Семейная ипотека

ЦБ разъяснил, как банки должны считать ставку по семейной ипотеке после окончания 15-летнего периода субсидирования.

Разъяснение опубликовано 9 октября – спустя девять дней после того, как новые правила вступили в силу.

Напомню, с 1 октября 2026 года льготная ставка предоставляется максимум на 15 лет. Что произойдёт с кредитом дальше – вопрос, который волнует многих заёмщиков. И вот здесь ЦБ расставил точки.

Тут главное, что после окончания субсидирования ставка не сможет автоматически прыгнуть на любую рыночную величину.

Банк обязан применить минимальное из двух значений:

Либо ставка по кредитному договору, увеличенная на 4 п.п.

Либо ключевая ставка Банка России на момент окончания периода субсидирования плюс 3-3,5 п.п. в зависимости от категории кредита.

Как это выглядит на практике. Для семейной ипотеки, выданной под 6%, ставка после окончания 15-летнего льготного периода по первой формуле составит не более 10% годовых.

Если расчёт через ключевую ставку даст меньшее значение, применяется он.

ЦБ также рекомендовал банкам при расчёте полной стоимости кредита и графика платежей на срок после окончания субсидирования использовать ставку по договору плюс 4 п.п.

При этом платежи за пределами 15-летнего периода будут указываться как ориентировочные – фактическая ставка будет зависеть в том числе от будущего значения ключевой ставки.

С одной стороны, потолок ставки теперь ограничен – это защита от резкого роста платежа.

С другой – предсказуемость только частичная: через 15 лет экономика может выглядеть совсем иначе, и итоговая цифра будет зависеть от ключевой ставки на тот момент.

И третий момент. Мы все понимаем, что рубль за эти годы обесценится. В ипотеке самые сложные – первые 5-7 лет. Дальше ипотечный платёж становится всё менее значимой статьёй в расходах – инфляция сжирает кредит.

Семейная ипотека стала сложнее и хуже, но работать с ней можно и нужно – это всё равно очень выгодно.

@GorodetskyMOS – обязательно подпишись, чтобы узнать больше!