Хватит про семейку)) Сегодня поговорим о рыночной ипотеке по нашему любимому продукту — строительству жилого дома 🏡
Исходная ставка — 21,6% годовых, а для зарплатных клиентов — 20,6%. Назвать такую ипотеку доступной язык не поворачивается.
Но Сбер сохранил возможность субсидирования ставки. На короткий срок — уже нет, а вот на весь срок кредита — да.
Хотите пример? Давайте считать⤵️
Недавно считала своему клиенту:
Кредит — 8 млн рублей на 30 лет.
Исходная ставка в нашем расчёте — 21,6%.
С максимальным снижением — 13%. Но чтобы получить 13%, нужно заплатить 1 592 000 рублей за снижение ставки. Да, почти 1,6 млн сверху.
Есть ли в этом смысл? Зависит от того, как долго вы собираетесь выплачивать ипотеку.
📖 Если платить все 30 лет по графику
Разница в платеже — около 55 738 рублей в месяц.
А экономия за 30 лет с учётом стоимости снижения ставки — около 18,47 млн рублей.
При таком сценарии снижение ставки действительно даёт большую экономию. Но будете ли вы платить ипотеку все 30 лет без досрочных погашений и изменения условий? Вот главный вопрос.
📖 А если закрыть ипотеку через два года?
Допустим, вы 24 месяца вносите обычные платежи по графику, а затем полностью погашаете оставшийся долг.
При 21,6% за эти два года вы заплатите примерно 3 454 666 рублей процентов. При 13% — примерно 2 074 070 рублей процентов. Но прибавляем 1 592 000 рублей за снижение ставки и получаем 3 666 070 рублей расходов сверх суммы кредита.
Получается, при закрытии через два года вариант со сниженной ставкой обойдётся примерно на 211 404 рубля дороже.
Платёж был меньше, но затраты на снижение ставки ещё не успели окупиться.
Если же активно гасить долг досрочно с первого месяца, цифры будут другими — считать нужно по вашему плану платежей.
Поэтому я всегда спрашиваю: вы хотите уменьшить ежемесячную нагрузку или максимально быстро закрыть ипотеку?
От этого зависит, стоит ли платить за снижение ставки. И отдельно нужно сравнить, что получится, если эти 1,6 млн направить на увеличение первоначального взноса.
Расчёт ориентировочный: кредит в обоих вариантах — 8 млн рублей, платежи аннуитетные. Снижение ставки оплачивается отдельно своими деньгами; возврат этой платы при досрочном погашении в расчёте не предусмотрен. Страховки и другие расходы не включены.
Хотите подробный расчёт под вашу сумму, первоначальный взнос и планы погашения — пишите мне в личку. Посчитаем, какой вариант выгоднее именно вам ❤️