😫Психология дефолтника. Пять стадий неизбежного по Элизабет Кюблер-Росс!

Все мы знаем классические пять стадий принятия неизбежного по Кюблер-Росс: отрицание, гнев, торг, депрессия, принятие. Но когда дело касается займов под залог недвижимости, эта психологическая модель раскрывается совершенно по-особенному. Давайте разберем, что происходит в голове у заемщика и что в это время происходит с залоговым объектом на каждом этапе падения в дефолт.

1. Отрицание или самоуверенность

Случается первая просрочка. Человек не верит, что это начало конца. Он убеждает себя и кредитора: «Это просто кассовый разрыв», «Банк задержал перевод», «Завтра партнер отдаст долг, и я закрою сразу за два месяца». Психика блокирует страх потери имущества. Заемщик искренне верит, что выберется из финансовой ямы, нужно только немного потянуть время.
Что происходит с объектом? Ничего. Заемщик продолжает жить в доме или сдавать коммерцию, чувствуя себя полноправным и незыблемым хозяином.

2. Гнев или поиск виноватых

Просрочка растет, начисляются пени, иллюзии рушатся. Начинается стадия агрессии. Заемщик злится на экономику, на партнеров и, конечно же, на инвестора. «Вы ростовщики!», «У вас грабительские проценты!», «Я вам уже столько выплатил, а вы не можете войти в положение!». Начинаются угрозы пойти в прокуратуру или СМИ.
Что происходит с объектом? Заемщик может перестать платить коммуналку из принципа («все равно заберут») или отказывается пускать представителей кредитора для осмотра.

3. Торг или отсрочка

Инвестор подает иск в суд. Гнев сменяется паникой и попытками договориться с реальностью. Заемщик начинает забрасывать инвестора нереалистичными предложениями: «Давайте я сейчас заплачу только тело, а остальное через год», «Снимите пени, и я найду деньги», «Дайте мне самому продать объект, у меня есть покупатель (которого на самом деле нет)».
Что происходит с объектом? На объект накладываются обеспечительные меры (арест) судом. Юридически он уже «заморожен».

4. Депрессия или апатия

Суд выносит решение в пользу кредитора, выдается исполнительный лист. Наступает осознание необратимости. Заемщик перестает брать трубку, впадает в апатию. Он понимает, что долг превысил все мыслимые пределы, а имущество потеряно.
Что происходит с объектом? К делу подключаются судебные приставы (ФССП). Объект оценивается для принудительной реализации. Квартира или дом часто приходят в запустение.

5. Принятие... и перекладывание ответственности

В классической психологии принятие — это готовность жить дальше и брать ответственность. В залоговых займах это работает иначе. Идеальное и здравое «принятие» для заемщика — это вместе с кредитором продать объект из-под залога по рыночной цене, закрыть долг и забрать себе остаток денег, ЕЩЁ ТОГДА ДО СУДА. Но на практике проблемный клиент выбирает пассивное ожидание. Он принципиально сидит до самого конца и ждет продажи объекта с публичных торгов по заниженной цене. Почему? Это механизм психологической защиты. Если он согласится на продажу сам — значит, он признает свою финансовую несостоятельность, признает, что это его ошибка привела к потере актива. А дождавшись торгов и принудительного выселения с приставами, он может сохранить лицо перед самим собой и родственниками: «Это не я профукал квартиру. Это жадные кредиторы и государство меня раскулачили, выбросили на улицу. Я жертва обстоятельств».
Что происходит с объектом? Объект уходит с молотка на торгах (часто с дисконтом 20-30% от рынка) или переходит на баланс инвестора после вторых торгов по причине того, что долг превысил минимальную продажную стоимость объекта.

Цикл завершен!
_____________________________
💎 Канал со сделками ТГ
✅ Канал со сделками МАХ