Новая семейная ипотека: читайте мелкий шрифт

С 1 октября 2026 года условия льготной семейной ипотеки меняются.

Разбираем с юристом, что необходимо знать ⬇️
1️⃣ Базовый порядок

Для семьи с одним ребенком ставка составит 10% в регионах и 12% в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях.

При этом для ИЖС (в том числе для покупки уже готового дома) сохраняется ставка 6% независимо от количества детей.

2️⃣ Семья с одним (или более) ребенком тоже может получить 6%, но с условием:

Если семья (вне зависимости от региона проживания) хочет снизить ставку до 6%, необходимо:
▫️ сразу оплатить не менее 50% стоимости жилья;
▫️ либо в течение первого года снизить остаток долга до 50% стоимости жилья

Если этого не сделать, останетесь на базовой ставке.

3️⃣ Льготная ставка больше не гарантирована на весь срок кредита

Для договоров, заключенных с 1 октября, государство субсидирует льготную ставку максимум 15 лет.

После 15 лет ставка может увеличиться.

На сколько? Банк выберет меньшее из двух вариантов:
〰️ Ваша ставка по договору + 4 п.п.
〰️ Ключевая ставка ЦБ + 3 п.п. для квартиры и + 3,5 п.п. для ИЖС

То есть если вы берете кредит на 20 лет, последние 5 лет могут быть под увеличенную ставку.

4️⃣ Появляется обязательная прописка

Заемщик должен зарегистрироваться в купленной квартире или построенном доме не позднее 271-го дня с даты государственной регистрации права собственности.

И сохранять регистрацию в течение 5 лет с даты выдачи кредита

Отсутствие регистрации = повышение ставки.

5️⃣ Меняются требования к составу семьи

Теперь в программе могут участвовать только семьи, где есть:
▫️ ребенок до 7 лет;
▫️либо ребенок-инвалид.

6️⃣ Вторичный рынок ограничивают

Купить готовую квартиру можно будет в городе, где:
▫️нет строящихся многоквартирных домов;
▫️либо одновременно строится не более двух таких домов.

Дом не должен быть аварийным или старше 20 лет от даты заключения кредита.

Москва, Петербург, МО и ЛО исключены из программы покупки вторичного жилья.

7️⃣ Если в семье появляется еще один ребенок

Ставку можно пересчитать уже после получения кредита. Например, семья может перейти с 10% на 8%, а затем на 6%.

8️⃣ Лимит кредита и сумма господдержки — не одно и то же

Банк может выдать:
〰️ до 15 млн ₽ в регионах;
〰️ до 30 млн ₽ в Москве, Петербурге, МО и ЛО

Но государство субсидирует не весь кредит. Только часть:
〰️ 6-10 млн ₽ в регионах;
〰️ 12-18 млн ₽ в столичных регионах — в зависимости от количества детей.

Сумма сверх льготного лимита кредитуется по рыночной ставке.

Перед подписанием договора обязательно вместе с брокером или юристом проверьте все условия. Особенно с учетом возможного изменения ставки после окончания периода субсидирования. 

Важно заранее понимать всю финансовую модель сделки: не только то, на каких условиях вы входите в ипотеку, но и что может ждать дальше 🤝🏻