ПЯТЬ ВОПРОСОВ, КОТОРЫЕ НАДО ЗАДАТЬ ПЕРЕД ТЕМ, КАК ЗАПЛАТИТЬ ЗА СТРАХОВКУ

Страховка кажется простой: заплатил — и защищён. На деле защищает не факт оплаты, а то, что написано в полисе. Вот пять вопросов, которые я задаю всегда. Задайте их и вы.

1. ОТ ЧЕГО ИМЕННО Я ЗАСТРАХОВАН?

В полисе есть закрытый список событий: пожар, залив, кража, стихийное бедствие, действия третьих лиц. Всё, чего в списке нет, — не покрыто. Не «наверное, покроют», а нет.

Проверьте отдельно:
— залив и паводок — это разные события, и паводок часто исключён или ограничен;
— ОСАГО страхует не вашу машину, а вашу ответственность перед другими. Свой автомобиль оно не ремонтирует;
— в ипотечном полисе покрытие минимальное, его хватает банку, а не вам.

2. НА КАКУЮ СУММУ?

Страховая сумма — максимум, который заплатят. Считать её надо по стоимости восстановления на сегодня: сколько стоит отремонтировать или отстроить заново, а не «за сколько я это покупал».

Если сумма занижена — вы платите премию исправно, а при убытке получаете меньше нужного. Это недострахование, и это самая частая причина разочарования.

Типичный пример: ремонт после залива стоит 800 000, полис на 500 000. Заплатят не больше 500 000, остальное — ваша проблема.

Ещё уточните два слова, которые меняют всё: сумма «агрегатная» (уменьшается с каждой выплатой) или «неагрегатная» (восстанавливается), и покрытие «по первому риску» или пропорциональное.

3. СКОЛЬКО Я ЗАПЛАЧУ САМ?

Франшиза — часть убытка, которую вы берёте на себя. Она бывает условная (убыток меньше франшизы не платят, больше — платят полностью) и безусловная (эту сумму вычитают всегда). Разница огромная, а в полисе это одна строчка.

Правило простое: маленькая франшиза — дорогая премия. Большая — дешёвая премия и большой чек при убытке. Вопрос один: найду ли я эту сумму за неделю?

4. ЧТО МНЕ НЕ ЗАПЛАТЯТ НИКОГДА?

Исключения — самая полезная часть договора. Обычно это естественный износ, дефекты конструкции и стройки, постепенное воздействие (гниль, плесень, ржавчина), умышленные действия, иногда — ремонт и перепланировка без согласования.

Человек, который прочитал исключения до покупки, почти никогда не бывает разочарован выплатой.

5. ИЗ ЧЕГО СОСТОИТ МОЯ ПРЕМИЯ?

Полезно понимать масштаб. По итогам 2025 года средняя премия по ОСАГО составила около 6,1 тыс. рублей, а средняя выплата — 106 тыс. Уровень выплат по рынку — примерно 67 рублей с каждых 100 рублей премии. Остальное — расходы на ведение дела, резервы, комиссии.

По КАСКО картина контрастнее: средняя премия для физлиц около 21,7 тыс. рублей, средняя выплата — почти 209 тыс. Полис выглядит дорогим ровно потому, что выплаты по нему крупные.