Банкротный юрист | Артем Шпаков

⭕️ Четыре кредита за три дня. Верховный Суд объяснил, почему такие долги не спишут

В 2025 году я предупреждал об этом, когда разбирал кейс Павла Росса, который за 8 дней набрал 10 кредитов на 7,5 млн и получил отказ в списании долгов. Многие тогда решили: ну, это крупная сумма, к обычным людям не относится.

Свежее определение ВС показывает, что относится. Даже когда речь о сотнях тысяч.

📌 Фабула

🔻 В июле 2022 года гражданин за три дня берёт четыре кредита: 372 тыс., 300 тыс., 236,6 тыс. и 91 тыс. рублей
🔻 В анкетах указывает доход 60–70 тыс. в месяц. По данным Соцфонда, его максимальный доход в том году — 31 тыс.
🔻 Платит два-три месяца. Из 236,6 тыс., взятых в Россельхозбанке на 18 месяцев, возвращает около 24 тыс.
🔻 В декабре 2022-го подаёт на собственное банкротство

Первая инстанция списала долги, кроме двух банков. Апелляция и кассация списали всё: мол, умысла нет, а банки сами должны были проверять заёмщика.

📌 Что сказал Верховный Суд (Определение № 301-ЭС26-525(3) от 22.07.2026)

🔻 Сведения о новом кредите попадают в кредитную историю в течение рабочего дня. Набирая кредиты за три дня, должник не мог не понимать, что банки принимают решение по неполной информации
🔻 Вернуть чуть больше десятой части долга вместо 18 месяцев платежей значит изначально брать деньги без намерения возвращать
🔻 Ссылка на «жизненные обстоятельства», которые случились уже после получения кредитов, недобросовестность не отменяет

Итог: долг перед Россельхозбанком не списан.

📌 Что ещё важно в этом определении

ВС разделил недобросовестность на два вида.

🔻 Обман при получении кредита касается только конкретного банка. Перед остальными кредиторами долги могут списать
🔻 Обман уже в банкротстве (скрыл имущество, не сотрудничает с управляющим) — отказ в списании всех долгов перед всеми кредиторами

Есть и защита для заёмщиков. Если банк сам повёл себя недобросовестно, например выдал кредит, зная, что вернуть его невозможно, долг могут соразмерно уменьшить. Кстати, довод банка о том, что должник «скрыл» в анкете другие кредиты, ВС отклонил: графа была сформулирована непонятно, а писать понятные анкеты — обязанность банка.

🔈 Мое мнение

Схема «наберу кредитов и обанкрочусь» умирает окончательно. Банкротство — это способ выбраться для честного человека, который не справился, а не лазейка.

Но больше всего мне понравился другой момент. ВС прямо написал: если должника ввели в заблуждение «помощники», которые обещали лёгкое списание, кредитор может взыскать убытки с них. А самого должника, если он честно расскажет об этом, могут освободить от долгов.

Год назад я радовался запрету рекламы «спишем всё за 30 минут». Теперь у таких контор появился ещё и реальный финансовый риск. И это правильно.

Если вы думаете о банкротстве и не уверены, спишут ли ваши долги, приходите на консультацию. Разберём вашу историю заранее и скажем честно, что может помешать.

⭕️ Мораторий на банкротство для малого бизнеса

15 октября в Госдуму внесли законопроект № 12181-9. Если коротко, малому и среднему бизнесу предлагают дать время пережить дорогие кредиты и на полгода запретить кредиторам подавать на банкротство.

Разберёмся, что предлагают и где подвох.

📌 Что предусмотрено

🔻 Новое основание для моратория: существенный рост стоимости кредитов или ограничение доступа к ним
🔻 Срок — 6 месяцев, с одним продлением ещё на 6. Максимум год
🔻 Первый мораторий правительство должно ввести в течение 10 дней после вступления закона в силу
🔻 Защита распространяется на компании и ИП, которые есть в реестре МСП. Не защищены те, кто уже в банкротстве, в ликвидации или закрывает ИП
🔻 Сам должник сохраняет право подать на собственное банкротство

📌 Что будет после моратория

В течение 3 месяцев кредитор не сможет сразу пойти в суд. Сначала он обязан предложить должнику отсрочку минимум на 3 месяца или рассрочку минимум на год. Предложение нужно направить за 30 дней и опубликовать в ЕФРСБ.

Если должник согласился и соблюдает график, банкротить его нельзя. Если отказался, промолчал или просрочил платёж больше чем на 30 дней — кредитор идёт в суд.

Зарплаты, алименты и вред здоровью под эти правила не попадают.

📌 Судебная рассрочка станет доступнее

Для МСП под мораторием порог снижают. По описанию проекта, достаточно падения доходов на 10% или роста процентных расходов по старым кредитам на 20%. Рассрочка до двух лет — при падении доходов на 20% или росте процентов на 30%. Сейчас для рассрочки нужно падение доходов минимум на 20%.

🔈 Мое мнение

Идея понятная: есть заказы, есть клиенты, но кредит, взятый под одну ставку, обслуживается совсем по другой. Дать такому бизнесу время — разумно.

Но давайте честно. Мораторий — это пауза, а не списание долгов. Неустойки за этот период не начисляются, а вот проценты по кредитам при ставке 14% продолжают идти. Через полгода долг будет больше, чем сегодня.

И главное для директора. На время моратория приостанавливается обязанность подать заявление о банкротстве. Многие прочитают это как «полгода можно ничего не делать». Это ошибка.

Если компания перестала платить ещё до моратория, эту дату никто не отменит. А если дело о банкротстве возбудят в течение 3 месяцев после моратория, все сделки за этот период управляющий будет проверять с особым пристрастием. Вывели деньги «своей» фирме, вернули себе заём, рассчитались с одним кредитором вперёд остальных — это прямой путь к оспариванию и субсидиарке.

И не забываем про другую сторону. Кредитором малого бизнеса часто оказывается такой же малый бизнес. Для него полгода без денег и без неустойки — это его собственный кассовый разрыв.

Пока это только проект, и до принятия текст может сильно поменяться. Но если он пройдёт, использовать мораторий нужно как время для плана: реструктуризация, переговоры, порядок в документах. А не как повод отложить решения ещё на полгода.

Если ваша компания уже не справляется с платежами и вы рассчитываете на мораторий, лучше приходите на консультацию. Разберём, когда у вас наступила неплатёжеспособность и как пройти этот период без личных рисков.

⭕️ ЦБ второй раз подряд сохранил ставку 14%. Что это значит для тех, у кого долги

Чуть больше года назад я писал, что самые смелые аналитики ждут ключевую ставку 12–14%. Тогда она была 18%.

Прогноз сбылся: в июле ставку снизили до 14%. А дальше ЦБ остановился. 11 сентября пауза, 23 октября снова 14%. Регулятор прямо говорит, что ценовое давление остаётся повышенным и дальнейшие решения будут зависеть от инфляции.

Многие восприняли это как «отбой тревоги». Но если у компании есть просроченные долги, расслабляться рано.

📌 14% — это всё ещё дорого

От ключевой ставки считаются проценты за просрочку по ст. 395 ГК, пени по налогам, а иногда и договорные неустойки.

🔻 Долг перед контрагентом в 10 млн рублей — это около 1,4 млн процентов за год, примерно 117 тысяч каждый месяц
🔻 Пока идут претензия, суд и исполнительное производство, проходит год-два, и сумма заметно вырастает
🔻 Устойчивая инфляция, по оценке самого ЦБ, сейчас около 5–6%. Значит, реальная стоимость денег — порядка 8% годовых. Это реально много

Снежный ком замедлился, но не остановился.

📌 Пауза ЦБ плохая опора для антикризисного плана

Самая частая логика директора в кризис: «потерпим пару месяцев, ставка упадёт и перекредитуемся».

Проблема в том, что у директора есть месяц, чтобы подать заявление о банкротстве после того, как компания стала неплатёжеспособной (ст. 9 Закона о банкротстве). Не подал? Значит по долгам, которые компания набрала после этой даты, может отвечать лично.

Суды освобождают директора, если он действовал по разумному плану выхода из кризиса. Но план — это конкретика: переговоры с банком, крупный контракт, реструктуризация, расчёты. «Ждали снижения ставки» таким планом обычно не выглядит. Тем более что ЦБ прямо говорит: дальнейшие решения зависят от инфляции, и снижения может не быть.

📌 Кому 14% на руку

Кредиторам. Пока должник тянет время, ваши требования растут вместе с процентами. Но только если взыскание идёт, а не лежит в столе. Проценты на долг, который невозможно получить, — просто цифры.

🔈 Мое мнение

Ставка 14% повод трезво посчитать. Если компания живёт новыми займами, чтобы гасить старые, стоит честно ответить себе на два вопроса: когда наступила неплатёжеспособность и что я покажу суду как план выхода.

Эти вопросы гораздо дешевле разобрать сейчас, чем потом в споре о субсидиарке. Там размер ответственности посчитают по каждому месяцу промедления.

Подробно о том, когда директор обязан подать на банкротство, я расписал в своей статье.

Хотите понять, сколько вам реально может стоить промедление? Приходите на консультацию: посчитаем, как растут ваши долги, и определим, с какой даты начинается личный риск директора.