Финансовая философия finance_2D

💲 Глава_ Корпоративные облигации в цифрах

#корпоративные_облигации

Продолжаю разбирать свои инвестиционные эксперименты. Сегодня — опыт с корпоративными облигациями.

5 мая 2025 года я купила 53 облигации МТС Банка (выпуск 001P-03). Цена покупки была ниже номинала — 958,15 ₽ за штуку. В сумме потратила 50 781,95 ₽.

Почему я выбрала именно их? Мне хотелось привязать доходность к ставке ЦБ. У этих бумаг был плавающий купон — то есть размер выплат менялся вслед за ключевой ставкой. В условиях нестабильности это казалось разумным решением.

Прикладываю скриншот сделки. Дальше расскажу, что получилось в итоге.

---

📖 Считаем купоны и итоги

Итак, с 5 мая 2025 года до полного погашения 22 октября 2026 года (всего около 17 месяцев) я получала купоны. Вот точные суммы из приложения:

▪️ 23.07.2025 — 2 978,60 ₽
▪️ 23.10.2025 — 2 613,96 ₽
▪️ 23.01.2026 — 2 424,75 ₽
▪️ 23.04.2026 — 2 300,20 ₽
▪️ 23.07.2026 — 2 168,76 ₽
▪️ 22.10.2026 — 2 135,37 ₽

Итого купонов: 14 621,64 ₽.

Купонные выплаты постепенно снижались, потому что снижалась ключевая ставка.

Теперь итоги:
▪️ Вложено при покупке: 50 781,95 ₽
▪️ Получено при погашении (номинал): 53 000 ₽
▪️ Получено купонов: 14 621,64 ₽
▪️ Итого на руках: 67 621,64 ₽

Чистая прибыль составила 16 839,69 ₽.

Это 33,1% от вложенной суммы за 17 месяцев. В пересчёте на годовые — около 23% годовых.

❓ А вы считаете свою реальную доходность по облигациям с учётом всех купонов?

#среда_читальня_2D

---

🪶 Сравнение с вкладом

Теперь самое интересное — сравнение.

Когда я заходила в эту сделку в мае 2025 года, максимальные ставки по вкладам в крупных банках были на уровне 19–19,6% годовых. Мой результат в 23% годовых оказался выигрышнее банковского вклада. Но так бывает не всегда.

Корпоративные облигации — это не волшебная таблетка. Это инструмент, который может принести убыток, если эмитент столкнётся с трудностями. Позже расскажу про опыт с облигациями крупнейшего застройщика - Самолет. Там ситуация противоположная, и она ещё не закончена. Рынок в компанию не верит, хотя она пока пытается гасить всё вовремя.

Уоррен Баффет говорил: «Риск возникает тогда, когда вы не знаете, что делаете». Поэтому, важно понимать этот риск.

#мудростьвыходногодня_2D

💲 Глава_ карьера

#карьера

Мы привыкли измерять карьеру деньгами. Логично: деньги — это язык, на котором мир говорит с нами. Но что, если это не единственный язык?

В обучении профконсультанта мне встретился честный вопрос-тест:

«Если бы мне за это не платили, стал бы я этим заниматься?»

Звучит наивно? Возможно. Но этот вопрос не про отказ от денег. Он про то, где заканчивается «средство» и начинается «необходимость».

Если профессия только про деньги — это сделка. Ты просто продаешь свои часы...

Если же ты готов делать это и «за идею» — значит, ты нашел место силы. Где таланты встречаются с потребностями мира. И деньги становятся бонусом, а не поводом.

---

📖 Парадокс советской зарплаты

#карьера

Наткнулась на исследования советских социологов 60-70-х годов.

Ученые выяснили: зарплата не является главным фактором удовлетворенности. На первом месте всегда было содержание труда. Но с нюансом:

▪️ Если работа творческая (инженеры, конструкторы) — зарплата воспринималась как «условие для развития». Ты работаешь потому что нравится, а деньги нужны чтобы жить.
▪️ Если работа монотонная (конвейер) — зарплата становилась компенсацией за страдания. Чем больше платят, тем больше ты готов терпеть. Но удовлетворения нет — ты просто «отбываешь время».

Рынок может платить больше. Но смысл он не даст. Смысл ты создаешь сам.

#среда_читальня_2D

---

🪶 Свое место

#карьера

«В месте, где пересекаются потребности мира и твой талант, лежит твое призвание».
— Аристотель

Деньги, статус, престиж — это декорации. Они могут улучшить жизнь, но не создают ощущение «своего места». Это ощущение — изнутри.

Найти свое место — это не про скорость. Это про честность с собой.

#мудростьвыходногодня_2D

💲 Глава_банки и биржа

#банки #биржа

Наткнулась на одну мысль об устройстве банков, и она заставляет задуматься.

▪️ Банк получает вклады — например, 100 млн рублей.
▪️ По закону он обязан держать резерв в ЦБ — скажем, 10%. Это 10 млн.
▪️ Остальные 90 млн он может выдать в кредит.
▪️ Заёмщик тратит эти деньги, но они снова попадают в банковскую систему (на счета других банков).
▪️ Второй банк получает 90 млн, держит 9 млн в резерве и выдаёт 81 млн в кредит. И так далее.

В итоге: из 100 млн первоначальных вкладов банковская система создаёт до 1 млрд кредитных денег (100 ÷ 0.1 = 1000 млн).

Это называется банковский мультипликатор. И это легальный механизм — так устроена вся мировая финансовая система с частичным резервированием.

Но есть нюанс: современные экономисты спорят, насколько эта модель отражает реальность. Центральные банки уточняют: банки не "выдают кредит из вкладов", а скорее создают деньги при выдаче кредита, а резервы — это уже постфактум требование.

Получается, что деньги в их привычном понимании — это во многом просто иллюзия, цифры и договорённости.

Мысль заставляет по-новому посмотреть на то, за чем мы на самом деле гоняемся всю жизнь.

📖 Цена на бирже

#банки #биржа

Ещё вопрос из книги: фондовая биржа оценивает всю Россию дешевле, чем одну корпорацию IBM.

У меня часто возникает вопрос: а что вообще значит «правильная оценка»?

Если попробовать перевести эту биржевую логику на повседневные вещи, то появляются вопросы. Действительно ли банкир, получающий полмиллиона или миллион в месяц, объективно «лучше» или «полезнее» садовника или уборщицы, которые получают в 10-20 раз меньше?

И хотя я тоже получаю прибыль с биржи (на скриншоте недавние купоны по ОФЗ), меня не покидает вопрос: как можно оценить инструменты правильно? И можно ли вообще?

P. S. Если вы успешный менеджер, который умеет продать любую вещь, то точно ли вы лучше простого дворника, который просто искренне приветствует вас на улице, ничего не пытаясь вам навязать?

#среда_читальня_2D


🪶 Цена и Ценность — это не одно и то же.

#банки #биржа

Если посмотреть на наш мир со стороны, он кажется странным (своя «Страна чудес»). Банки создают деньги из воздуха, умножая цифры на экранах. Биржи оценивают кучу проводов дороже, чем целые страны с их богатствами. Общество платит миллионы людям, которые умеют красиво продавать ненужные вещи, и копейки тем, кто создаёт реальный комфорт и заботу.

Мы живём в системе, где «Цена» подменила собой «Ценность».

Цена — это то, во что рынок оценил тебя сегодня. Это цифра на бирже, сумма на банковском счёте. Она меняется, она иллюзорна, она часто несправедлива.

Ценность — это то, что остаётся, когда ты убираешь все цифры.
Это чистая улица, по которой приятно идти. Это сад, в котором цветут деревья. Это искренняя улыбка и доброе слово, сказанное без цели что-то получить взамен. Это твоё внутреннее спокойствие и то, как ты влияешь на мир вокруг.

Не позволяйте системе мерить вас своими линейками.
То, что дорого стоит, не всегда имеет высокую ценность. А то, что по-настоящему ценно, часто вообще не имеет цены.

Берегите свою настоящую ценность. Остальное — просто цифры. 🤍

#мудростьвыходногодня_2D

💲 Глава_ цифровые активы

#цифровые_активы

Продолжаю экспериментировать с цифровыми активами.

Почему они мне интересны? Очень привлекает отсутствие комиссии. Обычно при участии в первичном размещении берётся комиссия. Получается выгодно или нет вложение — брокер в выигрыше за счёт комиссии.

И хотя сумма не большая, тот факт, что можно её избежать, очень привлекателен. Это как маленькая победа: ты не платишь за вход.

Пока у меня 2 таких актива. Про один я писала раньше, другой преобрела недавно при размещении.

---

📖 Долговой токен как аналог облигаций

#цифровые_активы

Цифровые активы — это не только криптовалюта. Есть более спокойный сегмент — долговые токены. По сути, это цифровой аналог облигаций.

Вы даёте деньги на определённый срок — как в облигации. Взамен получаете доход: обычно фиксированный или привязанный к ставке. Всё оформляется в цифровом виде, часто через блокчейн.

Чем долговой токен похож на облигацию:
▪️ есть номинал
▪️ есть срок погашения
▪️ есть купон (доход)
▪️ есть эмитент, который обязан вернуть деньги

Чем отличается:
▪️ сделки проходят в цифровой среде
▪️ меньше регулирования (но это меняется)
▪️ иногда сложнее продать до срока

Я рассматриваю долговые токены как дополнение к портфелю. Не замена, а ещё один инструмент. Изучаю на небольших суммах, чтобы понять механику.

❓ А вы пробовали долговые токены?

#среда_читальня_2D

---

🪶 Эксперимент как способ привыкнуть

#цифровые_активы

Новый инструмент всегда пугает. Особенно если ты не до конца понимаешь, как он работает. Но есть простой способ снизить страх — эксперимент на маленьких суммах.

Я не начинаю с больших вложений. Сначала минимальная сумма. Смотрю, как приходят выплаты. Как отображается счёт. Как проходит сделка.

Это как примерять новую обувь. Сначала несколько шагов. Потом понимаешь — твоё или нет.

Главное — не гнаться за доходностью. Сначала понять механику. Привыкнуть. И только потом увеличивать ставки, если увидишь, что это действительно работает для тебя.

#мудростьвыходногодня_2D

💲 Глава_ Финансовая осознанность

#финансовая_осознанность

Мы с мужем недавно прошли финансовый диктант. Это такой онлайн-тест на базовые финансовые вещи.

У меня результат оказался хуже, чем у мужа. Мы договорились не пользоваться интернетом, и я допустила ошибки: где-то из-за невнимательности, а где-то — из-за того, что просто не сталкивалась с такими темами.

Но главное — это не оценка. Это повод проверить себя. Увидеть, где ты разбираешься, а где ещё есть пространство для роста.

Если хотите — попробуйте тоже. Это бесплатно и полезно.
https://финдиктант.рф

---
📖 Бюджет округа: что смотреть?

#финансовая_осознанность

После диктанта я вспомнила вопрос, заданный после фестиваля финансовой грамотности: а понимаю ли я, как распределяются деньги там, где я живу? Ведь это тот же семейный бюджет, только в масштабе муниципалитета. Пошла искать. Нашла бюджет нашего округа. Он открыт и доступен — на сайте администрации.

Что там можно увидеть? Доходы и расходы. Ну и самое интересное для меня — как сходятся эти цифры между собой (дефицит или профицит).
В нашем районе дефицит — это видно из отчёта.

Я не экономист. Но даже мне стало интересно. Потому что это — не абстрактные цифры. Это деньги, которые мы все платим и которые возвращаются к нам в виде школ, больниц, дорог.

❓ А вы смотрели когда-нибудь бюджет своего города или района?

#среда_читальня_2D

P.S.
https://bogorodsky-okrug.ru/docs/doc/proekt-resheniya-soveta-deputatov-o-vnesenii-izmenenij-v-reshenie-soveta-deputatov-bogorodskogo-gorod-518551 - информация о бюджете нашего округа.

---
🪶 Экономика — это не абстракция

#финансовая_осознанность

Можно любить экономику. Можно её не любить. Можно считать, что это скучно и далеко от жизни.

Но в современном мире это — как умение читать. Без него ты всё равно живёшь, но многое понимаешь неправильно. Или не понимаешь вообще.

Экономика — это не про цифры в учебнике. Это про то, почему цены растут, почему вклады бывают выгодными, почему бюджет округа влияет на качество дорог. Это про нашу жизнь.

Не обязательно быть экспертом. Достаточно понимать базовые вещи. И тогда ты не просто наблюдаешь, как что-то происходит. Ты понимаешь — почему.

Это и есть осознанность. Не всезнание. А желание разобраться.

#мудростьвыходногодня_2D

💲 Глава_Диверсификация как основа баланса

#диверсификация_2D

Диверсификация — это не только про инвестиции. Это про устройство мира.
Термин ввел американский экономист Гарри Марковиц в 1952 году в статье «Выбор портфеля». Он математически доказал, что риск портфеля зависит не только от рисков отдельных активов, но и от того, как они взаимодействуют друг с другом. За это он позже получил Нобелевскую премию по экономике.

Один из вариантов портфеля — правило 40/40/20. Это про деньги. Но этот же принцип работает в карьере, в обучении и даже в масштабах страны.

На прошедших выборах наткнулась на интересную мысль о распределении мест в парламенте.

Модель Госдумы через призму портфеля:
📈 40% — «Акции» (условно, правые/рыночные). Они дают рост, развитие, бизнес. Но они волатильны и склонны к риску.
🛡 40% — «Облигации» (условно, левые/социальные). Они дают стабильность, защиту населения, предсказуемость. Но могут тормозить развитие.
🥇 20% — «Золото» (профессионалы/эксперты). Это фундамент. Они не участвуют в политических качелях, они хранят базовые компетенции, науку и право. Самое твёрдое ядро.

Если есть перекос в одну сторону — система становится либо слишком уязвимой, либо слишком неповоротливой.

Диверсификация — это не про жадность и распыление. Это про устойчивость.

P.S. Вот только возник вопрос: где в таком случае взять эти 20% профессионалов в Думу?

---

📖 Диверсификация в работе и обучении

#диверсификация_2D

Единственный заказчик в бизнесе всегда приводит к повышенному риску.

Я предпочитаю диверсифицировать даже работу. Не в смысле «работать на износ на трех работах», а в смысле разных проектов и разных ролей и разных задач.

Во-первых, это дает разносторонний взгляд. Ты видишь ситуацию с разных сторон и находишь нестандартные решения.
Во-вторых, это личная «подушка безопасности». Если один проект замер — есть другие.

То же самое с обучением. Я сознательно собираю знания из разных областей: финансы, философия, психология, кадастр.
Кому-то кажется, что это разбросанность. Я же считаю, что формирую свой личный «портфель знаний». Финансы дают структуру, психология — понимание людей, философия — глубину, кадастр — прикладную твёрдую базу.

Диверсификация — это продуманная система, где каждая часть усиливает другую. Знания из одной сферы неожиданно помогают решить задачу в совершенно другой.

#среда_читальня_2D

---

🪶 Баланс как образ жизни

#диверсификация_2D

Диверсификация — это не просто финансовая стратегия. Это образ жизни.

Когда ты диверсифицируешь финансы — ты защищаешь свой капитал.
Когда ты диверсифицируешь работу — ты защищаешь свою устойчивость.
Когда ты диверсифицируешь знания — ты защищаешь свой интеллект.

И в жизни, и в стране принцип один: баланс достигается за счёт нескольких опор.

Но важно не впасть в другую крайность — когда диверсификация превращается в хаос. Баланс — в том, чтобы части работали вместе, а не против друга. В парламенте «левые» и «правые» могут спорить, но «эксперты» (золото) не дают системе разрушиться.

Так и в личном портфеле жизни по правилу 40/40/20:
🔹 Есть основное дело (база).
🔹 Есть развитие и новые навыки (рост).
🔹 Есть хобби и эксперименты (свобода).
Всё вместе — это и есть устойчивость.

❓ А как Вы относитесь к диверсификации?

#мудростьвыходногодня_2D

💲 Глава_ Будущее

#будущее_2D

Наткнулась на интересный фрагмент в книге. О том, как США выходили из Второй мировой. Казалось бы, победа, эйфория. Но тут же вопросы: куда девать 11 миллионов вернувшихся солдат? Где работать? Где жить?

Многие эксперты предрекали новую Великую депрессию. Но история пошла иначе. Экономика выстояла и даже выросла. За счёт строительства, новых рабочих мест, адаптации.

Читаю и думаю: а что будет после СВО? Задаются ли этим вопросом наши политики? И что ждать обычным людям?

---

📖 Что делать, пока не знаешь ответа

#будущее_2D

После больших потрясений экономика меняется. Кто-то теряет, кто-то находит. Но грамотному человеку важно не гадать, а готовиться.

Я не знаю, что будет завтра. Но я знаю, что могу сделать сегодня: держать подушку безопасности, диверсифицировать активы, не влезать в долги, развивать навыки.

Это не про страх. Это про гибкость. Про то, чтобы иметь возможность легко адаптироваться к любому сценарию.

P. S. Книга "Психология денег"

#среда_читальня_2D

---

🪶 Жить сегодня, смотреть в будущее

#будущее_2D

Есть хороший образ: когда мы идём по дороге, мы смотрим под ноги, чтобы не споткнуться. Но мы также видим горизонт, куда идём. Так и с жизнью.

Я думаю надо жить сегодняшним днём — радоваться, любить, делать своё дело. Но при этом смотреть в будущее — планировать, учиться, создавать запас.

Не гадать, что будет после СВО. А быть готовым к любому повороту. И при этом не забывать жить сейчас.

❓ А вы умеете жить сегодня, но видеть завтра?

#мудростьвыходногодня_2D

🪶 Про банки, которые контролируют денежные взаимоотношения. Несмотря на американского автора, актуальность для нашей системы сохраняется.

#цифровой_рубль_2D

«Я считаю, что банковские учреждения более опасны для нашей свободы, чем постоянные армии. Если американский народ когда-либо позволит частным банкам контролировать выпуск своей валюты, то эти банки и корпорации, которые вырастут вокруг них, лишат людей всей их собственности» — Томас Джефферсон.

#мудростьвыходногодня_2D

📖 Осуществлена проверка системы.

#цифровой_рубль_2D

▪️Как открыть счет для цифрового рубля?

▫️Сбербанк:
Прокрутить все счета, нажать "Открыть новый счет", прокрутить вниз до конца, нажать на цифровой рубль, после чего подписать необходимые соглашения и придумать пароль, который необходимо запомнить.
Найти счет можно будет, прокрутив все счета влево.

▫️Альфа-Банк:
Открыть каталог всех продуктов, нажать "Новый продукт", затем "Счета". После этого внизу будет счет цифрового рубля, после нажатия на который осуществляется переход на подписание документов и создание пароля.
Чтобы найти счет, необходимо вновь открыть все продукты.

▫️Для Т-Банка и ВТБ механика похожая, но требуются последние версии приложений.

Пополнения и оплата цифровым рублем уже возможны💸

#среда_читальня_2D

💲 Глава_Цифровой рубль. Практика.

#цифровой_рубль_2D

В отличие от наличности и безналичных записей на карте цифровой рубль хранится записью на специальной платформе ЦБ РФ. Собственником его является исключительно человек, на чьем счету они лежат. Они не могут быть пущены в оборот и с них не может быть взята комиссия.

▫️В чем плюсы: 100% гарантия государства, так как Центробанк не может обанкротиться. Переводы между людьми полностью бесплатны и без лимитов.

▫️Минусы, куда же без них: Цифровые рубли существуют как валюта хранения. На него не начисляются проценты или кэшбек.

▪️Зачем государству новая форма денег?

Полный контроль денежных оборотов со стороны государства, что означает уход от серых зарплат и неучтенных доходов. Такой подход позволяет запрограммировать не только категории товаров, на которые может потратится начисленная сумма (например, материнский капитал будет разрешен к использованию только для определенных товаров), но и потенциальнj срок, за который необходимо произвести операцию.