Гасить ли ипотеку досрочно и если да, то как?
Чтобы ответить на этот вопрос сначала нужно понять принцип: проценты начисляются на остаток основного долга ежедневно. Поэтому в начале срока доля процентов в платеже значительно выше, чем в конце, проще говоря это значит, что 1 рубль, внесённый сверх графика в первый месяц, и 1 рубль, внесённый на десятый год, экономят совершенно разные суммы процентов. Чем раньше вы уменьшаете остаток долга, тем меньше база, на которую начисляются проценты каждый следующий день.
При этом не каждую ипотеку имеет смысл гасить досрочно, ниже опишу две ситуации:
1) У вас льготная ставка, например,семейная ипотека. В таком случае гасить не всегда имеет смысл: ваша ставка по кредиту однозначно ниже процента по депозиту, а значит с него вы можете заработать больше, нежели сэкономить при внесении досрочного платежа. Плюс не забываем о том, что ваш платеж через десяток лет из-за инфляции сильно обесцениться, и на него можно будет купить что-то вроде сникерса и колы. При этом важно: описанное выше будет действовать, если деньги действительно будут внесены на депозит (вы заработаете от вложенных средств), а не потрачены на текущие расходы.
2) У вас обычная ипотека. В этом случае, однозначно сказать как именно поступить - сложнее. Очень много факторов должно быть учтено: какая ставка/платеж/срок и остаток долга. Но, если досрочно гасить точно решили, то будет всего два варианта: либо уменьшать ежемесячный платеж, либо срок кредита. Как понять когда и что делать?
- Уменьшаем ежемесячный платеж в том случае, когда текущий является большим и некомфортным и вообще, вы не уверены в своих силах, работе и будущем. Так можно прийти к наименее обременительному варианту.
- Уменьшаем срок кредита, когда есть задача получить максимальную выгоду. Уменьшая основной долг кредита вы избавляетесь от огромной переплаты процентов банку.
При этом в любой ситуации учитывайте дату платежа. Чтобы вся сумма досрочного платежа пошла на уменьшение основного долга, а не на оплату уже начисленных процентов, лучше вносить его в день очередного ежемесячного платежа (когда новый уже списан, а проценты за следующий день еще не начислены).
Ну и друзья, напоминаю, что если у вас ипотека на сегодняшний день взята под процент от 20 и выше, имеет смысл посчитать рефинансирование. За подробностями обращайтесь в личку 😉
Чтобы ответить на этот вопрос сначала нужно понять принцип: проценты начисляются на остаток основного долга ежедневно. Поэтому в начале срока доля процентов в платеже значительно выше, чем в конце, проще говоря это значит, что 1 рубль, внесённый сверх графика в первый месяц, и 1 рубль, внесённый на десятый год, экономят совершенно разные суммы процентов. Чем раньше вы уменьшаете остаток долга, тем меньше база, на которую начисляются проценты каждый следующий день.
При этом не каждую ипотеку имеет смысл гасить досрочно, ниже опишу две ситуации:
1) У вас льготная ставка, например,семейная ипотека. В таком случае гасить не всегда имеет смысл: ваша ставка по кредиту однозначно ниже процента по депозиту, а значит с него вы можете заработать больше, нежели сэкономить при внесении досрочного платежа. Плюс не забываем о том, что ваш платеж через десяток лет из-за инфляции сильно обесцениться, и на него можно будет купить что-то вроде сникерса и колы. При этом важно: описанное выше будет действовать, если деньги действительно будут внесены на депозит (вы заработаете от вложенных средств), а не потрачены на текущие расходы.
2) У вас обычная ипотека. В этом случае, однозначно сказать как именно поступить - сложнее. Очень много факторов должно быть учтено: какая ставка/платеж/срок и остаток долга. Но, если досрочно гасить точно решили, то будет всего два варианта: либо уменьшать ежемесячный платеж, либо срок кредита. Как понять когда и что делать?
- Уменьшаем ежемесячный платеж в том случае, когда текущий является большим и некомфортным и вообще, вы не уверены в своих силах, работе и будущем. Так можно прийти к наименее обременительному варианту.
- Уменьшаем срок кредита, когда есть задача получить максимальную выгоду. Уменьшая основной долг кредита вы избавляетесь от огромной переплаты процентов банку.
При этом в любой ситуации учитывайте дату платежа. Чтобы вся сумма досрочного платежа пошла на уменьшение основного долга, а не на оплату уже начисленных процентов, лучше вносить его в день очередного ежемесячного платежа (когда новый уже списан, а проценты за следующий день еще не начислены).
Ну и друзья, напоминаю, что если у вас ипотека на сегодняшний день взята под процент от 20 и выше, имеет смысл посчитать рефинансирование. За подробностями обращайтесь в личку 😉
