Источник 🧊

Зарплата растёт, а денег всё нет. В каком финансовом треугольнике вы застряли?

Где-то я натыкался на простую схему: по отношению к деньгам люди живут в одном из четырёх «финансовых треугольников». Вершины у всех одинаковые: заработал, потратил и остаток, а различаются треугольники тем, куда этот остаток девается.

Схема упрощённая и местами спорная, но себя в ней узнать легко. Я, например, побывал во всех треугольниках, кроме одного. Давайте пробежимся по ним по порядку.

Для наглядности возьмём доход в 100 условных единиц.

🔺 ЧЕТЫРЕ ТРЕУГОЛЬНИКА

1. Треугольник банкротства.

Заработал 100, потратил 100 и занял ещё 10, чтобы дотянуть до зарплаты. Каждый месяц на балансе минус. Кредитки, займы у родных, микрозаймы, и долг из месяца в месяц только растёт. Спросите такого человека, во сколько ему обходится месяц жизни, и он не ответит: цифр нет, плана нет, зато есть постоянный стресс.

2. Треугольник бедности.

Заработал 100, потратил 100, остаток ноль. В долги вроде бы не лезет, но живёт от зарплаты до зарплаты. Любая крупная трата застаёт врасплох: сломался холодильник, и человек скатывается в треугольник банкротства.

3. Треугольник среднего класса.

Заработал 100, потратил 80, отложил 20. Копить уже получается. Но потом накопленное уходит на новый телефон, сумку или машину получше, чтобы было не хуже, чем у друга. Снаружи всё выглядит солидно, а капитал по-прежнему ноль.

4. Треугольник богатства.

Заработал, потратил на жизнь, отложил и вложил. Отложенное остаётся в инвестициях, и со временем включается сложный процент. В той схеме «богатый» тратит 50 и вкладывает 50. У него есть финансовый план, точные цифры доходов и расходов, а доход постоянно растёт.

У первых трёх треугольников есть общий признак: заработанное тратится целиком, а иногда и больше. Причём доход при этом может расти. Если вместе с зарплатой растут и траты, человек остаётся в своём треугольнике, просто вещи вокруг становятся дороже. Я сам это заметил, когда пробовал «метод пяти конвертов»: с ростом дохода росли и расходы. Поэтому сейчас я пользуюсь многоуровневой системой из статьи про 10%: чем больше доход, тем большая доля сверху уходит в инвестиции.

📊 ПРИМЕРИЛ НА СЕБЯ

Я побывал во всех треугольниках, кроме треугольника банкротства. Сейчас я в треугольнике богатства, хотя богатым я себя всё ещё не ощущаю, однако чувствую себя более спокойно. С 2021 года я всегда откладываю часть зарплаты, минимум 10% уходит в инвестиции. Норма сбережения сейчас около 15%, примерно столько же, сколько было в 2025 году.

Всё, что попало в инвестиции, у меня оттуда не выводится, иначе сложному проценту не на чем будет работать.

Но идеально у меня не всё. Подушки безопасности почти нет, и это мой промах. Подушку я, бывало, тратил на нужные в дом вещи. Статусом там и не пахло, но деньги на чёрный день всё равно уходили на текущие нужды. А ведь в статье про 10% я сам советовал формировать подушку в первую очередь. Выходит, сапожник без сапог.

😼 ВСЁ ПРОСТО

Схема простая, и в этом её польза: за пять минут можно честно понять, где вы сейчас. Признать, что живёшь от зарплаты до зарплаты, неприятно, но с этого всё и начинается. Дальше по шагам: узнать свои реальные доходы и расходы, начать откладывать хоть немного, не трогать отложенное и работать над ростом дохода.

Пишите в комментариях, в каком треугольнике сейчас вы.

#полезное

58% годовых, пока рынок падает. Как я это сделал без риска?

Пока фондовый рынок летит в АД, один из моих «портфелей» показывает 58% годовых на дату 10 июля 2026.

Как добиться такого результата без маржинальной торговли и специальных знаний? Ответ прост — программа долгосрочных сбережений (ПДС). Нет, это не реклама. Ниже — мой опыт, цифры и нюансы, о которых стоит знать.

🤔 Как работает ПДС

Вы выбираете компанию (например, Т-банк или Сбер) и вносите от 36 000 ₽ до 144 000 ₽ в год — в зависимости от дохода. Раз в год, в течении 10 лет, государство добавляет вам до 36 000 ₽. Срок программы — 15 лет.

• Доход до 80 000 ₽/мес. → внесли 36 000 ₽, государство добавит 36 000 ₽ (доходность 100% в первый год).
• Доход 80 000–150 000 ₽/мес. → внесли 72 000 ₽, государство добавит 36 000 ₽ (доходность 50%).
• Доход свыше 150 000 ₽/мес. → внесли 144 000 ₽, государство добавит 36 000 ₽ (доходность 25%).

Важно: не выходите за рамки своей категории, иначе доходность упадёт.

🤠 Мой опыт за 11 месяцев

Мой доход превышает 144 000 ₽, поэтому в программе участвует супруга. В прошлом году её доход позволял получить софинансирование по второй категории (до 150 000 ₽), поэтому мы внесли 72 000 ₽, в этом — 21 000 ₽. В июле получили первые 36 000 ₽ от государства.

Плюс ко всему, все внесённые деньги инвестируются (у разных ПДС — разная структура портфеля). Мы выбрали ПДС в Т-Банке. На данный момент приложение показывает рыночный доход +1 652 ₽.

Итого: на вложенные 93 000 ₽ имеем 130 652 ₽. Это примерно 58% годовых за почти полный год. При этом 36 000 ₽ из этой суммы — подарок от государства, а остальное — рыночная доходность.

Считаю результат достойным, особенно на фоне текущего состояния фондового рынка.

🫪 Нюансы, о которых стоит знать

Программа не идеальна. Вот что важно учесть:

• Деньги заморожены на 15 лет. Вывести их досрочно можно только в исключительных случаях.
• Суммы скромные. Для людей с большими капиталами 144 000 ₽ в год — капля в море.
• Вы не управляете активами. Стратегию выбираете при открытии, но дальше всё решают управляющие.
• Есть комиссия за управление. Она уже заложена в доходность.
• Можно получить налоговый вычет на внесённые суммы.
• Взносы и доход застрахованы государством до 2 800 000 ₽.
• Максимальная сумма софинансирования – 360 000 ₽. То-есть в течении 10-ти лет нас софинансируют, а 5 лет мы сидим без софинансирования.

😼 Мой главный вывод

Я открывал ПДС не ради сверхдоходности, а чтобы «запарковать» деньги на 15 лет, защитив их от инфляции. В идеале — ещё и немного заработать. Получится ли — узнаем через 14 лет 😁.

Для семейного бюджета эти деньги не критичны, поэтому если всё сложится хорошо, в конце срока будет приятный бонус. В любом случае, буду держать вас в курсе, показывая результаты раз в полгода или год.

#ПДС

Почему 10% — это миф, и как заставить капитал расти в 2 раза быстрее

Читая книги по финансовой грамотности, ловишь себя на одной повторяющейся мысли: часть дохода надо отложить. В «Самом богатом человеке в Вавилоне» советуют «заплатить сначала себе» хотя бы 10%. Это отличная стартовая привычка, особенно для тех, кто живет от зарплаты до зарплаты. Она дисциплинирует и запускает сложный процент.

Однако, продержавшись пару месяцев, здравый ум начинает задавать вопрос: «Если я откладываю 10%, почему бы не откладывать 20 или 30%? Капитал будет расти быстрее!»

Идея здравая, но есть три серьезных «но».

1️⃣ Ловушка малого дохода
Если ваш заработок невысок, попытка откладывать 30% превратит жизнь в выживание. Особенно если у вас семья.

Решение: не насилуйте себя. Определите комфортный процент, при котором вы не чувствуете себя обделенным. Хотите откладывать больше? Сфокусируйтесь не на урезании трат, а на увеличении заработка. Проще отложить 50% от 200 000 руб., чем 30% от 50 000 руб., сохраняя качество жизни.

2️⃣ Нестабильный доход (ИП, фриланс)
Когда деньги приходят частями, и сумма плавает, откладывать фиксированный процент страшно: в плохой месяц может не хватить на еду.

Решение: Формируйте «Подушку безопасности» в первую очередь. Если у вас есть запас на 3–6 месяцев, вы можете смело откладывать процент с каждого поступления, даже если месяц «пустой». В крайнем случае, вы всегда дотянете из подушки, но не сорвете инвестиционную дисциплину.

3️⃣ Гибкая система (Мой любимый метод)

Я пробовал «метод пяти конвертов» и понял, что он плох тем, что при росте дохода вы начинаете пропорционально больше тратить. Чтобы этого избежать, я использую многоуровневая система сбережений. Её суть проста: чем выше доход, тем больший процент от «сверхсуммы» отправляется в инвестиции. Как прогрессивный налог, только в вашу пользу.

Выглядит это так. Мои базовые категории:

📌 ЖКУ и счета
📌 Ежедневные траты
📌 Медицина
📌 Инвестиции (или досрочное погашение кредитов)
📌 Качество жизни (развлечения, подарки, отпуск)

Теперь самое важное: норма накопления растет не на все деньги, а только на сумму превышения.

• Уровень 1 (базовые расходы — до 100 000 руб.): 10% на ЖКУ, 55% на жизнь, 15% в Инвестиции, 10% на отдых.
• Уровень 2 (сверхдоход — от 100 до 200 000 руб.): увеличиваем инвестиции до 35%, снижаем бытовые траты до 40%.
• Уровень 3 (излишек — свыше 200 000 руб.): агрессивно копим — 50% в инвестиции, базовые траты — 30%.

Разберем на примере.

Допустим, за месяц пришло 240 000 руб.
При обычной системе мы бы отложили 15% (36 000 руб.).
При гибкой системе мы применяем прогрессию: (Это сложно объяснять словами, давайте покажу расчет)

• Первые 100 000 руб. — идут по Уровню 1 (Инвестиции 15 000 руб.).
• Следующие 100 000 руб. (от 100 до 200) — идут по Уровню 2 (Инвестиции 35 000 руб.).
• Оставшиеся 40 000 руб. (свыше 200) — идут по Уровню 3 (Инвестиции 20 000 руб.).

Итог: вместо 36 000 руб. мы инвестируем ❗70 000 руб. (Норма сбережения 29% вместо 15%).

При этом на развлечения и удовольствия мы потратили все те же 24 000 руб., как и при обычной схеме. Мы не ужались в отдыхе, мы просто не позволили себе потратить лишние 100 000 рублей на ненужные покупки.

🔥 Прелесть этого метода — в его абсолютной гибкости. Вы не привязаны к жёстким рамкам: можете дробить доход на любое количество конвертов и добавлять новые уровни по мере роста заработка. Это ваш личный финансовый конструктор.

📝 Финансовая грамотность — это не про деньги. Это про баланс.
Между «жить сейчас» и «обеспечить будущее». Между «тратить всё» и «превратиться в скрягу». Предложенная система как раз и помогает найти этот баланс: вы не зажимаете себя в плохие месяцы и не сходите с ума от трат в хорошие. Вы просто автоматически направляе те излишек туда, где он будет работать на вас. И это, пожалуй, главный навык, который стоит освоить на пути к финансовой независимости.

📌 Глава 13. Место для ошибок

В самолете есть запасной парашют. В машине — запасное колесо. В финансах это называется «запас прочности».

Самая важная часть любого плана — это план действий на случай, если все пойдет не по плану. Вы должны оставлять пространство для ошибки, потому что мир полон сюрпризов. И это не пессимизм, это здравый смысл. Запас прочности позволяет вам оставаться в игре достаточно долго, чтобы удача наконец повернулась к вам лицом.

📌 Глава 15. Ничего бесплатного не бывает

В инвестициях нет халявы. У успеха есть цена. И платить ее приходится не деньгами, а нервами.

Волатильность, страхи, сомнения, сожаления — это не штраф за ваши ошибки. Это входной билет. Это плата за возможность получить доход выше банковского процента. Если вы не готовы платить, не удивляйтесь, что ничего не получается.

📖 Так почему же стоит прочитать книгу самостоятельно и целиком?

Потому что в оригинале каждая из этих мыслей раскрыта более подробно и наиболее наглядно. Автор не учит жить, он рассказывает, как устроен наш мозг, когда речь заходит о деньгах. И после этой книги вы уже никогда не будете смотреть на свой бюджет, кредитку или инвестиционный портфель прежними глазами.

Это книга не о том, как стать миллионером. Это книга о том, как перестать быть рабом денег и начать относиться к ним как к инструменту счастья. А это гораздо важнее.

📚 «Психология денег» Морган Хаузел

Богатство, которое не купишь - «Психологии денег»

Психология денег Моргана Хаузела, на мой взгляд, одна из лучших книг про финансы в мире людей. Книга не столько о деньгах, сколько об отношении людей к ним. Думаю, её можно рекомендовать всем для формирования базового понимания правил управления деньгами. Пробегусь по основным тезисам из книги что бы заинтересовать вас к самостоятельному прочтению.

Итак, представьте, что управление деньгами — это физика. Есть четкие законы: если сделать А, будет Б. Инвестируй сюда — получишь прибыль, не рискуй — сохранишь. Звучит логично, но есть одна проблема: это неправда.
Как верно заметил Вольтер, «история никогда не повторяется. Повторяются люди». А люди — существа эмоциональные, непоследовательные и полные предрассудков. Именно об этом — книга Моргана Хаузела «Психология денег». Ещё раз повторю, это не учебник по инвестициям и не сборник финансовых схем. Это исследование того, как наш внутренний мир влияет на внешний — на кошелек, счета и уровень спокойствия.

Вот лишь несколько мыслей из моих любимых глав, которые заставят вас взглянуть на свои финансы иначе.

📌 Глава 2. Удача и риск: ничего не бывает настолько хорошим или плохим

Когда вы видите успешного человека, вы думаете: «Какой гений!». Когда видите банкрота: «Ну, сам виноват». Но реальность сложнее.

Уоррен Баффет — гений? Возможно. Но он также родился в нужное время, в нужной стране и с нужным складом ума. А где-то в том же США живет фермер, который работает в два раза больше, но обречен на нищету из-за засухи. Это несправедливо, но это жизнь.

Главный урок главы: не спешите судить — ни других, ни себя. Успех не всегда заслуга, а провал не всегда ошибка. Признание роли случая лечит от высокомерия и позволяет прощать себя за неудачи, которые от вас не зависели.

📌 Глава 4. Парадоксы накопления: заткнись и жди

Снова обратимся к Баффету. Знаете, сколько из своих миллиардов он заработал после 65 лет? 81,5 из 84,5. То есть 96% всего состояния — после пенсионного возраста.

Какой можно сделать вывод? Для колоссальных результатов не нужна неимоверная сила, нужно время. Ледниковые периоды наступали не потому, что случился какой-то взрыв, а потому, что температура падала на полградуса тысячелетиями.

Самая полезная инвестиционная книга могла бы называться «Заткнитесь и ждите». В ней была бы всего одна страница с графиком долгосрочного роста.

📌 Глава 7. Свобода: самые ценные дивиденды

Что вы купите, если станете богаты? Яхту? Особняк? А может быть... время?

Высшая форма богатства — это возможность проснуться утром и сказать: «Сегодня я делаю то, что хочу». Контроль над своим временем — вот что делает деньги по-настоящему ценными. Никакая дорогая машина не заменит ощущения, что вы не обязаны терпеть токсичного начальника или вставать в 5 утра, если не хотите.

Эта самая важная глава, на мой взгляд. Помните, что на любой наёмной работе мы продаём своё время, а взамен получаем деньги. Хорошо бы продавать своё время как можно дороже. Или иметь столько денег, чтобы иметь возможность обменивать время только на то, что тебе действительно хочется. На мой взгляд – это и есть настоящее богатство.

📌 Глава 9. Богатство — это то, чего мы не видим

Вот задачка. Кто богаче: парень на Ferrari или скромный сосед в старой куртке?

Парень на Ferrari, скорее всего, состоятелен. Но богатство — это не то, что вы потратили. Богатство — это то, что осталось. Это деньги на счетах, которые дают вам свободу, гибкость и варианты. То, что не куплено, не носит напоказ и не рекламирует ваш статус в какой-либо соц. сети.

Богатство невидимо. И именно поэтому его так трудно накопить: оно требует отказа от сиюминутного удовольствия быть «крутым» сегодня ради спокойствия завтра.

https://snowball-income.com/public/portfolios/qgpeubxosk

🧐 Результаты за 2025 год

Напоследок давайте пробежимся по самым удачным и неудачным компаниям за 2025 год.

👍🏻 Итак, самые лучший результат за год показали акции следующих компаний:
1. PLZL. Полюс Золото. Компания №1 в этом году, она принесла прибыль в 59%
2. LSNGP. Россети Ленэнерго. Внезапный для многих топ 2 компания за прошедший год. Прибыль составила 43%
3. GMKN. ГМК Нор.Никель. Неожиданно удачная компания для меня в этом году – 29%
4. OZON. Озон. Первая компания роста в нашем топе – 23%
5. NVTK. Новатэк. Замыкает мой топ ещё одна акция роста – 16%

👎🏻 Худшими оказались акции компаний:
1. CHMF. Северсталь. Лучшая компания среди металлургов в РФ, но худшая в моём портфеле за 2025 год. Просто не её год – 17% убытка.
2. ROSN. НК Роснефть. Год был тяжелым – 17%
3. LKOH. Лукойл. Снова нефтянка и – 11% убытка.
4. TATNP. Татнефть. И опять нефть – 8.7%
5. MOEX. Московская биржа. 2% убытка.

Что можно сказать по этому топу. Лучше всего себя показала компания, добывающая золото: бурная суета в мире и подрыв доверия государств к финансовым международным институтам, особенно западных, играет на руку этому древнейшему ценному металлу, а вслед за ценой на золото начинают получать прибыль золотодобывающие компании, а Полюс Золото ещё и является самым рентабельным в мире по добыче.

Также неплохо себя показали акции компаний, заточенных на внутренний спрос: Россети Ленэнерго, Озон, Пятёрочка (x5 group), Яндекс, Сбер. Все эти компании на прямую не зависят от внешнего политического фона, поэтому чувствовали себя не плохо.

Лузерами года оказалась вся моя нефтянка. Санкции США, крепкий рубль и дешёвая стоимость нефти – эти факторы отразились в прибылях компаний, и как следствие в стоимости их акций. Что касается Северстали, то металлургические компании цикличны, к тому же у компании были большие кап затраты, в целом, в компанию верю, и считаю сейчас самое время её подбирать, чем я и буду заниматься в этом году.

😼Такие результаты за 2025 год и в общем за весь период инвестирования. Поэтому не нужно бояться инвестировать, да и вообще не бойтесь начинать чего-то нового, просто начинайте, и в процессе всё будет обрастать пониманием. Действуйте!