Пенсионный краш-тест

Решила проверить, на какую государственную пенсию могу рассчитывать. Полезное упражнение для оценки той части привычного уровня жизни, которую смогла бы обеспечить государственная пенсия. Очень мотивирует создавать собственный капитал.

Я с 22 лет работаю официально в офисе с перерывами на три декрета общей продолжительностью 5,5 лет. Без доплат, повышающих коэффициентов и других особенностей. Если самой не копить, то после 60 лет мой пассивный доход будет состоять из страховой пенсии и накопительной пенсии.

Итак, шаги для примерного подсчета:

1. Заказать на Госуслугах выписку с индивидуального лицевого счёта
Меня, прежде всего, интересуют количество накопленных пенсионных коэффициентов (ИПК), страховой стаж и учтены ли все периоды работы.

Скрины из приложения Госуслуг 👆

2. Рассчитать пенсию по текущим правилам
Страховая пенсия состоит из фиксированной выплаты и стоимости накопленных пенсионных коэффициентов (ИПК). Стоимость ИПК устанавливается ежегодно.
фиксированная выплата + ИПК × стоимость одного ИПК

В 2026 году фиксированная выплата — 9 584,69 рублей, а стоимость одного ИПК — 156,76 рублей (пруф тут https://sfr.gov.ru/grazhdanam/pensionnoe_obespechenie/strahovaya_pensiya_po_starosti/opredelenie_razmera/)

Эти суммы индексируются. Как и цены. Поэтому просто беру оценку «в сегодняшних деньгах», чтобы её можно было сравнить с сегодняшними расходами.

В моем случае получается:

9 574,69 + 135,423*156,76 = 30 814

Столько составила бы моя страховая пенсия по сегодняшней формуле. Но у меня есть больше 15 лет, чтобы как-то подтянуться. Поэтому шаг 3.

3. Оценить, сколько ещё ИПК потенциально можно накопить
Стандартно я бы вышла на пенсию в 60 лет. Благодаря тому, что у меня трое детей, в теории я смогу это сделать в 57 лет. То есть у меня в запасе еще 15 лет труда.

Обычно я получаю за год 10 ИПК — это максимум, больше не дадут. В 2026 году для 10 ИПК нужна годовая зарплата, с которой работодатель платит страховые взносы, около 3 млн рублей.

Допустим, что ничего плохого не случится и я продолжу работать 15 лет с ежегодным ИПК 10. Тогда моя будущая пенсия в сегодняшних деньгах:

9 584,69 + (135,423 + 15 × 10) × 156,76 или 54 328 рублей

Так можно приблизительно понять, каким будет результат к пенсионному возрасту при сохранении нынешнего сценария. Это именно ориентир: правила, стоимость ИПК и доходы ещё могут измениться.
Кстати, у СФР очень полезный и понятный сайт.

https://sfr.gov.ru/grazhdanam/pensionnoe_obespechenie/

4. Вспомнить накопительную часть пенсии
До заморозки накопительной системы в 2014 году часть страховых взносов работодателя направлялась на формирование моей накопительной пенсии.

Сейчас у меня накоплено около 540 000 рублей. Эту часть тоже можно проверить в выписке на Госуслугах. Ищем слова "Сумма средств пенсионных накоплений с учётом результата их инвестирования" в конце документа.

Если применить к этой сумме правила 2026 года, то расчетная пожизненная доплата составит около 2 000 рублей в месяц.

Итого общая пенсия при сохранении нынешнего сценария и работы до 57 лет будет ~56 300 рублей в сегодняшних деньгах.

5. Сравнить со своими текущими базовыми расходами
Сейчас в моей семье 5 человек. Поэтому расходов сейчас больше, чем мой личный базовый минимум.

Но не нужно быть гуру математического анализа, чтобы понять, что даже в оптимистичном сценарии моя будущая пенсия далеко не покроет те радости жизни, которые я хотела бы иметь в 60 лет.

Вот эту разницу и имеет смысл закрывать собственным накопленным капиталом. Потому что наше завтра будет светлее, чем наше вчера и сегодня. Но кто поручится, что наше послезавтра не будет хуже нашего позавчера?