А какие гарантии, что долг по кредиту точно спишут через банкротство?

Короткий ответ: законных гарантий — нет. Банкротство — это не кнопка «списать всё», а судебная процедура, по итогам которой суд может как освободить от долгов, так и отказать. И в последние лет тенденция такая: суды всё чаще придираются к поведению должника и отказывают в освобождении.

Разберёмся, когда списание действительно работает, а когда — нет.

✅ Что спишут (при добросовестном поведении)

После завершения реализации имущества суд освобождает от большинства долгов: кредиты, займы, микрозаймы, налоги, долги по коммуналке, штрафы ГИБДД. Это прямо предусмотрено пунктом 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве. 

Даже те кредиторы, которые не успели заявить о своих требованиях в процедуре, теряют право требовать деньги — за исключениями, о которых ниже. 

❌ Что НЕ спишут ни при каких условиях

Эти долги сохраняются и после банкротства — их придётся платить:

Алименты

Возмещение вреда жизни и здоровью

Компенсация морального вреда

Задолженность по зарплате и выходным пособиям (касается ИП с сотрудниками)

Текущие платежи — всё, что возникло после подачи заявления на банкротство: коммуналка, новые штрафы и т. д.

Субсидиарная ответственность по долгам компании, если вы были её руководителем или учредителем

Убытки, причинённые компании умышленно или по грубой неосторожности

Долги из оспоренных сделок — например, если вы незадолго до банкротства продали машину родственнику по заниженной цене, суд отменит сделку, и долг перед покупателем останется 

🚫 Когда суд вообще откажет в списании

Закон (п. 4 ст. 213.28) запрещает освобождать от долгов, если должник вёл себя недобросовестно: 
Привлечён к уголовной или административной ответственности за преднамеренное или фиктивное банкротство, неправомерные действия при банкротстве.

Предоставил недостоверные сведения финансовому управляющему или суду — скрыл имущество, подделал документы, солгал о доходах.

Действовал незаконно при получении кредита — совершил мошенничество, предоставил банку ложные справки о доходах, злостно уклонялся от погашения.

Скрыл или уничтожил имущество — например, переписал квартиру на родственника за месяц до подачи заявления.

Что интересно: Верховный Суд разъяснил, что простое «взял кредит, а потом перестал справляться» — это не основание для отказа. Если на момент получения кредита человек предоставил банку достоверные данные, а банк сам одобрил заём — ссылка на «неразумные действия заёмщика» не проходит. То есть ошибиться в оценке своих сил — это не преступление. 12

Что это значит на практике

Сценарий Результат Взял кредит по честной справке, потерял работу, платить нечем Долг спишут Взял кредит по поддельной справке о доходах Долг не спишут Договорился с другом «продать» ему машину перед банкротством Сделку отменят, долг останется Накопил долги по алиментамНе спишут никогдаНе указал часть кредиторов в заявленииПо неуказанным долгам списание не сработает

Главный вывод

Гарантия списания — это не обещание закона, а результат ваших действий на протяжении всей процедуры. Будете честны с судом и управляющим, не прятали имущество, не подделывали документы — шансы на списание близки к максимальным. Начнёте хитрить — останетесь банкротом, но с долгами.