О Финансах на человеческом

На что смотрят банки при подаче заявки на ипотеку
(да и на любой кредит)

Если у вас плохая кредитная история ( по мнению Бюро Кредитных Историй), то не все так плохо, как может показаться.
Как было сказано в любительской экранизации
одной замечательной книги

"в банке можно пережить почти все, если нигде не оставил подпись"

Это правда , т.к. банки это бюрократическая машина, которая часто смотрит на многие вещи формально.

Что реально волнует банк:

✅ Полная долговая нагрузка после взятия кредита;
✅ Ваша текущая платежная дисциплина (есть ли текущие просрочки);
✅ Давность просрочки и ее длительность;
✅ Ваш подтвержденный доход;
✅ Количество действующих кредитных продуктов.
✅ Первоначальный взнос (соотношение кредита и стоимости залога, чем больше ПВ - тем лучше для нормативов банка).

При этом вы можете быть должны 10 млн, можете 1 млн - на это конечно смотрят, но не так чтобы очень часто.

❗️О чем это говорит ?
Многие вещи вы можете почистить еще до подачи заявки на кредит.

Что надо сделать:
➡️ Сделать ПДН меньше 50%;
Закрыть кредитные карты. Если быстро не получается, а скорее всего и не получится (ее закрывают от 45 до 60 дней после подачи заявления), то пройтись по банкам и сделать кредитный лимит по ним минимальный ( 1000 рублей, например) - это существенно улучшит вашу долговую нагрузку;

➡️Доход наше все. Белый с НДФЛ - банки особенно любят

➡️Количество кредитных продуктов сократить до 2-3 (если меньше, то лучше)

➡️За 3-4 месяца по текущим кредитам платить заранее и без просрочек.

➡️Собрать максимально возможный ПВ (первый взнос). Если у вас первый взнос больше 50%, банк может простить многое, если он больше 80% - банк простит все )))


@channel_fincred

Откуда берутся деньги в экономике ? - От коммерческих банков.
(сильно упрощенная схема)

Многие наверное вспомнили старый анекдот про деньги, мужика и тумбочку. И он имеет право на существование, если бы не было процентов ( а тумбочка - это банк)

Но, сначала определение.
денежный агрегат M2 = наличные + счета и депозиты людей и компаний в банках.
М2 - это денежная масса или деньги, которые обслуживают «реальную» экономику.

Многие думают, что деньги печатает ЦБ, но это верно только в отношении наличных.
А наличные - примерно 20% от всех денег.
80% денег в современной экономике существуют в безналичном виде - просто записи на банковских счетах.

🖖Теперь следим за руками.

1. вы положили в банк 100 000 рублей вклад под 10% годовых на год
2. банк отдал эти деньги кому-то в кредит (заемщику) под 20% годовых на год

❗️Первый нюанс:
3. формально, у вас есть 100 000 и вы можете получить эти деньги
4. но и заемщик, тоже имеет 100 000 рублей и может тратить эти деньги
5. Денежная масса была 100 000, а стала 200 000, то есть вдруг стала в два раза больше, но вы своей частью не пользуетесь.

❗️Второй нюанс:
6. Заемщик вернул 100 000 + 20 000 проценты.
7. Денежная масса стала 120 000, из которых вам отдали 110 000 и еще 10 000 осталось банку

То есть, в начале года денежная масса была 100 000, а в конце года стала 120 000. Приросла денежная масса за счет ссудного процента.

Тут важно понять следующее - коммерческие банки не могут выдать сколько угодно кредитов, у них есть достаточно жесткие нормативы, как по ставке, так и по тому кому и сколько выдавать. Люди и организации постоянно кладут деньги в банк и получают кредиты, поэтому денежная масса не статична - она постоянно меняется.


@channel_fincred

Какие операции с криптой облагаются налогом
(в связи с легализацией крипты с 1 сентября 2026 года)

Пока их только две:

✅ Криптовалюта получена в результате майнинга. Как только монеты зачислены, они считаются доходом, даже если вы не собираетесь их продавать.
Здесь все просто - действуют стандартные вилки для физических лиц: 13,15,18,20,22%

✅ Криптовалюта была продана, обменяна или получена в ходе стейкинга (вид работы с криптой) или эйрдропа (получена бесплатно от какого-то проекта) — и был получен доход от этой операции.

Ну то есть вы продали валюту за фиатные (нормальные, привычные нам деньги) рубли.
Здесь всего 2 ставки:
13% при продаже до 2,4 млн. руб;
15% на сумму свыше 2,4 млн руб. (то есть если вы продали на 3 млн руб., то вы заплатите 13% от суммы 2,4 млн. и 15% от суммы 600 тыс. руб. - итого 302 тыс. руб. ( 312000+90000).


@channel_fincred

Что такое Шринкфляция ?

Мы все с ней сталкивались, по сути это та же инфляция, только спрятанная за маркетинговыми уловками.
Стандартная инфляция - это когда один и тот же товар стоит со временем дороже.
Шринкфляция - это ситуация, когда производитель уменьшает вес, объём или количество товара в упаковке, а цену оставляет прежней.
То есть, этакая попытка скрыть обычную инфляцию: ценник не растёт, а реальная стоимость единицы товара увеличивается.

Пример:
1 кг яблок стоил 50 рублей, а стал стоить 62 рубля 50 копеек - инфляция 25%.
Но продавцы вдруг решили что продавать будут яблоки не по 1 кг, а упаковками по 800 грамм, но по той же цене 50 руб за упаковку - это и есть шринкфляция.

На картинке три банки кофе:
155 грамм, 170 грамм и 190 грамм.


@channel_fincred

Интересные посты, которые вы могли пропустить:
1. Страховка квартиры может казаться бесполезной при атаке БПЛА;

2 .Биометрию для МФО упростили - с 1 ноября 2026 года;

3 Каждый третий микрозайм в сентябре взяли владельцы IPhone;

4.В ПДН обяжут учитывать долги по ЖКХ, алиментам и даже рассрочки;

5.Что такое перегретая экономика ?

6.Ключевая ставка осталась на уровне 14% годовых;

@channel_fincred

Новая ключевая ставка 14% годовых.

Не изменилась.
Банк России продолжил держать паузу.
Видно считает что экономика недостаточно охладилась.

@channel_fincred

Сегодня ждем новую ключевую ставку ЦБ.

На прошлой неделе, ЦБ заявлял

В большинстве регионов в сентябре цены выросли умеренно

Как обычно, если ставка поползет вниз, то банки технически смогут поменять ставки по вкладам в понедельник-среду.
Пока у нас актуальная ставка 14,00%.

Соответственно, до понедельника, край до вторника, у всех нас будет время, чтобы найти интересный вклад со ставкой выше рыночной.

Почему до понедельника- вторника, написано здесь
.

И обратите внимание, вам не могут отказать в оформлении вклада, если он является действующим (единственный формальный отказ - отсутствие технической возможности)


@channel_fincred

Что такое перегретая экономика ?
(к заседанию ЦБ по ключевой ставке)

Завтра ЦБ будет решать понизить, повысить или оставить ключевую ставку. Основной причиной высокой ключевой ставки Эльвира Сахипзадовна называет перегрев экономики.
Каждый может сам, в меру своих компетенций, определить - перегрета у нас экономика или нет.

❗️Перегретая экономика — это состояние, при котором совокупный спрос в стране устойчиво превышает её реальные производственные возможности.

Проще говоря, экономика растёт слишком быстро и не может удовлетворить растущий спрос за счёт расширения выпуска товаров и услуг, из-за чего давление на цены усиливается.
То есть спрос превышает предложение.

Какие признаки перегрева:
✅ Низкая безработица и дефицит рабочей силы;
✅ Растущая инфляция ( товаров меньше чем денег - идет рост цен);
✅ Кредитный бум - люди и компании берут кредиты, что разгоняет потребление, сверх того, что может произвести экономика;
✅ Рост цен на активы - дорожает недвижимость, акции, сырье, причем нередко без фундаментальных оснований;
✅ Высокая загрузка производства ( 80-90% - то есть дефицит производственных мощностей);


@channel_fincred

В ПДН обяжут учитывать долги по ЖКХ, алиментам и даже рассрочки

Если вы вдруг подумали что ПДН это подразделение по делам несовершеннолетних, то у вас было бурное детство😉, но в данном случае речь несколько об ином.

Что такое ПДН - это полная долговая нагрузка (соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, за которым он сейчас пришел) к его среднемесячным доходам). Для чего это показатель нужен, можно почитать здесь.(пост от 16 августа)

Как пишут Известия, ЦБ хочет, чтобы при учете вашей долговой нагрузки в расходах учитывались долги по ЖКХ и алименты, а также прочие обязательства.

Чем это чревато ?
Уменьшением ежемесячного платежа по одобряемому кредиту, причем радикально, и, как следствие - отказу в кредите или уменьшению одобренной суммы.
Так что теперь перед ипотекой надо будет не только уменьшать лимит по кредитным картам, но и ликвидировать долги по ЖКХ, рассрочкам и алиментам.


@channel_fincred

Каждый третий микрозайм в сентябре взяли владельцы IPhone

Согласно статистике МКК Займер, в сентябре 2026 года, 35% всех заявок на микрокредит берут владельцы Iphone.
В среднем владельцы устройств Apple запрашивали 19 900 рублей, что в общем то не является рекордом и на 2,5 тысячи рублей не дотягивает до займов, которые берут владельцы Xiaomi ( у тех 22400 рублей)

Да и средняя запрашиваемая сумма у владельцев Apple выросла за год, не так, чтобы сильно - на 10% (у владельцев Xiaomi - на 30%).
у пользователей Samsung показатель средний кредит - 20,9 тысячи рублей (+19% к прошлому году), самые экономные владельцы Huawei - они берут кредит на 19800 рублей, но и аппетиты их выросли на 16%.

Выборка достаточно большая - 500 тысяч кредитов, поэтому в цифрах сомневаться не приходится.

❗️В прошлом году, МКК Займер выражали удовлетворение, что благосостояние заемщиков МКК растет, интересно 35% заявок от владельцев IPhone это хорошо или не очень ?
Особенно с учетом, что доля владельцев IPhone упала на 30% ?
Куда они ушли в банки или в ломбарды - в отчете не указано.


@channel_fincred