Центр Ипотечного Кредитования

Продолжение этого поста ☝️

Еще есть банки, в которых семейная ипотека отсутствует вовсе как продукт, и вся эта головная боль с калькуляторами, правилами и т.д. – не их забота!

Сбербанк

Оказался затейником и предложил альтернативу заемщику. Предлагает: берите ипотечный кредит на 15 лет по ставке в соответствии с правилами ИЛИ установить льготную ставку на весь период без повышения, но при субсидировании. То есть при оплате комиссии банку за льготную ставку на весь период.

Теперь застройщики, в том числе и ИЖД (индивидуальных домов) будут вынуждены оплачивать субсидию банку за срок кредитования больше 15 лет. За счет кого банкет? За счет покупателя, следует полагать.

С другой стороны, если посчитать, то такое удорожание (которого, кстати, может и не быть) может стать и выгодным заемщику, если учитывать, что ставка сохранится на весь срок и повышения платежа не случится. В каждом конкретном случае надо считать.

Для застройщиков многоквартирных домов матрица субсидирования сложная, зависит от множества факторов, и стоимость конкретного лота при кредитовании в Сбере надо уточнять у застройщика.

Для застройщиков частных домов субсидия составляет 4,9% от суммы кредита для получения срока кредитования клиенту более 15 лет.

Субсидирование, как известно, возможно ТОЛЬКО от застройщика, потому срок рефинансирования на семейную ипотеку в Сбере составляет сегодня лишь 15 лет.

Описанная логика применяется только в Сбере. К слову, до конца октября в Сбере можно получить ипотеку на ИЖС до 30 лет без всяких доп. условий и субсидирований.

Комбо-ипотека

Осталась. Максимальная сумма кредита 15/30 млн (регионы/столицы соответственно). Рефинансирование также осталось, ставки ниже 6% применяются к договорам, заключенным после 1 октября 2026 года.

То есть семейную ипотеку, взятую ранее под ставку 6%, на семейную ипотеку под ставку 2% (например), рефинансировать будет нельзя. А вот жилье, купленное по базовой ставке, рефинансировать на семейную с поэтапным (с рождением детей) снижением ставки уже будет возможно. Важно, чтобы объект соответствовал правилам семейной ипотеки.

Ипотека с донором

Вопросов много. Тема неоднозначная – не поддерживаем! Название отражает подоплеку сделки, но никак не официальное ее исполнение.

Итак, по сути, это ипотека с созаемщиком, которому выделять долю обязательно, и теперь обязательно еще и прописать. Пока не запрещена ипотека с созаемщиками с выделением доли при льготном кредитовании (некоторые банки это категорически запрещают), ипотека с донором сохранится.

Итого, прошлась по основным вопросам, которые задавались коллегами и обсуждались в профильных чатах.
Встречаемся тут же на следующей неделе.

Ваша Екатерина Мишина ❤️

#ЕкатеринаМишина
#ИпотечныйБрокер

Прошло 2 недели, как начали действовать очередные новые правила семейной ипотеки.

Сегодня уже стало понятно, что и как работает, но, если кто-то еще не понял – давайте снова вместе повторим.

Изменения в категориях семей

Отменена категория семей «2-е детей до 18 лет» как целевая аудитория на покупку или строительство дома. Застройщики ИЖС потеряли большую часть целевой аудитории.

Правило по детям

- в семье должен быть ребенок до 7 лет;
- в семье должен быть ребенок с ограниченными возможностями до 18 лет.

❗️ Важно (!) Возраст старшего ребенка теперь не ограничен – хоть 30 лет. Главное, чтобы было выполнено одно из двух условий выше. Старшие дети, в том числе совершеннолетние, нужны для количества.

Отныне – чем больше детей, тем ниже ставка

Ставки «стартуют» при наличии 1 ребенка в семье от 10% в регионах и от 12% в столицах. Суммы кредита стартуют от 6/12 млн соответственно.

Минимальные ставки с 5-ю и больше детьми в регионах – 2% при максимальной сумме кредита 10 млн руб., в Москве и МО, в СПб и ЛО с 5-ю детьми минимальная ставка будет уже 4%, а сумма кредита – до 18 млн руб. Чем больше детей – тем ниже ставка и больше сумма кредита.

Приятные новости

Если у вас первый взнос 50% и более от стоимости жилья, ставка автоматически устанавливается не более 6%.

Если вы в течение года снижаете остаток задолженности по кредиту до 50% и менее от стоимости объекта, то ставка также устанавливается не более 6%.

Если у вас рождается ребенок, то ставка по ипотеке снижается в соответствии с текущими правилами (зависимость ставки от количества детей).

Если в семье ребенок-инвалид до 18 лет, максимальная ставка составит 6% вне зависимости от количества детей. То есть ВЫШЕ 6% быть не может, а вот ниже – да!, если есть еще дети в семье и возраст хотя бы одного до 7 лет. При этом правило «чем больше детей, тем больше сумма кредита» тут тоже работает.

Пример

Если в Московской семье ребенок-инвалид и еще 2 детей, все старше 7 лет, то ставка будет 6%, а максимальная сумма кредита составит 18 млн руб.

ИЖС и жилые дома

Теперь ипотеку на цели ИЖС можно рефинансировать, но, если в расчетах использовался счет-эскроу. Полагаю, таких кредитов единицы.

Из приятного

Максимальная ставка на покупку дома и на цели ИЖС составит 6% вне зависимости от региона и количества детей в семье. Правило «чем больше детей, тем больше сумма кредита» также применимо. В регионах с тремя детьми максимальная сумма кредита составит 10 млн и ставка 6%. А вот ставка ниже 6% при указанных целях кредитования не снижается.

Требования по прописке

- отменено требование по прописке ребенка с родителем-заемщиком. Теперь, если родители в разводе – берет ипотеку кто успел, увы, так.

- введено требование по прописке основного заемщика в объекте в течение 5 лет после оформления права собственности, но не позднее чем через 271 день после оформления права собственности. Детей прописывать не надо.

Срок кредитования

Срок кредитования остался, как и был – 30 лет. А вот срок применения льготной ставки сохранится только 15 лет. Далее произойдет повышение:
- ИЛИ до ставки на момент прекращения возмещения (через 15 лет/180 мес) + 4 п.п.
- ИЛИ ключевая ставка на момент прекращения возмещения (через 15 лет/180 мес) + 3 п.п. (если ДДУ или ДКП) / +3,5 п.п., если ИЖС.

Повышение произойдет на меньшую из величин (что выгоднее заемщику). То есть, если у клиента установлена ставка 10%, то мы точно знаем, что МАКСИМАЛЬНО через 180 мес его ставка составит 14%.

Что в банках?

Глобально банки разделились на три лагеря и Сбер. Все стандартно.

Часть банков пока на стопе и семейную не выдают.

Вторая часть выдает строго на 15 лет (на период льготного возмещения), тут из-за сокращения срока платеж стал выше.

Третья часть банков выдает кредиты, как и раньше – до 30 лет или до максимального срока кредитования в конкретном банке, но уведомляют, что через 180 мес остаток задолженности будет пересчитан по повышенной ставке.

Продолжение следующим постом 👇

Ваша Екатерина Мишина ❤️