CREDEKSPERT | Кредиты и банки

Просили 2 миллиона. Банк одобрил 700 тысяч. Куда делись остальные?
Человек подаёт заявку на кредит в 2 млн рублей. Доход официальный, просрочек нет, кредитная история вполне приличная.
Приходит ответ банка: «Поздравляем! Вам одобрено 700 000 рублей».
Спасибо, конечно. Но где остальные 1,3 миллиона?
И здесь начинается самое интересное.
Банк может быть готов выдать вам кредит, но не на ту сумму, которую вы запросили.
Почему? Потому что для него важно не только ваше желание получить деньги, но и возможность вернуть их без приключений.
Возьмём условный пример.
Доход — 120 000 рублей в месяц. На действующие кредиты уже уходит 35 000 рублей.
Вы запрашиваете 2 млн рублей на пять лет. Предположим, новый платёж составит 60 000 рублей.
Общая кредитная нагрузка вырастет до 95 000 рублей. Это около 79% дохода.
Для банка картина получается не самая привлекательная. Особенно если вспомнить, что человеку ещё нужно на что-то жить.
А вот при меньшей сумме новый платёж может оказаться значительно ниже.
Поэтому банк иногда предлагает столько, сколько готов предоставить с учётом своих требований к риску.
Но причина не всегда только в долговой нагрузке.
Могут повлиять стаж работы, подтверждённый доход, действующие кредитные лимиты, история платежей и внутренние ограничения банка.
Что делать, если одобрили меньше?
Не соглашайтесь автоматически и не отправляйте сразу десять новых заявок.
Сначала оцените долговую нагрузку, проверьте кредитную историю и выясните, можно ли изменить параметры кредита или подтвердить дополнительные доходы.
Иногда проблему решает другой срок или сумма. А иногда лучше сначала разобраться с действующими обязательствами.
Мой совет: прежде чем просить у банка 2 миллиона, посчитайте, какую ежемесячную нагрузку создаст этот кредит.
Банк не обязан финансировать все ваши планы. У него, к сожалению, свои представления о прекрасном.
Подробно разобрал долговую нагрузку и добавил калькулятор ПДН на сайте:
https://credekspert.ru/blog/chto-takoe-dolgovaya-nagruzka-i-kak-ona-vliyaet-na-odobrenie-kredita

ООО взяло кредит. Почему долг компании может стать вашим личным?
Собственник компании обращается в банк за кредитом на 5 млн рублей. Бизнес работает, деньги нужны на развитие, залога банк не требует.
Красота! Осталось подписать договор.
Только вместе с кредитными документами банк предлагает руководителю или учредителю оформить личное поручительство.
И вот здесь я бы советовал внимательно посмотреть, под чем именно ставится подпись.
В чём подвох?
ООО — самостоятельное юридическое лицо. По общему правилу компания отвечает по своим обязательствам собственным имуществом.
Но когда директор или учредитель подписывает договор поручительства как физическое лицо, ситуация меняется.
Теперь у банка появляется ещё один человек, с которого при нарушении обязательств можно потребовать погашения долга.
Представим условную ситуацию.
Компания получила кредит на 5 млн рублей. Через год бизнес столкнулся с проблемами, платежи прекратились, задолженность осталась.
Если руководитель подписал личное поручительство, банк при наличии предусмотренных оснований может предъявить требования не только к ООО, но и непосредственно к нему.
Причём речь может идти не только об основном долге, но и о процентах, судебных расходах и других суммах в пределах ответственности по договору.
Что важно проверить до подписания?
На какую сумму распространяется поручительство? Есть ли ограничения ответственности? Каков срок его действия? При каких обстоятельствах банк вправе предъявить требование?
И главное — не путайте отсутствие залога с отсутствием личных рисков.
Кредит оформлен на ООО, а отвечать по нему при определённых обстоятельствах придётся из собственного кармана.
Поэтому перед получением финансирования оценивайте не только ставку и ежемесячный платёж, но и условия обеспечения кредита.
А то можно взять деньги на развитие бизнеса, а в комплекте получить весьма личную финансовую ответственность.
Подробнее о кредитовании ИП и ООО и подготовке документов:
https://credekspert.ru/kreditovanie-yuridicheskikh-lits

Ипотеку одобрили. Почему банк может передумать прямо перед сделкой?
Пришло заветное сообщение: «Ваша ипотека одобрена».
Можно выдохнуть, выбирать квартиру, договариваться с продавцом и мысленно расставлять мебель.
Но я бы пока не торопился покупать диван.
Дело в том, что предварительное одобрение ипотеки ещё не означает, что банк окончательно согласился выдать деньги.
Что может измениться до сделки?
Представим условную ситуацию.
Человеку одобрили ипотеку на 7 млн рублей. Квартиру нашли, документы готовятся, дата сделки назначена.
И тут заёмщик решает купить автомобиль в кредит. Ну а что? Ипотека-то уже одобрена!
Только теперь у него появился дополнительный ежемесячный платёж. При повторной оценке банк может увидеть, что долговая нагрузка увеличилась, и пересмотреть решение.
Причём дело не только в новых кредитах.
За время подготовки сделки может измениться доход, появиться просрочка или обнаружиться несоответствие в документах.
Отдельная история — сама недвижимость.
Например, у банка возникли вопросы к правоустанавливающим документам, оценке квартиры или юридическим рискам объекта.
Получается, заёмщика предварительно одобрили, а провести сделку с выбранной квартирой банк не готов.
Что советую после получения одобрения?
Не оформляйте новые кредиты и рассрочки без оценки последствий. Следите за действующими платежами, не допускайте просрочек и своевременно сообщайте банку о существенных изменениях.
И обязательно дождитесь проверки объекта недвижимости, прежде чем брать на себя дополнительные расходы и обязательства перед продавцом.
Особенно внимательно относитесь к условиям задатка и предварительного договора купли-продажи.
Мой совет: относитесь к предварительному одобрению как к важному этапу, а не как к гарантии состоявшейся сделки.
Потому что квартира может быть уже выбрана, а ипотека — ещё нет.
Подробнее о том, как подготовиться к ипотеке и снизить риск отказа, рассказал на сайте:
https://credekspert.ru/blog/kak-povysit-shansy-na-odobrenie-ipoteki