Insurance-institute.ru

Страховщики фальсифицировали отчетность, чтобы спасти лицензию

Суд вынес приговор бывшему гендиректору и главному бухгалтеру страховой компании, которая, по предположению АСН, является "НСГ-Росэнерго". Их признали виновными по ч. 2 ст. 172.1 УК РФ — фальсификация финансовой отчетности, представленной в ЦБ, группой лиц по предварительному сговору. Гендиректор получил 3,5 года условно, главбух — 3 года условно. Обоим на два года запрещено занимать должности в страховых организациях.

❗️ Схема была незамысловатой. В конце 2019 года ЦБ выявил нарушения финансовой устойчивости. Чтобы не потерять лицензию, руководители вели отдельные программы учета, закрытые для других сотрудников. Там они указывали завышенный остаток наличных в кассах. На основе этих данных в течение 2020 года в регулятор уходила недостоверная отчетность.

Помогло ненадолго. В ноябре 2020-го ЦБ назначил временную администрацию, а в декабре отозвал лицензии. Временная администрация выявила "существенное расхождение" фактического остатка наличных с данными учета. Компания, по данным СК, прекратила существование, но как юрлицо продолжила судиться. Ее признавали банкротом, потом отменяли решение, в итоге производство прекратили. Компания сменила название на "Синергия".

▪️ Сейчас РСА требует с "Синергии" около 3 млрд рублей компенсационных выплат по ОСАГО, которые он произвел после отзыва лицензии. Компания, в свою очередь, взыскивает убытки с АСВ и ЦБ, настаивая, что оснований для отзыва не было. Всего предъявила требований на 812 млн рублей, и весной 2025 года суд первой инстанции взыскал в ее пользу около 230 млн по двум искам.

Пока бывшие руководители отделались условными сроками, компания, сменив вывеску, продолжает судебные баталии. И это лишний раз напоминает, что фальсификация отчетности — не просто нарушение закона, а игра с огнем, в которой в итоге проигрывают все. Страховщики теряют лицензии, клиенты — деньги, а рынок — доверие.

Подписывайтесь на Страховой случай

ВС РФ не разрешил ВСК отказывать в выплате из-за другого решения суда

Банк выплатил заказчику 156 млн рублей по независимой гарантии, а когда попытался возместить убыток у страховщика, получил отказ.

▪️ Суд позже признал, что заказчик вообще незаконно отказался от строительного договора. Но Верховный суд решил, что это не освобождает страховщика от обязанности заплатить банку.

Всё произошло в 2022 году. "Строительная компания № 1" и АНО "РСИО" заключили договор на строительство спорткомплекса в Москве. "Алеф-Банк" выдал гарантию на 162 млн рублей, а свой риск застраховал в "ВСК" с лимитом 50% от суммы гарантии.

▪️ В 2024-м заказчик отказался от договора и потребовал от банка 156 млн по гарантии. Банк заплатил и попытался взыскать деньги с подрядчика, но компания не рассчиталась полностью. Тогда банк обратился к ВСК, а он и не согласился, сославшись на решение суда, который позже признал отказ заказчика от договора незаконным. Страховщик был уверен, раз отказ незаконен, значит, и банк заплатил зря.

Три инстанции "ВСК" поддержали, но Верховный суд развернул дело. Он напомнил, что независимая гарантия работает независимо от основного договора. Банк проверяет только внешние признаки документов, а не разбирается в спорах заказчика и подрядчика.

▪️ На момент выплаты решение о незаконности отказа ещё не вступило в силу, сумма не превышала лимит, документы соответствовали условиям. Значит, у банка не было оснований не соглашаться, а у страховщика нет оснований не возмещать.

В итоге с ВСК взыскали 8,18 млн рублей страхового возмещения, проценты и штраф. Если гарантия выдана и оплачена по правилам, то последующие судебные решения по основному договору не освобождают страховщика от обязательств. Это важный сигнал для рынка, ведь нельзя перекладывать на страховку чужие разбирательства.

Подписывайтесь на Страховой случай

⚡️ Кобзарь покинул «Сбербанк страхование жизни»

Игорь Кобзарь оставил пост генерального директора компании «Сбербанк страхование жизни» в связи с окончанием срока контракта. Исполняющим обязанности назначен заместитель генерального директора Александр Жуков — он в команде компании с 2019 года.

▶️ Кобзарь руководил компанией в период активной трансформации бизнеса, внедрения ИИ в страхование, а также запуска ДСЖ и ИСЖ 2.0.

▶️ Позиция Жукова по рынку известна. В колонке для АСН он писал, что рост Life во многом иллюзия: его дают высокая ставка и короткие продукты, а не долгосрочные накопления. Вернуть доверие клиентов, по его словам, можно только одним способом: «Нам надо больше платить».

Жуков давно в команде, так что резкого разворота ждать не стоит. Но если «больше платить» станет курсом лидера рынка, это сигнал для всего сегмента Life.

🔔 Подписывайтесь на АСН в Telegram | MAX

🚨 НСИС: лимит ОСАГО исчерпывают в четыре раза чаще

НСИС проанализировала данные АИС страхования за период с 2021 года по сентябрь 2026 года и посчитал долю «сверхлимитных» страховых случаев по ОСАГО, то есть случаев, где выплата достигла страховой суммы — 400 тыс. рублей. В размер ущерба включались все выплаты по случаю, в том числе по решениям судов.

Считали двумя способами. Первый — по году заявления: все выплаты по случаю относятся к году, когда о нем заявили, даже если деньги пришли позже. Второй — по году первой выплаты. Доля «сверхлимитных» случаев по имуществу, по году заявления и по году первой выплаты соответственно:
• 2021 год — 2,04% и 3,09%;
• 2022 год — 3,07% и 4,38%;
• 2023 год — 4,38% и 5,97%;
• 2024 год — 6,39% и 8,11%;
• 2025 год — 7,94% и 11,22%;
• девять месяцев 2026 года — 7,42% и 11,12%.

По первому способу доля выросла почти вчетверо, по второму — в 3,6 раза. В 2025 году лимит исчерпывал примерно каждый девятый случай с первой выплатой в этом году. Общий объем выплат по имуществу по случаям, заявленным в соответствующем году, за то же время вырос на 58%: со 144,6 млрд до 228,4 млрд рублей (расчет АСН по данным НСИС). То есть доля случаев, упирающихся в лимит, растет заметно быстрее самих выплат.

Данные за девять месяцев 2026 года неполные, предупреждает НСИС. Страховщики передают сведения в АИС несколько месяцев: от ДТП до заявления обычно проходит 7–14 дней, урегулирование занимает до 20 календарных дней, а при ремонте — дольше. Поэтому небольшое снижение в 2026 году пока нельзя считать разворотом тренда. По той же причине при первом способе последние годы могут быть недооценены: выплаты по судам приходят позже и добавляются к году заявления задним числом.

По вреду здоровью картина другая. Доля случаев, где выплата достигла лимита, по году заявления выросла с 4,56% в 2021 году до 5,36% в 2025 году. Пик пришелся на 2024 год — 6,10%. По году первой выплаты она изменилась с 7,23% до 8,67%. Объем выплат по здоровью почти стоит на месте: около 3,2–3,5 млрд рублей в год по первому способу. Такие случаи, отмечает НСИС, урегулируются дольше.

Лимит по имуществу — 400 тыс. рублей — не менялся с 2014 года. В мае 2026 года КС постановлением № 34-П запретил взыскивать со страховщика стоимость ремонта сверх страховой суммы, а Минфин подготовил законопроект, закрепляющий этот запрет. Ущерб сверх лимита по общему правилу взыскивается с виновника ДТП.

🔔 Подписывайтесь на АСН в Telegram | MAX

Проект автоматической проверки наличия полиса ОСАГО по дорожным камерам выходит на финишную прямую.
 
📷По поручению правительства к 1 октября МВД должно было доработать информационную систему, которую предстоит связать с системой страховщиков, а после завершения интеграции потребуется провести комплексное тестирование.
 
🪙Кроме того, обсуждается повышение лимита выплат за вред жизни и здоровью в ОСАГО с нынешних 500 тыс. до 2 млн рублей.
 
©️Об этих и других нововведениях в обзоре Коринс.ру рассказывает начальник управления методологии страхования Российского союза автостраховщиков Андрей Спиров.

📺ВСС в MAX

⚖️ ВС: правила каско не могут исключать поджог при полной гибели машины

Опубликован текст определения Верховного суда от 22 сентября 2026 года № 78-КГ26-29-К3 по спору автовладелицы из Санкт-Петербурга со страховой компанией «Т-Страхование» (на момент заключения договора — «Тинькофф Страхование») о выплате по каско за сгоревший автомобиль. О том, что ВС отменил отказ в выплате, АСН сообщало 29 сентября по данным пресс-службы суда. Тогда страховщик и условия договора не раскрывались.

Договор каско на Haval H9 со страховой суммой 3,3 млн рублей был заключен в марте 2022 года по рискам «ущерб (только гибель)» и «хищение». Правила страхования компании в редакции от 29 июля 2021 года (подп. «х» п. 4.2.2.1) не признавали страховым случаем повреждения от противоправных действий третьих лиц, если стоимость восстановительного ремонта превышала 65% страховой суммы. В декабре 2022 года автомобиль сгорел во дворе. Умышленный поджог установлен приговором Калининского районного суда Санкт-Петербурга. Эксперт признал ремонт нецелесообразным, годные остатки оценил примерно в 93 тыс. рублей.

Риск по договору покрывал только полную гибель автомобиля, то есть случаи, когда ремонт обходится дороже значительной части страховой суммы. Оговорка с порогом в 65% исключала из покрытия поджог и другие противоправные действия третьих лиц именно в таких случаях. Страхование от гибели не распространялось на гибель от действий третьих лиц.

Три инстанции встали на сторону страховщика. Калининский районный суд отказал в иске: условие о страховом случае стороны согласовали, а поджог при таком ущербе под него не подпадает. Апелляция и кассация с этим согласились. Апелляционный суд добавил, что оговорка — часть согласованного условия о событии и не ограничивает ответственность страховщика сильнее, чем предусмотрено законом.

Коллегия по гражданским делам ВС пришла к противоположному выводу. Оговорка фактически освобождает страховщика от выплаты, хотя страховой случай наступил, то есть подменяет определение страхового случая основанием для освобождения от ответственности. Такие основания может устанавливать только закон, поэтому исключения из страхового покрытия нужно отличать от оснований для освобождения от выплаты, указал суд. Отказать в выплате из-за умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица страховщик вправе по ст. 963 ГК, но этот умысел он обязан доказать. Неясные условия правил, сослался ВС на постановление Пленума № 49, толкуются в пользу стороны, которая договор не составляла.

Решения трех инстанций отменены, дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции. Истица требует 3,3 млн рублей возмещения, столько же неустойки, расходы на оценку и штраф.

Определение дает рынку рабочий тест. Если условие правил не описывает отдельный риск, а отключает выплату при наступлении уже застрахованного события, суд оценит его как основание для отказа. Такое основание должно быть прописано в законе. Под этот тест попадают продукты «только гибель», в которых отдельные оговорки выводят из покрытия противоправные действия третьих лиц.

🔔 Подписывайтесь на АСН в Telegram | MAX

Страховщики хотят закрепить право не платить

Страховые компании подготовили законопроект, который запретит судам обязывать их платить по событиям, не являющимся страховыми случаями. Поправки к закону "Об организации страхового дела" сейчас согласовываются в ЦБ и Минфине, внести в Госдуму планируют до конца года.

▪️ Суть в том, чтобы страховщик мог прямо в договоре перечислить события, которые не считает страховым риском, включая те, что наступили из-за действий или бездействия страхователя. Сейчас суды часто встают на сторону клиента даже при очевидной халатности. По статистике брокера Remind, из более чем 30 таких дел 90% закончились победой истца.

Особенно остро проблема проявилась после атак БПЛА. Например, после удара по нефтебазе страховщик отказал, ссылаясь на исключение военных действий и терактов, но суд признал требования страхователя обоснованными.

▪️ В ЦБ идею поддерживают: страховщик должен чётко понимать, когда платить, иначе непредвиденные выплаты ударят по устойчивости и приведут к росту цен. А вот Госдума предлагает выслушать и сторону страхователей.

Ведь если человек сам сжёг дом, странно требовать выплату. Но страховщики могут прописать столько исключений, что полис станет бесполезным. И тогда суд останется единственной защитой клиента. Главное, чтобы поправки не отняли и её.

Подписывайтесь на Страховой случай

Верховный суд не простил страховщику позднюю выплату

На Ставрополье произошла показательная история. Мужчина застраховался от несчастных случаев и болезней, но через несколько лет умер. Его дочь, единственная наследница, попросила страховую выплатить деньги для погашения кредитов. Компания отказала, и дело дошло до суда.

▪️ Районный суд взыскал со страховщика около 140 тыс. рублей в пользу банка-выгодоприобретателя и 452 тыс. рублей для погашения долга по кредитам. Пока шёл процесс, страховщик добровольно перевёл средства банку.

▪️ Также суд взыскал неустойку в размере 60 тыс. рублей, 3 тыс. рублей в качестве компенсации морального вреда и ещё штраф 200 тыс. рублей за нарушение сроков выплаты.

Краевой суд решил рассмотреть дело под другим углом и снизил штраф до 43 тыс. Якобы расчёт этой цифры должен был производиться от суммы неустойки и компенсации морального вреда. Тогда наследница пошла в Верховный суд, который с этим решением, естественно, не согласился.

▪️ Он напомнил: сам факт спора говорит о том, что страховщик не захотел платить добровольно. Перевод денег во время рассмотрения дела не освобождает от санкций. Штраф по закону о защите прав потребителей должен составлять 50% от всей суммы, взысканной в пользу потребителя, включая страховое возмещение. Дело отправлено на новое рассмотрение.

Подписывайтесь на Страховой случай

Глава ВСС рассказал, что сдерживает развитие страхования жизни

Для дальнейшего развития страхования жизни необходимо снять регуляторные ограничения с долевого страхования жизни (ДСЖ) и страхования жизни с доходностью, принятые на этапе запуска этих продуктов.

🎤С таким заявлением выступил президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Евгений Уфимцев на общественных слушаниях по основным направлениям развития финансового рынка на 2027–2029 годы, прошедших в Финансовом университете при правительстве РФ.

📈Он подчеркнул, что страхование жизни за последние два с половиной года показало мощный прирост и стало настоящим локомотивом страхового рынка. Важнейшим шагом стало принятие закона о ДСЖ и страховании жизни с доходностью.

«Однако, чтобы эти направления развивались, на следующий год очень важно снять ряд ограничений. Мы согласились с ними на первом этапе запуска продуктов, но сейчас, мне кажется, они будут их тормозить», - сказал Евгений Уфимцев.

✍️Так, по его мнению, страхование жизни с доходностью сдерживает порог входа: доступ только для квалифицированных инвесторов и сумма договора от 6 млн рублей. На этапе запуска это помогло избежать злоупотреблений, но сейчас лимиты отсекают целевого потребителя.

«Наличие сразу двух таких серьёзных стопоров не позволяет активно развивать данное направление страхования», - отметил глава ВСС.

Он добавил, что и по ДСЖ  регуляторные ограничения сильно сдерживают его продажи.

🎙🗣«Сборы оказались не очень большие, в том числе, как говорят страховщики, из-за этих ограничений. Нужно расширить возможности инструментов по долевому страхованию жизни для его развития», - пояснил Евгений Уфимцев.

📺ВСС в MAX

Инвесторы вложили более 16 млрд руб. в страхование жизни с расчетной доходностью 

Квалифицированные инвесторы вложили свыше 16 млрд рублей в новый инструмент — страхование жизни с расчетной доходностью (ИСЖ 2.0), оформив 180 полисов. Об этом сообщил вице-президент «Сбера», генеральный директор «Сберстрахования жизни» Игорь Кобзарь в рамках форума по инвестициям «Настоящее будущее».

🎙🗣«Страхование жизни с расчетной доходностью мы запустили в середине июля, почти сразу после вступления в силу соответствующего закона, и с момента запуска сборы по продукту составили более 16 млрд рублей. Для старта это хороший результат», - отметил Кобзарь.

🟦По его словам, существовавшее ранее ИСЖ сейчас, по сути, разделилось на страхование жизни с расчетной доходностью (ИСЖ 2.0) и долевое страхование жизни (ДСЖ).

«Думаю, что в совокупности эти два продукта обеспечат больший объем сборов, чем инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), особенно если будут предусмотрены налоговые льготы», — подчеркнул он.

📝Закон о страховании жизни с расчетной доходностью вступил в силу 1 июля текущего года. Он доступен только квалифицированным инвесторам и от 6 млн рублей.

📺ВСС в MAX