ЦБ ограничивает один из способов сделать дорогой автокредит доступнее — за счёт увеличения срока выплат. С января 2027 года:

▪️ Целевые автокредиты сроком свыше восьми лет банки с универсальной лицензией больше не смогут выдавать.

▪️ Доля кредитов сроком свыше семи лет не должна превышать 20% новых выдач против нынешних 26%.

Интересная деталь: из нынешних 26% длинных автокредитов 6% приходится на сроки свыше восьми лет. Получается, при сохранении остальных пропорций банкам достаточно отказаться от самых длинных кредитов, чтобы уложиться в оба лимита.

Гораздо жёстче ЦБ поступил с другим продуктом — нецелевыми кредитами под залог автомобиля. Сейчас 47% таких займов выдаются на срок более пяти лет, а с января их доля ограничивается 1%. По данным ЦБ, их качество обслуживания практически не отличается от обычных кредитов наличными, для которых длинные сроки уже ограничены. Теперь регулятор выравнивает требования. При этом сам сегмент небольшой — всего 4% выдач кредитов наличными.

В чём проблема и как на неё повлияет решение ЦБ

В последние годы банки всё активнее выдавали кредиты на покупку автомобилей на семь, восемь и даже больше лет. С 2022 года доля автокредитов сроком свыше семи лет выросла с 8% до 26%. Увеличение срока уменьшает ежемесячный платёж, а вместе с ним и расчётный показатель долговой нагрузки. Это позволяет одобрять кредиты, которые при более коротком сроке могли бы не пройти ограничения ЦБ. Но долг от этого не становится менее рискованным.

Для покупателя это способ уменьшить ежемесячный платёж и получить одобрение на более дорогой автомобиль. Для банков и дилеров — поддерживать продажи при высоких ставках. Но есть и обратная сторона: общая переплата по процентам увеличивается, заёмщик дольше остаётся должником, а автомобиль со временем теряет стоимость.

Регулятор фактически ограничивает возможность поддерживать доступность кредитов бесконечным растягиванием выплат.

Подписывайтесь на Финтехно