмщиков с просроченной задолженностью постепенно увеличивается. Сохранение значительной доли таких компаний требует внимания к платёжной дисциплине, несмотря на умеренное значение доли просроченной задолженности в общем портфеле.

💡 Рост числа заёмщиков с просрочкой это не просто статистика. Это сигнал, что бизнесу становится сложнее обслуживать долги в прежнем режиме. И именно сейчас реструктуризация кредитов становится инструментом сохранения платёжной дисциплины.

⚠️ Напомню, что реструктуризация эффективна ДО! выхода на просрочку перехода в глубокую просрочку. После этого банк видит только проблемного заёмщика, и шанс одобрения падает (всего 38,3% по данным ЦБ за II кв. 2026).

Цель реструктуризации адаптировать график под реальный денежный поток, чтобы избежать дальнейшего накопления трудностей с платежной дисциплиной.

Успешная реструктуризация сохраняет бизнес и открывает путь к будущему рефинансированию, в т.ч. по льготным программам.

#реструктуризациякредита #МСП #банки #ЦБ #платежнаядисциплина #просрочка #бизнес #финансоваястабильность

На консультациях я часто слышу: «Мы позвонили в банк и попросили реструктуризацию, а нам отказали или обещали, но не сделали». Просто позвонить и попросить это стратегическая ошибка, цена которой критична. Предприниматели часто попадают в эту ловушку. Устная договоренность воспринимается как успех, бизнес выдыхает, а через месяц получает либо отказ в устной форме, или просрочку, потому что «разговор» просто остался намерением.

Переговоры с банком без документов не работают. Это не бюрократия, а защита ваших интересов в системе, где решения принимаются на основе документов, а не эмоций и личных симпатий.

⚠️ Почему слова ≠ дело:

Менеджеры и даже руководители банковских подразделений могут обещать лояльность и даже быть лояльными и клиентоориентированными, но решение принимает только коллегиальный орган - кредитный комитет, и исключительно на основе документов.

Более того, в суде или при других спорах учитывается только то, что зафиксировано письменно. Но не все банки фиксируют договоренности с клиентами письменно. И иногда это делается умышленно.

✅ Как правильно сочетать оба формата:

Звонок по телефону, как правило, нужен только для того, чтобы определиться со временем и местом проведения переговоров.

Переговоры необходимы для выяснения позиции банка, уточнения требований и поиска компромисса.
Официальная переписка необходима для фиксации каждого этапа: заявление, запросы документов, ответы банка, итоговое соглашение.

💡 Главное правило! Любая устная договоренность должна быть подтверждена письмом (e-mail, личный кабинет, заказное письмо). Нет бумаги - нет договоренности.

📩 Что делать, если банк не оставляет письменного следа?

Самостоятельно направьте в банк письмо с итогами встречи. Не обязательно требовать ответ - достаточно зафиксировать факт информирования. Отправляйте Почтой России (заказным письмом с описью вложения). Это создаст доказательную базу на случай спора.

Для того чтобы выстроить рабочую и эффективную стратегию переговоров, необходимо, чтобы каждый шаг был задокументирован и работал на одобрение!

#реструктуризациякредита #МСП #банки #переговоры

Рекомендации ЦБ не работают? Почему банки отказывают селлерам?

Напомню, что в августе ЦБ рекомендовал банкам реструктурировать кредиты пострадавших представителей малого и среднего бизнеса, а бюро кредитных историй не учитывать такую реструктуризацию при расчете рейтинга заемщика. В свою очередь, Корпорация МСП предложила селлерам льготные кредиты.

Рекомендации регулятора и поддержка Корпорации МСП должны смягчать ситуацию. Но реальность оказывается жестче.

Ассоциация участников рынка электронной коммерции направила в Банк России письмо с просьбой разъяснить порядок реструктуризации и выдачи льготных кредитов продавцам, чьи товары пострадали из-за атак беспилотников на склады маркетплейсов. В ЦБ сообщили, что обращение рассмотрят в установленном порядке.

В письме говорится, что некоторые банки предупреждают предпринимателей о рисках для дальнейшего кредитования после реструктуризации долгов и отказывают в новых займах либо затягивают рассмотрение заявок. Конкретные банки не называются.

Очевидно, что на практике часть банков рекомендациям не следует. Селлеры также сталкиваются с отказами по кредитам в рамках программы Корпорации МСП для пострадавших от атак на склады Wildberries и Ozon.

Некоторые эксперты связывают проблему с отсутствием единого механизма подтверждения ущерба и необязательным характером рекомендаций ЦБ. В Wildberries также подтвердили, что партнеры испытывают сложности с кредитованием, и предложили ввести специальный режим, который позволит банкам не ухудшать оценку жизнеспособных заемщиков и продолжать их финансирование.

В Объединенном кредитном бюро пояснили, что сведения о реструктуризации передаются в бюро, хотя она не влияет на персональный рейтинг в рамках мер поддержки.

💡 В действительности, рекомендации ЦБ это не гарантия, а инструмент. Банки ориентируются на внутренние риск-модели, но сама возможность диалога сохраняется. Главное правильно ей воспользоваться.

Реструктуризация выгодна, если подойти к ней системно:
- Это шанс избежать просрочки или даже банкротства, получив время на восстановление.
- Успешная реструктуризация открывает путь к дальнейшему рефинансированию и кредитованию, в т. ч. по льготным программам.

✅ Чтобы превратить рекомендации в одобрение:
- Нужны твердые аргументы и документы, подтверждающие ущерб и временный характер проблем.
- Своевременное обращение в банк позволит оценить влияние реструктуризации на будущий скоринг.

Зная, как работает банковская система, можно добиться того, что реструктуризация станет трамплином для восстановления, а не тупиком!

#реструктуризациякредита #МСП #селлеры #Wildberries #Ozon #ЦБ #банки #кредитование #финансоваястабильность

МГФ поддерживает МСП при реструктуризации кредитов

Московский гарантийный фонд (МГФ) предоставляет столичным предпринимателям и предприятиям уникальные меры поддержки при реструктуризации кредитов.

МГФ готов помочь закрыть дефицит обеспечения, если банк просит дополнительный залог для реструктуризации.

Напомню, что Совет директоров Банка России 21 июня 2024 года принял решение о присвоении поручительствам МГФ первой категории качества. Это позволяет банкам снизить объем резервирования по кредитам МСП, что делает сделку регуляторно выгодной для кредитора.

💡 Почему это важно прямо сейчас?
По данным бюллетеня ЦБ за II квартал 2026 года, банки одобряют лишь 38,3% заявок МСП на реструктуризацию по собственным программам. Одной из причин отказа является отсутствие достаточного обеспечения. Поручительство МГФ отчасти решает эту проблему.

⚠️ Но важно, чтобы банк был готов реструктурировать кредит. Фонд поддерживает только жизнеспособные компании, которым кредитная организация готова идти навстречу. Если бизнес убыточен и не показывает путь к восстановлению, гарантия и (или) поручительство не помогут. МГФ - это инструмент для бизнеса, которому не хватает обеспечения, а не платежеспособности.

⏳ К сожалению, есть и плохие новости. Точнее, хороших новостей пока нет. ЦБ пока не продлил на IV квартал 2026 года действие рекомендаций о реструктуризации займов МСП. Также пока нет информации об упрощении процедуры реструктуризации для малого бизнеса, которую регулятор анонсировал в августе т.г.

#МГФ #реструктуризациякредита #МСП #финансоваястабильность #долги #бизнес #ЦБ #гарантийныйфонд

Похоже, что рынок корпоративных финансов переживает структурную перестройку. Эпоха легких денег и серых схем заканчивается, начинается фаза жесткой работы с качеством активов. И вот тренды, которые указывают на это.

📉 1. За первое полугодие объем подозрительных операций упал на 35% (до 20,9 млрд руб.). Банковский обнал сократился более чем в два раза. Вывод средств за рубеж тоже просел на 35%. Видно, что регуляторный прессинг работает. Стройка, услуги и торговля теряют привычные каналы оптимизации. Бизнес вынужден выходить в «белое» поле, где правила игры диктует ФНС.

💸 2. На фоне банковского ужесточения МФО нарастили выдачу займов бизнесу на 18% (до 85 млрд руб.). Более половины пришлось на селлеров маркетплейсов. Портфель B2B-микрозаймов достиг 126 млрд руб. Но цена этого роста высока. Доля проблемных долгов выросла до 9,5%, а просрочка свыше 90 дней увеличилась на 30%. Доля реструктуризаций достигла 5,6% (одобряется 8 из 10 заявок).

МФО становятся «кредитором последней надежды» для МСП. Но высокая доля одобрений говорит не о лояльности, а о том, что без изменения графика этот сегмент просто рухнет.

⚠️ 3. Общее падение выдач на 6% при росте портфеля всего на 9% сигнализирует о насыщении. Сегмент коротких займов упал на 41%, рынок переходит к более длинным продуктам (4–5 месяцев вместо 2–3). При этом качество портфеля ухудшается. Часть МФО уже активно продают раннюю просрочку (+21% г/г), а другие пока копят её на балансе, готовясь к долгой работе с взысканием.

💡 Очевидно, что МФО набирают рискованный портфель низкого качества, т. о. растет потребность либо в реструктуризации, либо в продаже долгов.

Для бизнеса это сигнал о том, что возможностей для «серой» оптимизации становится все меньше и меньше. Реструктуризация становится нормой, но на жестких условиях. Реалистичная финансовая модель, прозрачность и готовность к диалогу.

#МФО #реструктуризациякредита #МСП #финансоваястабильность #долги #бизнес