О Финансах на человеческом

Немного о гос долге, доходах и расходах бюджета
(а также ВВП)

Часто аналитики пишут примерно следующее "государственный долг страны ХХХ составил 4% от ее ВВП".
Казалось бы чем меньше - тем лучше. Но все забывают что проценты по долгам надо платить и платят их не с ВВП, а с доходов бюджета.

Вот вам несколько цифр (источники публичные, можете проверить).

✅Россия:
Доходы бюджета на 2027 год запланированы на уровне 43,3 трлн рублей
на обслуживание долга заложено 4,57 трлн рублей, или 10,5% от доходной части бюджета.
то есть каждый 10-й рубль уходит на обслуживание долга
Гос долг примерно 19% от ВВП

✅США:
доходы бюджета США в 2026 году запланированы на уровне 5,6 трлн долларов
на обслуживание долга заложено 1,1 трлн. долларов, или 19,6% от доходной части бюджета.
Гос. долг на 1 октября 2026 г. 40 трлн. долларов (125% от ВВП примерно)

✅Франция:
доходы бюджета 380 млрд евро;
расходы на обслуживание долга 90 млрд (24% от доходной части бюджета);
долг Франции 119% ВВП (порядка 3,6 трлн евро);

✅Германия:
доходы бюджета 525 млрд евро;
расходы на обслуживание долга 35-40 млрд (7-8% от доходной части бюджета);
долг Германии 63% ВВП (порядка 2,8 трлн евро);

❗️Что мы видим.
1️⃣ Обслуживание долга России обходится бюджету на четверть больше чем в Германии, и в 2,5 раза меньше чем во Франции, при том, что если слушать аналитиков, получим, что Германия закредитованна в 3,2 раза больше чем Россия относительно ВВП, а Франция в 6 раз.

2️⃣ В США, бюджет платит по догам 19% от доходов, что в 1,9 раз больше чем в России, но долг больше в 5,5 раз относительно ВВП.
Но тут следует понять, что отдавать каждый 5-й доллар на обслуживание долга - так себе практика. США здесь находятся в компании с Угандой, Панамой и Бангладеш.


Вывод:
Для страны "объем долга относительно ВВП" конечно важен, но еще важно смотреть "сколько из доходов страны уходит на обслуживание долга".


@channel_fincred

Налог на вклады, как считается и какой он ?
(кстати за 2025 год его надо заплатить до 1 декабря 2026 года)

❗️Налог на вклады для физлиц начисляется не с суммы самого вклада, а только с процентов, которые вы получили.

И ключевая деталь: налог возникает, только когда этот процентный доход превысил специальный необлагаемый лимит.
Еще раз - налог начислят только на ту часть, которая выше этого порога.

Как считается порог:
1 млн рублей × максимальное значение ключевой ставки Банка России за календарный год.

При этом берут максимальную ставку из тех, что действовали на 1-е число каждого месяца в этом году.

В 2025 году максимальная ключевая ставка была 21%, поэтому за 2025 год, максимальная необлагаемая сумма процентов 210 000 рублей (очевидно что в 2026 году она будет 16% и сумма будет 160 000 рублей).

Все что свыше 210 000 ( или 160 000 в 2026 году) попадает под налогообложение.

Причем, что важно ставка налогообложения будет зависеть от того, какой у вас совокупный доход по году.

Линейка следующая:
13% при доходе по вкладам до 2,4 млн руб.;
15% при доходе по вкладам от 2,4 млн. руб.


➡️Пример:
1. Ваш доход по вкладам за 2025 год составил 300 000 рублей.
2. С дохода по вкладам вы заплатите (300 000 - 210 000)*13%= 12100 рублей


@channel_fincred

На что смотрят банки при подаче заявки на ипотеку
(да и на любой кредит)

Если у вас плохая кредитная история ( по мнению Бюро Кредитных Историй), то не все так плохо, как может показаться.
Как было сказано в любительской экранизации
одной замечательной книги

"в банке можно пережить почти все, если нигде не оставил подпись"

Это правда , т.к. банки это бюрократическая машина, которая часто смотрит на многие вещи формально.

Что реально волнует банк:

✅ Полная долговая нагрузка после взятия кредита;
✅ Ваша текущая платежная дисциплина (есть ли текущие просрочки);
✅ Давность просрочки и ее длительность;
✅ Ваш подтвержденный доход;
✅ Количество действующих кредитных продуктов.
✅ Первоначальный взнос (соотношение кредита и стоимости залога, чем больше ПВ - тем лучше для нормативов банка).

При этом вы можете быть должны 10 млн, можете 1 млн - на это конечно смотрят, но не так чтобы очень часто.

❗️О чем это говорит ?
Многие вещи вы можете почистить еще до подачи заявки на кредит.

Что надо сделать:
➡️ Сделать ПДН меньше 50%;
Закрыть кредитные карты. Если быстро не получается, а скорее всего и не получится (ее закрывают от 45 до 60 дней после подачи заявления), то пройтись по банкам и сделать кредитный лимит по ним минимальный ( 1000 рублей, например) - это существенно улучшит вашу долговую нагрузку;

➡️Доход наше все. Белый с НДФЛ - банки особенно любят

➡️Количество кредитных продуктов сократить до 2-3 (если меньше, то лучше)

➡️За 3-4 месяца по текущим кредитам платить заранее и без просрочек.

➡️Собрать максимально возможный ПВ (первый взнос). Если у вас первый взнос больше 50%, банк может простить многое, если он больше 80% - банк простит все )))


@channel_fincred

Откуда берутся деньги в экономике ? - От коммерческих банков.
(сильно упрощенная схема)

Многие наверное вспомнили старый анекдот про деньги, мужика и тумбочку. И он имеет право на существование, если бы не было процентов ( а тумбочка - это банк)

Но, сначала определение.
денежный агрегат M2 = наличные + счета и депозиты людей и компаний в банках.
М2 - это денежная масса или деньги, которые обслуживают «реальную» экономику.

Многие думают, что деньги печатает ЦБ, но это верно только в отношении наличных.
А наличные - примерно 20% от всех денег.
80% денег в современной экономике существуют в безналичном виде - просто записи на банковских счетах.

🖖Теперь следим за руками.

1. вы положили в банк 100 000 рублей вклад под 10% годовых на год
2. банк отдал эти деньги кому-то в кредит (заемщику) под 20% годовых на год

❗️Первый нюанс:
3. формально, у вас есть 100 000 и вы можете получить эти деньги
4. но и заемщик, тоже имеет 100 000 рублей и может тратить эти деньги
5. Денежная масса была 100 000, а стала 200 000, то есть вдруг стала в два раза больше, но вы своей частью не пользуетесь.

❗️Второй нюанс:
6. Заемщик вернул 100 000 + 20 000 проценты.
7. Денежная масса стала 120 000, из которых вам отдали 110 000 и еще 10 000 осталось банку

То есть, в начале года денежная масса была 100 000, а в конце года стала 120 000. Приросла денежная масса за счет ссудного процента.

Тут важно понять следующее - коммерческие банки не могут выдать сколько угодно кредитов, у них есть достаточно жесткие нормативы, как по ставке, так и по тому кому и сколько выдавать. Люди и организации постоянно кладут деньги в банк и получают кредиты, поэтому денежная масса не статична - она постоянно меняется.


@channel_fincred

Какие операции с криптой облагаются налогом
(в связи с легализацией крипты с 1 сентября 2026 года)

Пока их только две:

✅ Криптовалюта получена в результате майнинга. Как только монеты зачислены, они считаются доходом, даже если вы не собираетесь их продавать.
Здесь все просто - действуют стандартные вилки для физических лиц: 13,15,18,20,22%

✅ Криптовалюта была продана, обменяна или получена в ходе стейкинга (вид работы с криптой) или эйрдропа (получена бесплатно от какого-то проекта) — и был получен доход от этой операции.

Ну то есть вы продали валюту за фиатные (нормальные, привычные нам деньги) рубли.
Здесь всего 2 ставки:
13% при продаже до 2,4 млн. руб;
15% на сумму свыше 2,4 млн руб. (то есть если вы продали на 3 млн руб., то вы заплатите 13% от суммы 2,4 млн. и 15% от суммы 600 тыс. руб. - итого 302 тыс. руб. ( 312000+90000).


@channel_fincred

Что такое Шринкфляция ?

Мы все с ней сталкивались, по сути это та же инфляция, только спрятанная за маркетинговыми уловками.
Стандартная инфляция - это когда один и тот же товар стоит со временем дороже.
Шринкфляция - это ситуация, когда производитель уменьшает вес, объём или количество товара в упаковке, а цену оставляет прежней.
То есть, этакая попытка скрыть обычную инфляцию: ценник не растёт, а реальная стоимость единицы товара увеличивается.

Пример:
1 кг яблок стоил 50 рублей, а стал стоить 62 рубля 50 копеек - инфляция 25%.
Но продавцы вдруг решили что продавать будут яблоки не по 1 кг, а упаковками по 800 грамм, но по той же цене 50 руб за упаковку - это и есть шринкфляция.

На картинке три банки кофе:
155 грамм, 170 грамм и 190 грамм.


@channel_fincred

Интересные посты, которые вы могли пропустить:
1. Страховка квартиры может казаться бесполезной при атаке БПЛА;

2 .Биометрию для МФО упростили - с 1 ноября 2026 года;

3 Каждый третий микрозайм в сентябре взяли владельцы IPhone;

4.В ПДН обяжут учитывать долги по ЖКХ, алиментам и даже рассрочки;

5.Что такое перегретая экономика ?

6.Ключевая ставка осталась на уровне 14% годовых;

@channel_fincred

Новая ключевая ставка 14% годовых.

Не изменилась.
Банк России продолжил держать паузу.
Видно считает что экономика недостаточно охладилась.

@channel_fincred

Сегодня ждем новую ключевую ставку ЦБ.

На прошлой неделе, ЦБ заявлял

В большинстве регионов в сентябре цены выросли умеренно

Как обычно, если ставка поползет вниз, то банки технически смогут поменять ставки по вкладам в понедельник-среду.
Пока у нас актуальная ставка 14,00%.

Соответственно, до понедельника, край до вторника, у всех нас будет время, чтобы найти интересный вклад со ставкой выше рыночной.

Почему до понедельника- вторника, написано здесь
.

И обратите внимание, вам не могут отказать в оформлении вклада, если он является действующим (единственный формальный отказ - отсутствие технической возможности)


@channel_fincred

Что такое перегретая экономика ?
(к заседанию ЦБ по ключевой ставке)

Завтра ЦБ будет решать понизить, повысить или оставить ключевую ставку. Основной причиной высокой ключевой ставки Эльвира Сахипзадовна называет перегрев экономики.
Каждый может сам, в меру своих компетенций, определить - перегрета у нас экономика или нет.

❗️Перегретая экономика — это состояние, при котором совокупный спрос в стране устойчиво превышает её реальные производственные возможности.

Проще говоря, экономика растёт слишком быстро и не может удовлетворить растущий спрос за счёт расширения выпуска товаров и услуг, из-за чего давление на цены усиливается.
То есть спрос превышает предложение.

Какие признаки перегрева:
✅ Низкая безработица и дефицит рабочей силы;
✅ Растущая инфляция ( товаров меньше чем денег - идет рост цен);
✅ Кредитный бум - люди и компании берут кредиты, что разгоняет потребление, сверх того, что может произвести экономика;
✅ Рост цен на активы - дорожает недвижимость, акции, сырье, причем нередко без фундаментальных оснований;
✅ Высокая загрузка производства ( 80-90% - то есть дефицит производственных мощностей);


@channel_fincred