Мир личных финансов с Еленой Маловичко

Я не смогу себе это позволить на новый год

Официальная инфляция в 2026 году 6-7%. Но у каждой семьи есть своя, личная инфляция.

Например овощи подорожали за год в среднем на 9-26%. Яйца на 14%. Мясо на 10-12%. Хотя судя по магазинам в которые я хожу, рост не мясо уже минимум на 20% с зимы. Если ты питаешься в основном овощами не с грядки, то в полной мере почувствовала это на своём бюджете.

Рост цен на топливо отразился пожалуй на нас всех, логистика влияет на все отрасли. А если вы ездите каждый день на работу из области в город, заметили сколько уходит на бензин.

Я родом с Дальнего Востока, привыкла осенью запасаться "витаминами" в виде рыбы и икры. Ну или хотя бы покупать себе на праздники эти деликатесы.

Так вот, на этом новогоднем столе икры скорее всего у меня не будет. 🤦 Хотя, если вы помните, я еще с сентября организовала челлендж "Накопи на мечту".

Деньги то ежедневно копятся, даже с процентами, но икра стала просто золотая.

Если год назад я ее покупала по цене 2200-2700 руб. за баночку 230 грамм, то сейчас тот же объем обойдется уже в 4600₽. А к новому году еще дороже.

Наверняка вы слышали про индекс оливье, по которому оценивают изменение стоимости главного новогоднего салата?

Есть индекс блинов, рассчитываемый к масленице. А сейчас еще появился индекс селедки под шубой.

Все официально, в сентябре Рыбный союз объявил о запуске собственного индекса, который рассчитывается на основе розничных цен Росстата.

221 руб в среднем стоили ингредиенты для приготовления классической селедки под шубой на 4 человек в августе этого года. Интересно, во сколько обойдется салатик к новому году?

Вопрос: почему отдельные продукты дорожают на 26%, а весь салат только на 4%?

У каждого ингредиента своя доля в общей стоимости блюда. И если недорогая свекла подорожала на четверть, это не значит, что весь салат станет дороже на четверть.

Тут все как в обычных финансах,. Официальная инфляция показывает изменение стоимости определенной потребительской корзины, но у каждой семьи корзина своя.

Кто-то ест красную икру, а кто-то любит овощи.

И мне очень жаль, что я останусь без икры на новый год. 🤔 Хотя, кто знает, может чудо случится и без моего кошелька.

По вашим ощущениям, какой продукт за последний год подорожал на столько, что вы это действительно почувствовали?

📉 Тут про инвестиции
💰 Чем я полезна
✍️ Отзывы

80 тысяч или 40. Давай просто посчитаем.

Вчера состоялся разговор с подругой: "Тебе надоело отдавать деньги дяде за съемную квартиру?"

Смотри, я прикинула твои цифры. Давай просто сядем и посчитаем на салфетке, как мы с тобой любим.

Снимать — 40 тысяч.
Купить — ипотека 79 400.

Разница в месяц — почти 40 тысяч. Это не «вдвое дороже», это ровно на стоимость еще одной аренды.

И вот тут главный вопрос: есть ли у тебя сверху свободные 40 тысяч, которые ты готова отдавать банку, или ради этих платежей тебе придется вычеркнуть из жизни всё остальное?

Давай посчитаем, что именно ты покупаешь за эту переплату.

* Иллюзию собственности. Первые годы при ставке 19% ты будешь отдавать банку почти только проценты. Из 79 тысяч ежемесячного платежа в первые годы 90% в месяц  будет уходить просто на обслуживание долга, и лишь крошечная часть — на погашение самого тела кредита.

За 7 миллионов квартира станет по-настоящему твоей лет через 15–17, не раньше. До этого момента она фактически принадлежит банку.

* Заморозку капитала.
Твои 2,1 миллиона первоначального взноса просто цементируются в стенах. Ты не сможешь вытащить их, если вдруг понадобятся на лечение, запуск бизнеса или переезд.

* Налоги, ремонт и поломки. В съемной квартире потек кран — звоним хозяину. В твоей — твои деньги и твои нервы.

Добавь сюда ежегодный налог на имущество, коммуналку и траты на неизбежную замену техники. Это еще плюс 3–5 тысяч в месяц.

Я не буду говорить тебе «ни в коем случае не бери». Но давай честно посмотрим на альтернативу.

Что, если ты продолжишь снимать за 40 тысяч, а разницу в 39 400 начнешь просто откладывать?

* За год это почти 470 тысяч.
* За два года — почти миллион.

За это время ты можешь спокойно:

1️⃣ . Протестировать бюджет. Попробуй полгода жить так, будто ты уже отдаешь 80 тысяч. Если ты не сломаешься, не начнешь ненавидеть свою жизнь и искать третью работу — значит, финансово ты вывозишь.

Если через месяц поймешь, что на еду и радость денег не остается — ответ тебе даст сама реальность, без кабалы на 20 лет.

2️⃣ . Дождаться снижения ставок. 19% — это заградительная ставка. Рано или поздно она пойдет вниз. Когда она станет 14–15%, платеж при тех же 7 млн упадет до 60–65 тысяч. Разница с арендой станет уже не такой страшной.

3️⃣ . Накопить больше. Если через пару лет у тебя на счету будет не 2,1 млн, а 3,5 млн, сумма кредита станет меньше, а платеж — комфортнее.

И самое главное — ты купишь квартиру не от безысходности, а тогда, когда она тебе действительно будет нужна и когда ты будешь к ней готова.

Покупать жилье в ипотеку только ради того, чтобы оно «когда-то стало твоим» — это ловушка, в которую нас загоняют стереотипы.

Твоя задача сейчас — не стать номинальной владелицей бетонных стен, а сохранить свою свободу и нервную систему.

Если ради этой квартиры тебе придется отдать все свободные деньги, жить в режиме жесточайшей экономии и отказаться от отпусков, врачей, новой одежды и ужинов с друзьями — она обойдется тебе слишком дорого. Даже если ключи будут лежать у тебя в кармане.

Напиши мне, как ты себя почувствовала, когда просто представила эту цифру 79 400 в своем ежемесячном бюджете? Что екнуло в первую очередь — страх или азарт?

(Важное уточнение: цифры примерные. Точный график платежей зависит от банка)

Математика или спокойствие? Что ты выбираешь?

Вспомнила тут про одно очень популярное правило:

Сначала закрой все кредиты, а потом начинай копить».

Звучит как идеальный план, правда? Экономим на процентах, выходим в ноль, дышим свободно.

Но у этого правила есть одна очень коварная ловушка, в которую попадают самые дисциплинированные.

Представь ситуацию. У тебя есть кредит под 15% годовых. И есть кредитная карта «на всякий случай» под 35%. Ты решаешь: всё, я умница, я закрываю долги.

Ты перестаешь отправлять деньги на накопительный счет. Все свободные средства, все заначки — всё летит в досрочное погашение.

Ты закрываешь кредитку, вносишь досрочку по основному долгу. Гордишься собой, твоя долговая нагрузка уменьшилась.

А через месяц ломается машина. Или внезапно нужно оплатить лечение. Или задержали зарплату.

Твоей финансовой подушки больше нет — она вся растворилась в процентах банка. Что происходит дальше?

Ты идешь и снова берешь деньги в долг. Но теперь уже не под свои 15%, а где придется.

В МФО под огромный процент, у сомнительных сервисов или снова оформляешь ту же кредитку, но лимит тебе уже одобрят меньше, а условия могут быть жестче.

В итоге: общий долг у тебя стал меньше, ты молодец. Но финансовый стресс — в три раза больше, потому что новый кредит взят на невыгодных условиях, а защиты от форс-мажоров нет.

Ты просто поменяла один стабильный долг на кучу дорогих и срочных.

Поэтому, подруга, давай договоримся о другом. Работаем в два параллельных потока:

1️⃣ Сначала — подушка, потом — досрочка.
Пока у тебя нет запаса хотя бы в 1–2 ежемесячных платежа (а в идеале — 3–6 месяцев твоих обычных расходов), все свободные деньги делим. 70% отправляем на погашение долга, а 30% — на накопительный счет.

Да, математически это кажется менее выгодным, чем бросить все 100% в кредит. Но психологически это спасет тебя от нового долга под 35% в первую же трудную неделю. Как только подушка собрана — можешь направлять на кредит все 100%.

2️⃣ Не избавряйся от кредитки совсем, если она бесплатная.
Оставь ее открытой с нулевым балансом. Пусть она просто лежит в кошельке как запасной аэродром.

Это твоя настоящая кредитная карта на случай форс-мажора, а не источник жизни. Если ее закрыть, в экстренной ситуации тебе могут просто ничего не одобрить.

3️⃣ Сначала закрывай самое дорогое.
Если долгов несколько, в первую очередь бьем по тому, где ставка выше (обычно это кредитки и микрозаймы), а по длинным и дешевым кредитам платим просто по графику, не спеша отдавать им всю подушку.

Математика говорит: выгоднее закрыть 15% и потом занять под 35%? 🤔 Но психика и жизнь говорят обратное: лучше платить 15% чуть дольше, но иметь за спиной спокойствие.

А ты как считаешь? Что для тебя страшнее — платить банку лишние пару тысяч рублей в год или остаться с пустым счетом перед внезапным форс-мажором?