Всех с пятницей, друзья! 👋

Сегодня расскажу о том, почему я досрочно не гашу ипотеку. У меня ставка 8,6%, и прямо сейчас гасить ипотеку под такой процент может быть невыгодно.

Необходимо оценить ситуацию с точки зрения математики и экономики.

Ставка по ипотеке ниже доходности безрисковых инструментов. Сейчас ставки по вкладам и накопительным счетам, а также доходность по надёжным облигациям (например, ОФЗ) нередко превышают 8,6 % (по ОФЗ почти вдвое). Это значит, что деньги могут приносить доход выше, чем при погашении ипотеки.

Простой пример: 100 000 ₽, которые можно пустить на досрочное погашение ипотеки под 8,6 %, а можно вместо этого положить их на вклад под 12–14 %, в ещё можно купить ОФЗ с доходностью 15-16%, да, пока ещё такое есть на рынке ценных бумаг.

Что касается инфляции и реальная стоимость долга. Ипотека под фиксированную ставку — это как «замороженная» цена денег. Со временем инфляция обесценивает рубль, а долг остаётся тем же в номинальных цифрах. То есть ты возвращаешь банку те же самые рубли, но их покупательная способность со временем снижается. Если кредит уже есть — досрочное погашение «съедает» сегодняшние, более «дорогие» деньги. А долг потихоньку «дешевеет» сам по себе за счёт инфляции.

Вместо досрочного погашения можно:
☑️Положить на вклад или накопительный счёт — простой и понятный инструмент с предсказуемой доходностью;
☑️Купить ОФЗ (облигации федерального займа) — чуть сложнее, но тоже достаточно надёжно и часто с доходностью выше 8,6 %;
☑️Сформировать диверсифицированный портфель, сформировав тем самым пассивный доход.

Что меня беспокоит, так это психологический дискомфорт. Мысль заключается в том, что математика говорит одно, а эмоции — другое. Конечно же спокойнее жить без долгов, даже если это чуть менее выгодно. Не буду ли потом сожалеть, что делала так, как делала?

А как вы относитесь к досрочному погашению? Делись в комментариях — обсудим! ♟️