CREDEKSPERT | Кредиты и банки

Банк выдал гарантию. Почему заказчик может её не принять?
Компания выиграла тендер. Контракт хороший, работа интересная, осталось предоставить обеспечение исполнения обязательств.
Предприниматель обращается в банк, получает гарантию, оплачивает комиссию и уже мысленно распределяет прибыль.
Но заказчик проверяет документ и сообщает: гарантия не соответствует требованиям.
Казалось бы, банк её выдал. Какие ещё вопросы?
А вот здесь есть важный нюанс.
Банковская гарантия — не просто справка о том, что банк за вас поручился. Это отдельное обязательство, содержание которого должно соответствовать условиям конкретной закупки и применимому законодательству.
Например, по 44-ФЗ заказчик может не принять независимую гарантию, если она не соответствует установленным требованиям.
Причиной могут стать неправильная сумма, недостаточный срок действия, ошибки в реквизитах или несоответствие условий гарантии требованиям закупки.
Представьте условную ситуацию.
Компания выиграла контракт на 10 млн рублей. Требуется обеспечение исполнения на 1 млн рублей.
Банк оформил гарантию на нужную сумму, но допустил ошибку в условиях документа.
Деньги за оформление уплачены, гарантия есть, а принять её заказчик не может.
И если не устранить проблему в установленный срок, последствия могут оказаться куда серьёзнее стоимости банковской комиссии.
Что я советую проверять до выпуска гарантии?
Не только стоимость и срок оформления.
Сверьте сумму, срок действия, реквизиты заказчика, идентификационный код закупки, обеспечиваемые обязательства и требования к тексту гарантии.
Для закупок по 44-ФЗ также важно проверить сведения в реестре независимых гарантий, когда закон предусматривает их включение.
Отдельно учитывайте, что правила по 44-ФЗ и 223-ФЗ различаются. Одна и та же форма гарантии не обязательно подойдёт для разных закупок.
Главное: банковскую гарантию нужно подбирать под конкретный контракт, а не просто искать, где её быстрее и дешевле выдадут.
Потому что самая дорогая гарантия — не та, за которую взяли большую комиссию. А та, из-за которой можно потерять контракт.
Подробнее о получении банковских гарантий для ИП и ООО:
https://credekspert.ru/kreditovanie-yuridicheskikh-lits/bankovskaya-garantiya

Самозапрет сняли. Почему банк всё равно не даёт кредит?
Человек установил самозапрет на кредиты через Госуслуги. Решение разумное: мошенников хватает, а лишние кредиты вроде бы не планируются.
Через некоторое время деньги понадобились. Человек заходит на Госуслуги, подаёт заявление на снятие запрета и в тот же день отправляется в банк.
А там отказ.
«Как так? Я же уже всё отключил!»
Вот только самозапрет — это не подписка на онлайн-кинотеатр, которую можно отменить одним нажатием.
Здесь действует обязательная задержка.
После того как сведения о снятии запрета внесены в кредитную историю, ограничение прекращает действовать на второй календарный день.
Например, если информация попала в кредитную историю 15 октября, самозапрет перестанет действовать 17 октября.
И это сделано специально. Такой период нужен, чтобы человек, оказавшийся под давлением мошенников, успел одуматься.
Но есть ещё один нюанс.
Даже после прекращения запрета банк может использовать ранее полученную информацию. Поэтому Банк России рекомендует сообщить кредитору о снятии ограничения и попросить актуализировать сведения.
Как поступить правильно?
Перед новой заявкой проверьте статус самозапрета через Госуслуги или МФЦ. Убедитесь, что ограничение действительно прекратило действовать.
Если банк продолжает ссылаться на запрет, попросите повторно проверить актуальные сведения.
И не путайте снятие самозапрета с одобрением кредита. После отмены ограничения банк всё равно будет оценивать доходы, долговую нагрузку и кредитную историю.
Мой совет: если планируете кредит, проверяйте самозапрет заранее, а не непосредственно перед обращением в банк.
Подробно разобрал, как работает самозапрет, какие кредиты он ограничивает и что важно учитывать при его снятии:
https://credekspert.ru/blog/kak-rabotaet-samozapret-na-kredity

У бизнеса три расчётных счёта. Зачем банку выписки со всех?
Предприниматель обращается за кредитом и предоставляет выписку из банка, через который проходит основная выручка.
Обороты хорошие, поступления регулярные. Вроде бы всё прекрасно.
Но кредитный аналитик просит выписки из двух других банков.
И тут возникает закономерный вопрос: «Зачем вам остальные счета? Я же показал, сколько денег приходит».
А потому, что банковский оборот и реальная выручка бизнеса — далеко не всегда одно и то же.
Представим условную ситуацию.
За год на первый счёт компании поступило 60 млн рублей. На второй — ещё 25 млн, на третий — 15 млн.
Красиво получается: 100 миллионов поступлений.
Только при детальном анализе выясняется, что 20 миллионов — это переводы между собственными счетами, ещё 10 миллионов — полученные кредиты и займы.
Итого реальных операционных поступлений — 70 миллионов, а не 100.
И это ещё не прибыль. Из этих денег нужно оплатить поставщиков, зарплаты, налоги и прочие расходы.
Вот почему банк просит выписки со всех счетов. Ему важно восстановить реальную картину движения денег, исключить повторный учёт поступлений и оценить, сможет ли бизнес обслуживать новый кредит.
Причём анализируются не только входящие платежи. Расходы иногда рассказывают о состоянии компании гораздо больше красивой цифры оборота.
Что советую перед подачей заявки?
Соберите выписки по всем действующим расчётным счетам за период, который требует банк. Проверьте внутренние переводы, кредитные транши, займы и крупные нетипичные операции.
Затем сопоставьте операционные поступления с выручкой в отчётности. Если цифры существенно различаются, лучше заранее подготовить объяснение.
Иначе можно прийти за финансированием с оборотом в 100 миллионов, а на кредитном анализе выяснить, что значительная часть этих денег просто путешествовала между собственными счетами.
Банк финансирует не красоту выписки. Его интересует способность бизнеса возвращать деньги.
Подробнее о подготовке ООО и ИП к кредитованию:
https://credekspert.ru/kreditovanie-yuridicheskikh-lits

Помогли родственнику взять кредит. Почему теперь банк задаёт вопросы вам?
Родственник попросил стать поручителем по кредиту. Уверял, что это простая формальность: «Ты только подпиши, платить буду сам».
Ну а что тут такого? Человек свой, доверие есть, отношения хорошие.
Проходит время. Вы собираетесь брать ипотеку, обращаетесь в банк, и вдруг выясняется, что кредит родственника тоже представляет для него интерес.
Хотя деньги вы не получали и ни одного платежа по этому кредиту не вносили.
Почему так происходит?
Подписывая договор поручительства, вы принимаете на себя обязательство перед банком. Если основной заёмщик перестанет выполнять условия договора, кредитор при предусмотренных законом и договором обстоятельствах сможет потребовать деньги уже с вас.
Причём отвечать иногда приходится не только за основной долг, но и за проценты и другие предусмотренные обязательства.
Допустим, вы стали поручителем по кредиту на 2 млн рублей.
Родственник исправно платит. В такой ситуации сам факт поручительства ещё не означает, что банк обязан включать его ежемесячный платёж в ваш показатель долговой нагрузки.
Но сведения о поручительстве могут присутствовать в кредитной истории. А банк вправе оценивать дополнительные риски при рассмотрении вашей заявки.
Совсем другая ситуация, если заёмщик перестал платить и у вас возникла обязанность погашать его долг. Тогда поручительство может уже непосредственно повлиять на расчёт долговой нагрузки.
И вот тут ваша собственная ипотека действительно может оказаться под вопросом.
Что стоит проверить, если вы уже поручитель?
Для начала запросите кредитную историю и убедитесь, что сведения о поручительстве отражены корректно.
Посмотрите условия договора: за какую сумму отвечаете, когда возникает ваша обязанность платить и при каких обстоятельствах поручительство прекращается.
И обязательно выясните, нет ли просроченных обязательств по обеспеченному кредиту.
Потому что фраза «Он же мне обещал всё платить» для банковского аналитика, к сожалению, не финансовый документ.
Мой совет: прежде чем соглашаться на поручительство, оцените чужой кредит так, словно однажды платить по нему придётся вам.
О том, как банки рассчитывают долговую нагрузку и почему она влияет на одобрение, подробно рассказал на сайте:
https://credekspert.ru/blog/chto-takoe-dolgovaya-nagruzka-i-kak-ona-vliyaet-na-odobrenie-kredita